如何选择商业养老保险？这篇文章说清楚了！

最近，后台有不少人咨询：要不要买一些商业养老保险？商业养老险如何选择？

确实，重疾险、寿险、医疗险、意外险都配齐后，养老规划也要提上日程了。

今天，我们就来聊下这个问题，顺便给大家安利几款产品。内容分为以下三个方面：

一、要不要购买商业养老保险？

二、哪一类商业养老保险最合适？

三、3款终身保障的年金险评测

四、大白小结：谁适合买养老金？

一、要不要购买商业养老保险？

养老规划这件事，说起来很简单，就是为了保障退休之后有钱花，只要能达到这个目标，都不失为一种好方法，比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能。

保险只是其中很小一块，到底要不要买，主要看它能不能契合你的需求。

现实中，年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险，都可能被包装成养老保险。

但不管是哪一类产品，都有一个共同特点：收益率很一般。

比如大白评测过的平安金瑞人生，30岁男、3年交、每年10万，70岁一次性领取，其保底收益率只有1.79%，中档演示利率下也不过4.06%。

大白的建议是，如果你买养老保险是为了高收益，那你趁早回头。

保险行业的严监管决定了，国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等，整体收益率不可能很高。

如果你说：“我不求收益多高，只要保住本金，能稳健的保值增值”，那商业养老保险就是个不错的选择。

二、哪一类商业养老保险更合适？

前面也说了，可做商业养老险的产品很多，也很复杂，如果细究不同产品特点，怕是三天三夜都说不完。

其实，按照产品的性质，养老保险大体可以分为两类：

1．储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保，收益率就相对固定。

比如大白之前评测过的金瑞人生，它是“年金险+万能险”的形式，虽然也有年金，但收益主要来自万能账户的结算利率。

以30岁男、3年期缴费、每年10万为例，70岁全部领取的保底收益率为1.79%，90岁全部领取的保底收益率为1.78%，两者基本一致。

2．终身领取的年金险

这类产品，前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。

因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。

比如星享福年金计划（下面有详细介绍），以30岁女、10年缴费、每年1万为例：

60岁开始，每年可领14405元，如果70岁身故，领取年金总额的保底收益率为3.29%；如果能领到90岁，保底收益率则为3.90%。

夸张一点，如果被保人活到了120岁，那么保底收益率就能达到4.52%，这就十分可观了。

3．哪种产品更好？

这两类保险中，大白更推荐终身领取的年金险，因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁，这没有错；

但从理性的角度来看，平均寿命提高，对家庭经济也是一种挑战，如果储存的积蓄不够多，活得越久，生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险，活多久就能领多久，即使被保人十分长寿，后期的生活也有一定的保障。

未来，如果医疗技术快速发展，大家真的能活到90岁，甚至100岁，那现在买这类年金险，就十分划算。

三、3款终身保障的年金险评测

大白选取了3款年金保险：

• 复星保德信星享福年金计划
  

• 年年盈年金保险

• 全民保·终身养老金

这三款产品都是可终身领取的年金险，只有“交钱”和“领钱”两个步骤。

所以，大白就从“交钱”“领钱”，外加“收益率”这三个方面，向大家分别介绍一下：

1．保费如何缴纳？

星享福和年年盈的缴费方式没什么特别的，购买时缴费计划就确定了，后期不能随意更改。

全民保则比较特别，缴费计划可随时调整。有钱了可以多买一点，没钱了可以少买一点，即使断交也不会影响保障，用户体验更好。

2．年金如何领取？

简单来说，就是“到点领取”，如果达到合同规定的年龄，被保人仍然生存，就可以每年领钱，直至身故。

当然，如果还没开始或刚开始领钱就身故了，保险公司也有相应的赔偿。

比如星享福，如果领取年金之前身故的话，会返还已交保费或现金价值的较大者；

如果领取年金之后身故，保险公司会保证你领够20或25年的金额，如果不够，保险公司就会把差额补给你。

举个例子：

小A购买星享福时，选择了60岁开始领取，保证领取20年。

如果还没到60岁，小A就去世了，那么保险公司会返还已交保费或现金价值的较大者；

如果他在61岁身故，那保险公司就会把剩下19年的钱，返还给小A；如果是80岁之后身故，20年保证领取期限已过，保险公司就不再赔偿了。

全民保的领取规则与星享福基本一致。国华年年盈比较特别，不管有没有开始领取年金，只要身故，都是返还现价和已交保费的较大者。

3．收益率怎么样？

具体的收益率情况，大家可以看下面这个表格：

30岁女、10年交、每年1万保费，如果80岁身故，年年盈的收益率是最高的，达到了3.67%。而且年年盈返还的是固定年金，不牵涉分红，所以3.67%的收益率就是保底收益率。

同样的，星享福的3.21%也是保底收益率。

全民保除了固定年金，还有保单分红，所以收益的不确定性更大。如果不含分红，保单收益率为1.76%，即保底收益率；如果按照中档分红计算，收益率则为3.4%。

另外需要注意的是，只有被保人在80岁身故时，年年盈的收益率才有3.67%，如果不算身故保障，收益率就只有2.5%。

也就是说，只算活着能领的钱，星享福更多，如果算上死亡赔偿，年年盈会更加划算。

但不管怎么样，这几款产品的收益率，也再次说明了开头那一点，如果你想靠保险理财获得高收益，是不可能的。

四、大白小结

养老规划，最终是为了退休之后有钱花，所以能达到这个目标的，都不失为一种方法。

除了保险之外，还有很多手段可以考虑，比如国债、银行理财、货币基金（余额宝）、信托等，不同产品的收益率如下：

国债、余额宝等都是风险较低的投资，收益也就比较小。银行理财和信托的收益较高，风险也比较大，而且投资需要一定的门槛，银行理财为5万起投，信托为100万起投。

如果想要更高的收益，股票、基金、房产也可以选择，风险也就更大，管理不好，亏损也是常事。

但不管是那种理财方式，都一样要适应自己的风险承受能力，只是适合的，才是最好的。