百万身价意外险划算吗？一文带你看清平安百万任我行的坑！

一些人在刚了解意外险的时候，肯定被“百万身价意外险”洗脑过。不用说，现在肯定依然有些人，身陷保费“返还”诱惑中，无法自拔：

那么百万身价意外险到底是什么？和普通意外险又有什么区别？到底有啥诱惑？大白慢慢介绍：

1.百万身价意外险如何完爆你的智商？

常见的百万身价意外险产品，比如说人保百万身价惠民两全保险、平安百万任我行、跟普通意外险相比，通常拥有以下2个明显的“优点”：

① 意外保额动辄百万，保障时间最少30年

② 承诺期满返还所交保费以及利息

以40岁车主陈先生为自己购买一份10年交百万身价保险为例：保费1690元/年，可享受30年保障，主要保障责任：

① 驾/乘自驾车意外身故/全残保障：200万元

② 公共交通意外身故/全残保障：100万元

③ 满期生存保险金：主险已交保费*125%

看了这份保单，是不是有些人已经经不住诱惑了？

你看，陈先生每年只需要交费1690元，交10年便可保30年，相比那些普通1年到期的意外险，保障时间是不是拉长了很多？

再看保障责任，驾/乘私家车意外身故/全残保险金200万元、公共交通意外身故/全残保障100万元，保额有没有很土豪？

最后到期保险公司还会按所交主险保险费的125%给付满期保险金，换句话说，就是买了这个保险，30年后如果没有出事，就把你交的钱都还给你，还有25%的利息钱。

于是有人替陈先生算了一笔账：假设没出事，10年累计缴纳保费为16900，满期返还21125元，也就是，最后不仅多拿了4225元利息，还可以免费得30年全面身价保障，有没有觉得一举两得，非常实惠？

是的，当初保险员经纪人就是这么向大白推销的，把大白听得一愣一愣的。然而，百万身价意外险真的特别实在，还兼顾赚钱吗？大白今天打算用一款百万身价意外险产品做个简单的测评实验，看到底是不是这样。

2.平安百万任我行单品测评

大白挑选了目前市面上比较流行的一款百万身价意外险：平安百万任我行2018，主险保障责任如下图：

刚看这份保单，还是会觉得非常全面啊：基本上出行的所有情况都保障到了，还有意外医疗和意外住院津贴保障，跟普通的意外险没太多差别。而且它还保障一些疾病、自然灾害，这是其他意外险都没有的呢。最后就是保额超高，还有返还，30年保障，没觉得有啥坑啊。

3.平安百万任我行有哪些坑？

一般遇到这等好事，大白都是提醒大家冷静一下，人家都说，世界上没有十全十美的情况，先看这么“好”的产品有哪些不足：

(1)疾病身故的保额、一般意外全残/身故保额，竟然不到3万

我们看到，疾病身故保额是主险已交保费的120%-160%，假设一个人交了10年，那么疾病身故的保额就是20388元-27184元，不到3万，意外全残/身故保额也是一样，不到3万。

假设某一天，交满10年平安百万任我行保险的王先生，在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，意外身故。那么他最多只能获得27184元，这还是最高的赔偿情况，要是没有交到10年，赔偿更是少的可怜，恐怕连买块墓地善后的钱都不够吧？

(2)不赔意外伤残

另外，所有保障责任都是只赔全残、身故，不赔伤残。身故很好理解，命没了。全残是什么？是一种可能比“死亡”还惨的情况，而百万任我行2018主险，就只保障这两种很惨的情况噢。而一般普通的意外险，不仅可以赔偿身故/全残，还能保障意外伤残，一般伤残被分为10大等级近300小项，每种等级的伤残都可以获得对应比例的伤残赔偿金。

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。

① 如果投保1年期50万普通意外险，可赔付50万*60%=30万。

② 如果投保了1699元/年的平安百万任我行2018，那就是一分钱赔偿都拿不到。

(3)不赔摩托车、拖拉机，连骑共享单车都不赔

对于容易迷惑眼睛的各类出行意外保障，比如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外，看着出行保障很全面啊！

但是，保险公司明确指出，出行意外中，摩托车和拖拉机不赔，要是有一天开电动车出意外，也是不赔偿的，骑共享单车出意外赔不赔？NO。

一样的逻辑，自然灾害也只是限定赔8种自然灾害，那大白就假设两种情况：干旱和瘟疫，赔不赔？不赔。8种自然灾害导致的伤残（非全残）赔不赔？不赔。这样的意外险，不仅保障的意外情况少，而且一般意外的保额低，那还有买的必要吗？

4.从理财的角度，分析平安百万任我行的理财收益

一些人可能就不认同了，大白你就不厚道了，为什么老是讲出事的情况。保障不全面没关系啊，万一没有出事呢？反正到期他也会把钱还给我，就当是进行定期理财了，我们还有利息拿，这波操作不亏。

如果没有出事，从理财的角度来看，到底亏不亏？

如果把百万任我行2018当做一种理财产品，业务员通常会算出返还主险保费的1.3-1.6倍，说要比银行的利息还要高。

我们来计算一下，年交保费1699元交10年，保障期30年计算，30年满期的时候总共可以领取满期金1699*10*1.3=22087元，通过IRR函数计算收益率在1.03%左右，比银行的利息还要高吗？

如果理解不了IRR函数的，我们可以换个比方：

假设按照现在的支付宝华安日日鑫货币A余额宝的七日年化利率3.01%，每年存入1699元，连续10年，30年后可以返还给你的是36323.87元，平安到时候按照1.3倍返还给你（如果你没事的话）的是22087元，这之间的差距大着呢！

所以，从理财角度来看，这基本是一款弱爆了的理财产品，而且这个还是没有考虑到附加险的价钱的情况，最终的投资收益数字已经说明了问题。

5.大白小结：

所以，如果你购买平安百万任我行意外险，是因为返还被吸引，还不如拿钱去购买一些理财产品，实际收益比这个高多了。

如果你是从购买保险的角度来买百万身价意外险，那么这类意外险的可替代产品真的太多了，大家也没有必要为了一个返还死磕在这种“残疾”的保障产品上：因为没有健康告知，购买门槛很低，那么可以替代的产品就非常多，我们完全可以放弃掉这款“保障责任缺失“的产品，选择其他更具性价比的意外险产品，比如小蜜蜂、全面无忧百万综合意外险。

最后，大白希望我们在选择保险产品的时候，出发点应该主要考虑风险发生的概率，而不是基于理财的角度去看待保险产品，我们要去预防大概率的常见风险因素，而不是为了一些小收益，将自己置身于较大的风险中。