十步读财 篇十一：挑选重疾险之前，这6个问题一定要搞清楚！

嗨，大家好啊。我是十步。

重疾险，五花八门，很容易挑花眼。什么多次赔付的，带身故责任的，可以赔付轻症中症的，满期退还保费的

讲真的如果我不是一名专业人士，我一定会被这些名词搞得头晕。所以我非常理解我的读者，在后台问我问题的时候我绝对会怀着百分之一百二的耐心进行解答；毕竟如果人人都懂保险，那要十步还有什么用。

十步今天想给大家讲讲，在挑选重疾险之前，有几个问题必须弄明白！

一、重疾种类越多越好？

市面上的重疾险有保50种疾病的，有保80种的，有100种的，甚至还有更高的。

难道保50种的就一定没有保108种的好吗？

不，疾病种类多≠产品好。

保监会统一定义了25种重大疾病

且规定6种重疾是必须包括的

• （1）恶性肿瘤

• （2）急性心肌梗塞

• （3）脑中风后遗症

• （4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

• （5）冠状动脉搭桥术

• （6）终末期肾病

可以说，人一旦罹患癌症，有90%以上的可能性都是出于这6种重疾。

保单中包含的疾病种类很多，无非就是保险公司将一些发生率很低的疾病加进来，或是将某一疾病进行再拆分，让数字变多。

因此，只要完整包含以上25种重疾，就不需要再对比谁多谁少。

毕竟种类多，就会增加保费，除非保险公司为了提升产品竞争力，加量不加价！

二、消费型重疾都是一年期产品，保费每年递增？

这个问题起初我并没有在意，但是经过和无数名消费者互动之后，我发现有很多人认为消费型重疾险都是一年期产品，并且部分人群乐忠于购买一年期重疾险。

重疾险按照保障期限划分，分为一年期、定期、和终身。

而消费型重疾险指的是纯保障型保险，如没有在约定期限内发生理赔，则到期不返还保费。

它既有一年期、也可以买定期或者终身。

一年期重疾灵活性高，价格便宜。但是我并不推荐购买，因为它无法保证续保，随时面临着停售的风险。而人会随着年龄的增加，发生重疾的概率也会加大，年纪越大购买重疾险的价格越贵，越不容易。假如在四五十岁时购买的一年期重疾险发生停售，那再想购买其他重疾险产品，不仅要支付更高的保费，还有可能因为身体原因无法购买，导致今后的人生失去重疾保障。

并且一年期重疾险多采用自然费率

即每年缴纳的保费根据年龄递增而递增。

而消费型重疾倘若买了定期或者终身的，则采用的是均衡费率，每年所缴纳的保费都是一样的，不会变动。

因此如果不是家庭经济实在太过拮据，我是不建议将一年期重疾险作为长期保障的。

三、为了追求终身保障而忽略保额？

如果预算足够，那么高保额+终身一定是首选

如果预算有限，保额和保障期限需要进行取舍

十步建议，不要为了追求终身保障而忽略保额。

买保险首先就是买保额，倘若保额太低是达不到规避风险的意义的。

我知道大家都害怕年老的时候罹患重疾，不过试想一下，在40岁时罹患重疾和在70岁时罹患重疾，哪一个对家庭的影响更大呢？

毫无疑问是前者。

倘若40岁时买的保额不足，那么重疾险的意义就很难实现。毕竟说白了，钱多才能解决大问题。

在资金拮据的情况下，不如先买高保额的定期消费型重疾险，今后再慢慢补充。

四、有了医疗险就不需要重疾险了？

百万医疗险确实很好，保额高，价格低，保障全。但是，它绝不能代替重疾险。

二者是相互补充的关系，不是相互替代的关系。

首先，重疾险是提前给付，得一次重疾损失的不仅仅是治疗费用，还有生病期间没有工作的收入损失，以及治疗之后的康复费用。重疾险会一次性将钱赔给你，至于你是拿着钱寻医问药、还是娱乐旅游，没有人管你。

而医疗险则是治病花多少钱，就报销多少，大部分都没有提前垫付的功能，如果你连治病的钱都没有，还谈什么报销呢？

其次，医疗险通常交一年保一年，续保最长也不过六年，因此随时面临停售的风险，安全性远没有重疾险高。

所以，医疗险和重疾险，都得买！

五、组合型保单保障更全面？

什么是组合型保单呢？

平安福就是一个典型代表，不仅有重疾赔付，还有寿险责任，附带长期意外险，医疗险等等。看似保障非常全面，一张保单就能一劳永逸，可实际上猫腻颇多，坑点满满。保费贵到死就不说了吧，这种组合型保险几乎都是寿险和重疾共用保额的。比如一共51万，得了一次重疾赔50万，那寿险的保额就剩1万了，请问1万的寿险有什么用吗？？

再比如附带的长期意外险，不管是价格还是保障内容，市面上几乎任意一款短期的综合意外险，都能直接秒杀它。

医疗险就更不用说了，完全就是鸡肋。

所以千万不要图省事去购买组合型保单，求求大家对自己负责认真一些，给自己买保障都嫌麻烦的话，那世间还有什么轻松的事情呢？

六、重疾赔付次数越多越好？

如今的重疾险很多都是多次赔付了，但绝不是赔的次数越多产品就越好，首先多次赔付肯定不是白给的，保费会比单次赔付的高很多，其次多次赔付也是有条件的，比如癌症间隔几年之后，才能进行第二次赔付；比如疾病分组，同一种类的疾病不能获得二次赔偿。

那么就是要求一个人一生中得两次不同的重疾……

这种情况十步不敢说没有，但是真的碰上，概率确实也是非常低的了……

所以两次重疾尚且如此，三次、N次的设计就更没太大意义了。

如果真的担心自己的身体状况，而预算又有限的情况下，不如就把赔付一次的重疾保额做足做高，能起到更好的抵御风险的作用。

不知不觉又写了这么多，其实还有一些我认为比较重要、但是实在老生常谈的问题没有记录，比如消费型保险和返还型保险哪个好，相信看过十步文章的读者一定心中有谱。

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