大麦保保险测评 篇一：平安福2019上市，值得买吗？最新6款重疾险全测评

又到岁末年初，为了迎接传统的“开门红”，各家保险公司使出了浑身解数，纷纷推出新产品，其中当然包括平安人寿，平安福又升级了，是否值得买？

市面上重疾险层出不穷，近期又推出了不少重疾险，今天给大家评测 6 款最新重疾险：

• 同方全球「康健一生」新多倍保

• 天安人寿健康源 2019

• 华夏人寿常春藤多倍保

• 平安人寿平安福 2019

• 百年人寿守卫者一号

• 复星联合健康康乐 e 生加倍保

话不多说，直接上图：

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直接说结论：

看重保障层面：天安健康源 2019 非常不错，轻症、中症、重疾全面保障，轻症赔付比例 45% 保额，是目前重疾险中最高的，原位癌和恶性肿瘤最多可以赔付两次，价格也不是很贵。

对于产品、公司和服务有较高要求 ：可以考虑同方全球「新多倍保」，中外合资公司，增值服务还不错，轻症、中症、重疾均不分组，是我认为目前最好的不分组重疾险。

极致性价比：守卫者一号，前不久新出的产品，是目前终身多次赔付重疾险中的地板价，这个价格肯定是亏本赚吆喝，百年这家公司前两天换了股东，前大股东万达将股份卖给了绿城。

6 款重疾险条款对比分析

目前行业只对前 25 种重疾进行了统一规范，但对于轻症没有统一规范，不同公司对轻症存在一些差异，比如：

轻症的病种和数量不同

疾病定义存在一些差异

大麦君整理了目前较为高发的 12 种轻症，汇总如下：

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通过上图可以看出，平安福在高发轻症保障有所欠缺，是目前市面上常见几十款重疾险中高发轻症最少的产品，没有之一。其中轻度脑中风和不典型心肌梗塞就占到轻症理赔的一半以上，没有这两种轻症，意味着规避了一半以上的理赔风险。

大麦君的看法是，不典型心肌梗塞必须要有，冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥两个至少要有一个。

热销产品评测

前面的分析比较笼统，下面具体讲讲热门产品，看看哪款值得购买？

1、平安福 2019

10月末平安福 2018 悄悄的停售了，11月初平安福 2019 开售，反复比较之后发现平安福 2019 没什么升级。

可见平安福 2019 增加了病种，但是最为高发的轻度脑中风，不典型心梗、冠状动脉介入和微创冠状动脉搭桥仍然没有。在目前多次赔付重疾险主打的市场背景下，平安福仍然重疾单次赔付，价格也没有优势。

但平安福不是一无是处，保额提升延续了前作的创新，包含两部分：

运动增额：投保后两年内，累计 18 或 24 个月每月至少 25 天每天运动步数超过 10000 步，重疾保额增加 5%或 10%，轻症增加 1%或 2%

轻症增额：70 岁前每赔付一次轻症，重疾保额增加 20%，最多可以增加 60%

虽然有很多人觉得是鸡肋，但是有总比没有好。

另外还有许多地方需要改进：

1）强制捆绑长期意外险，不可去除

2）附加多次给付防癌险间隔期5年

3）轻症豁免需要额外付钱

绝大多数意外险对于投保人身体状况没有要求，即使70岁仍然有合适的意外险可以购买，而平安福 2019 捆绑的意外险每年 1500 元只保 30万元，市面上不少意外险几百元就可以保 100 万

恶性肿瘤绝大多数情况下转移和复发发生在 3 年内，平安福 2019 附加防癌险要求首次罹患重疾是恶性肿瘤，且第二次赔付间隔期 5 年，意义不大。

目前市面上绝大多数重疾险自带被保人轻症豁免，但是平安福 2019 轻症豁免需要额外付钱。

另外重疾赔付过后寿险保额等额减少，举个例子：购买寿险 51 万，附加 50 万重疾险，赔付重疾后，主险保额降至 1 万，有些平安代理人销售误导，让消费者以为重疾赔付 50 万后，身故时仍然可以赔付到 51 万，不可信！

2、同方全球「康健一生」新多倍保

这款新产品即将于 12 月 25 号正式发售，特点是轻症、中症、重疾均不分组，而且被保人在22周岁之前罹患少儿特定重疾，可以双倍赔付保额。品牌和服务都蛮不错，我认为这款产品目前是不分组重疾险中最好的。

少儿特定疾病包括严重川崎病、幼年型类风湿性关节炎、溶血性尿毒综合征、严重癫痫、严重瑞氏综合征、严重哮喘、严重的胰岛素依赖型糖尿病(I 型糖尿病)、 骨生长不全症和斯蒂尔病。

少儿特定疾病没有包含白血病、重疾手足口病等，略有遗憾。

3、健康源 2019

最大的亮点是轻症赔付提升到 45%保额，接近其他产品中症的赔付比例，诚意很大。原位癌和恶性肿瘤最多可赔付 2 次（间隔期 5 年），恶性肿瘤单独分组。且价格涨幅很小。

但癌症多次赔付条件比较严格：

原位癌：两次发病的器官要求不同

恶性肿瘤：与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型；

初次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解。

最后，市面上重疾险产品五花八门形态各异，一家公司可能就有数款重疾险在售，对于普通消费者来说，根本无法辨别不同产品的优势和缺陷。

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