重疾险，能便宜35%，但我不建议... 教你正确做法

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

昨天，哆啦聊了聊达尔文3号，有几条留言说到了价格：

哆啦的看法都在回复里了，其实，重疾险本身就贵，几千上万的，线上产品主打高性价比，已经便宜不少。

还觉得贵的，可以换个保障差点的产品。

不想换的，今天就来讲讲，能便宜35%的买法。

N1

重疾险这么买，便宜35%

第一个方法，从保障期限下手。

成人重疾险，最纠结的是保至70岁还是保终身。

以达尔文3号、超级玛丽3号Max、超级玛丽2号Max为例，

同等条件下，保至70岁能便宜35%。

挪出点钱，做高70岁内的保额，

万一三四十岁出险，保费才交几万块，理赔几十万，美滋滋。

平安2019年理赔报告也显示，

疾病发病率呈年轻化趋势，31-40岁人群理赔占比升高。

70岁前，很长一段时间家庭责任很重。

保额越高，赔越多，即使没法工作了，一家人也好过。

这是预算有限时，少花钱最直接的方法。

但哆啦不建议这种单线思考。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》统计出“25种重疾发病率”的曲线图显示：

45岁后重疾发病率开始节节攀升，

80-90岁时达到了高峰值。

如果只买保至70岁，就完美错过高峰期。

到时生病，就得靠存款和儿女了。也有朋友说，70岁我也活够了，但别忘了，求生是人类的本能。等到禁锢在病床上时，想法或许和现在完全不同。

这也是保终身最大的好处，甭管啥时候出险，都能保障到。

但它不好的地方，就是贵，一路交到70多岁，杠杆有所下降，而且一生太长，变数太多：以后医疗发展，疾病干预早，治愈率高，达不到大病标准，可能不赔？国家福利政策升级，覆盖了大病，保险显得多余？通货膨胀，保额到了那时大打折扣？

所以，各有优劣如何取舍呢？哆啦建议：

1、预算极有限的

只能勉强凑够30万保额的，不用想，直接选保至70岁。

2、预算一般的

年轻力壮，收入持续稳定增长的，

选保至70岁，保额越高越好。

体质较弱，想长久保障的，

选保终身，但要确保至少30万保额。

都以先上车，后期再补充为原则。

预算充足和个人偏好的就不说了，

接下来，再看看还有哪些划算的买法。

N2

怎么买更划算，还有这些方法

成人重疾险怎么买划算，

除了调整保障期限，还有以下几点：

1、调整保额

买重疾险就是买保额。

要把照料家人的收入损失、治疗费、康复费等费用考虑进去。

最少30万起步，50万凑合、100万小康。

预算不足，就降降保额，但保底要30万。

不过，保额是第一位的，

不到不得已，还是越高越好。

2、调整身故责任

带身故责任，称为储蓄型重疾险，

生时保障疾病，死后还有一笔钱留给家人，不会白白交保费。

但如果赔过重疾，死后就不赔了。

不带身故责任，称为消费型重疾险，

纯保障疾病，到期没出险就消费掉了，所以价格更便宜。

想保障全面的，选储蓄型重疾险。

预算不足，选消费型重疾险，等有闲钱了，再补充定期寿险。

患病出险也赔，死后也能赔，

也是个不错的替代方案。

3、调整缴费期

有多长，选多长，

一般选30年最好，缴费时间越长，杠杆越高，每年的缴费压力也小。

缴费期内若罹患了轻/中症，还可豁免后续保费。

4、调整附加责任

癌症和心血管疾病非常高发，占了理赔的大头。

有预算最好附加上，保障更全面，尤其是有家族病史的人群。

但预算不足，优先附加癌症二次赔。

N3

哆啦有话说

买重疾险离不开预算，但不受限于预算。

比如有钱人，因为有实力抵抗大病，也会选保至70岁的重疾险来“锦上添花”。

今年特殊情况，很多人开始重视健康保障，同时又严格控制支出，报复性“储蓄”。几千元的重疾险，成了头疼的事。

其实，保险不是一步到位，有很多灵活便宜的买法。丰俭由人，重要的还是先给自己一份保障。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。