今天来科普一下定期寿险

定期寿险有它不一样的意义，因为不`是所有人都适合买它，但它也是四个险种里面很重要的一个险种。

【定期寿险是什么】

定期寿险的责任非常简单，就是在保障期内发生了身故或者全残就可以赔付的一个险种。

责任非常简单明确，并且有一点，这笔钱不是当事人拿到的，也就是说如果我是被保人，那么如果我不幸人没了，那么收益的就是我的法定受益人，也就是我的父母了，这样就算我不在了，这笔钱可以帮我尽到最后的孝心，我也不用担心我的父母会因为我的不在而晚年艰难的生活。简单来说，这笔钱是代替你来呵护你爱的人。

【定期寿险的责任】

身故或是全残：无论是意外身故还是疾病身故还是自然身故，只要在保障期间身故就可以获得赔偿。但保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等导致的，这些就不赔。免责条款里面都会给我们列出来的。

当然这里不是说有了寿险就不需要意外险了，同样都保死，但是因为意外导致的不一定是身故，更多的是伤残。如果是由于意外身故的，那么在保障期限内寿险也是可以赔的。

【寿险分为哪几类】

一般寿险根据时限主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。

1. 短期寿险

短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的（这种类型产品比较少，也不推荐，总体来说保障太不稳定）。总结一下就是：

1) 总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年的保费叠加起来不比固定周期的保费便宜。

2) 续保问题。包括：时间长了忘记续保、产品下架、费率上涨等问题，都有影响。

3) 每年都需要过健康告知，且要符合健康告知才能投保。

4) 等待期问题，如果没有连续投保的话，每年都会有等待期的。

保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障或者只需要临时加保的，但是后期预算好点的话，要换成中长期的定寿。只能作为过渡来使用。

2. 定期寿险

保障一定时限的险种，普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，根据经济能力和需求的不同来选择。

这种的优点是：性价比高，保障期可自由选择；保障确定，无续保和涨价风险。

适合人群：在社会打拼的年轻人（经济还可以的）、家庭经济支柱、或者子女未成年的、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。

这种可以在固定的时限里提供保障，保额尽量覆盖家庭债务，比如房贷车贷、孩子的教育、老人的赡养等。

所以定期寿险是目前适合绝大多数人配置的一个险种

3. 终身寿险

顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，是一定可以获得赔偿的，所以终身寿险就会非常的贵，也不适合大部分的家庭。

优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；

缺点：现金流占用比较高，杠杆较低，因为为交的钱非常多。

适合人群：基础保障已配齐，想要把资产传承下来，并且资金非常宽裕的人士。

因为并不适合大多数人，我们就不再多说终身寿险了，如果有人感兴趣的话，可以让小民发你一款产品看一下，测一下价格就知道了。

下面重点说一下，普通家庭该如何去选择定期寿险产品？哪一位家庭成员适合购买呢？

【寿险什么人比较适合买】

这里就要明确定期寿险的功能：这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额（意外造成的事故无等待期）。

第一类：家庭经济支柱

现在的80、90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任，继续守护家人。

第二类：有外债、房贷&车贷或其他贷款

有些人，虽然没结婚没孩子，但是自己辛苦存钱给家人买了房子，背负着巨额房贷，如果不幸发生意外，那么房贷谁来还？没有的房子，家人又该住在哪里？

既是家庭经济支柱，又有房贷的情况下，那么这个保障就更加重要了。

第三类：独生子女&创业初期

对于工作不久的年轻人和一些创业初期的老板，他们需要高杠杆保额来对冲风险，如果不幸身故或全残，父母可以有一笔赡养费，虽然金钱无法弥补父母的悲伤，但是可以用来保障父母后半生的经济，这是独生子女给父母的一份爱。拿我个人来说，虽然我不是独生子女，但是如果我不在了，我哥哥身体又不太好，父母也没有什么养老金，那么我的父母以后很可能就没有指望了。

【什么人不适合买寿险呢】

说完以上三类人都需要买寿险，那么什么类型的人群不需要寿险呢？

答案是：孩子和老人，由于孩子和老人是没有家庭经济责任的，所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障（医疗险、重疾险、意外险），更应该想的是如果生病了怎么办，保障好自己有钱看病就可以了。说白了，孩子和老人如果不幸没了，最少不会给家庭经济带来太大的影响。

当然，不同的人群配置的保额不同，保额同时也受地域的限制，比如一线城市，最高在300万左右。

因为寿险是给付的，寿险当然可以累计配置更高的保额，但是由于道德风险，保险公司后续可能会让你体检、提供财务证明等，这很好理解，举个例子，如果你的爱人突然给你买了一千万的寿险，这时候你慌不慌？保险公司也会担心啊~

总结一下今天的内容，寿险是最简单的一个险种，就是身故和全残才会赔付。

主要对冲的家庭责任风险，有三类人要买：家庭经济支柱；有外债、房贷&车贷或其他贷款；独生子女&创业初期

两类人不要买：小孩和老人。