北斗一下 篇八十六：线上买保险的三大问题，100个人有99个都关心

互联网上开始销售保险，其实很多年前就已经存在了。

只是最近几年智能手机和移动互联网的普及，让更多的人都能更为便捷的接触到。

但是，在线下卖了几十年的传统保险，突然转到线上销售，又出现一些非知名的保险公司，这些突如其来的变化难免不让人产生疑惑。

其实，关于在线上买保险这个事，绝大多数人一般都会有3个最想知道的问题。今儿我就客观的给大家再做一次科普，让大家能更清晰的认清本质，心里才会更踏实。

1.线上买重疾险和线下买，理赔上会有很大差异吗？

这个问题我其实讲过无数次，总结起来，大家纠结的根源还在于没有搞清楚“线上”和“线下”到底是怎么回事。

线上和线下，只是保险公司销售的两种渠道，并不是两种类型的保险公司。

就如同各大手机厂商，在线下有自己的门店，在京东、淘宝上也卖手机是一个道理。

平安、中国人寿、泰康等在线下销售保险，但他们依然在线上也销售保险。

并且如果他们乐意，把线下的产品拿到线上去卖，也是完全可以的。

但是，线上卖的保险，谁给理赔呢？

是保险公司统一的理赔部门给理赔，且这个部门也同样要给线下卖的保险进行理赔。

所以，不论是线上还是线下，从真正去给你理赔的执行部门来讲，并没有本质的差异，也不会因为线下就更容易获得理赔。

唯一的差异就在于，线下是代理人当面协助你准备资料，线上是理赔专员通过微信、电话、邮件等方式指导你准备资料，服务的感知不一样。

有的人可能会说，有个真人服务，可能理赔的速度更快，万一出点什么差错，他还能帮我说话、帮我申请。

我想说，这种说法并非完全没可能，但也不能完全相信。

首先说速度上：

理赔人员每天要受理大量的理赔案件，每一个案件对他们来讲都是平等的，哪那么容易就能听你使唤呢？

另外，保险销售人员也轻易见不到真正去调查的理赔员的，他们也要通过公司的窗口受理人员递交资料申请理赔的，所以哪那么容易催办呢？

其次说理赔结果上：

保险公司能否理赔，都是依照合同约定和健康告知情况办理。

销售人员可真没有这等本事，能把“拒赔”变“理赔”，所以切勿天真轻信。

但凡你对理赔有任何异议，也都可以通过客服、投诉、起诉等手段进行进一步申诉的。

如果线下代理人是一个极其尽职尽责的人，也许对你会有一定的帮助。

但我们同样不能忽略代理人离职率高的事实。

所以，所谓的理赔服务差异，更多的是表面上的感受，其背后对于实际服务效率和结果上，并没有本质的不同。

2.线上的保险很多公司没听说过，靠谱吗？

国内目前有人寿保险公司90多家，每年还都在新开保险公司。开一家保险公司挺容易吗？

非常不容易。一家保险公司从申请到真正成立，至少要经过2年时间，同时要达到银保监会非常严苛的条件。

我的一个朋友，他们一直在筹备新的保险公司，已经3年了，银保监政府的人都换届了，可公司成立的事儿八字还没一撇呢。

这其中最难的，就是那张金融牌照了——经营保险业务许可证。

想获得这张牌照，按照《保险法》规定，至少满足以下条件：

第68条规定，设立保险公司应当具备下列条件：

1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；

2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

3、有符合本法规定的注册资本；

4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

5、有健全的组织机构和管理制度；

6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。

第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：（一）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人营业执照或其他背景资料；

相比于自己去注册一家其它类型的公司，要难的多得多。我以其中几个条件给大家展开说一说。

①公司注册资本最低2亿元

这个2亿元只是保监会要求的最低资本要求，且这些注册资本都是实缴的人民币，不能只是一个认缴数字。

像2018年新成立的北京人寿，注册资本28.6亿元，国富人寿是15亿元。2017年的招商仁和人寿是50亿元。大家听得比较多的众安保险注册资本是14.7亿元。

保险公司想要开起来，首先就是必须得“非常有钱”。几乎大部分公司注册资本都在5亿元以上。

所谓的“小公司”，其实并不小，也都是几亿市值的大公司了。

②有健全的组织机构和管理制度

一家保险公司想要开业正常运行，从前到后，至少要有董事会、监事会、高管层和完备的管理制度。

如果想实现业务正常运转，至少要包含以下部门：

• 人、财、办公室

• 精算部

• IT部

• 营销部

• 核保、理赔、保全

• 客户服务

• 业务管理

缺一不可，且大多数部门需要的都是有相关专业性的人员，否则是无法正常运维的。

③可行性研究报告、筹建方案

除了有钱、有人以外，在面对市场诸多竞争和变化，创始团队还要拿出切实可行的研究报告和筹建方案。

否则，一家新的保险公司在如此激烈的市场竞争中，想要站稳和立足也是很难的。

2017年，正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家公司因股东经营定位不明确、商业模式不清晰、出资方财务状况不佳、股权结构不合理等原因被拒。

其中，福康人寿就因为经营定位不明确，从其申请的业务范围、发展规划、经营策略等材料看，没有论证形成差异化经营理念和系统可行的商业模式而被拒。

保险公司成立门槛这么高，注册资本又这么多，那还能倒闭吗？

我想说，保险公司当然可以倒闭。但同时，我也要告诉各位，保险公司想要倒闭也是非常的难。

之所以同意创立一家保险公司极为的严苛，也是因为不能让一家保险公司轻易就陷入经营困境。

保险公司成立后，要接受银保监会的严格监管：

• 资金运用监管

• 偿付能力监管

• 保证金制度

• 责任准备金制度

• 再保险制度

• 保险保障基金

这六大监管制度构成了保险公司经营风险的“防火墙”，能更及时的发现问题、杜绝问题发生或扩大。

从过往历史来看，我国的保险公司的确有发生经营风险的，但全都被完善的制度给安全化解掉了。

所以，总结起来，每一家保险公司，不论大小，从创立，到经营，都是非常的不简单。

强有力的金融监管和完备的制度，也为保险公司的经营上了几道防护锁，让大众可以更踏实的选择更具性价比的保险产品。

3.为什么同样保障时，线下的比线上的贵那么多？

这个问题，其实涉及到了保险产品定价的核心问题。

保险产品的定价，是与精算假设、销售附加费用有着密切的关联。

我实在是不想讲的过于专业和复杂。虽然精算假设会有不同，但绝对不是差异的核心原因。

核心原因简单说，主要还是因为销售的渠道不同，所以附加在纯保费之外的“附加费用”不一样导致的。

这个“附加费用”都包含什么呢？比如销售佣金、营销推动费、服务费等。

如果是线下销售，一定是靠人去卖的，各种实物奖励和旅游激励，各类酒会、产说会等，成本自然不会低。

一份线下保单的背后，都是用钱堆出来的。

想当年，“年薪10万不是梦”就是从保险行业喊出来的，那可是20多年前。

可想而知，其收益有多高，而这些收益就大部分来自于保费，都转嫁给了投保人。

而线上销售，也会给经纪公司、代理公司销售的手续费用，但相较于线下的同类产品，其销售成本要低一些。

所以节约出来的成本，就可以让利出来，给到客户，让客户享受到更多的实惠。

这，就是保费差异巨大背后的主要原因。

总之，线上的产品责任可能更好，但价格也真的可能更实惠。

并非产品偷工减料变差了。在这一点上，北斗哥绝对可以保证。

其实，线上保险和线下保险，本就不应该是对立面，只不过是销售渠道不同而已。

但为何会有现在的“对抗”呢？

那一定是某一方背后的问题被揭露了，或者“生产力”落后了，从而影响到了利益。

啰嗦几句

今儿写这些内容，并非为线上保险“自卖自夸”。只是更为客观的展现事实。

新事物的诞生，必然会对原有传统渠道产生冲击，也必然会触及到某一部分人的既得利益。

所以市场上传出来的声音也是多种多样，让本就迷糊的“小白”们变成了更不知所措的“大白”了。

作为中立第三方的“北斗一下”，不代表任何一方。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。

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