这就是今年最后的爆款重疾了？研究完简直不能信

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

大家好，我是钱多多。

随着重疾新定义的发布，所有旧规下的重疾产品按规定要在2021年1月31日前全部下架，很多保险公司已经开始调整重疾险销售策略了。

比如，有的保险公司旧重疾该下架的下架，核保该放宽的放宽，以此发挥旧重疾最后一波余热（其实就是赶在下架前促销量）；

而有的保险公司，为了不让自己之前按旧规设计好的产品“腹死胎中”，也赶在最后的时刻上市，这其中就有和谐健康推出的和谐福乐保。

多多提前打量了一下，这款产品保70岁性价比极高，61岁前额外赔付70%，轻中症赔付比例也很高。

具体情况如何，今天就给大家好好评测一波：

一、备受关注的福乐保，真有那么好吗？

废话不多说，看一下保障责任👇

1、产品亮点总结如下：

1）保障全面，且赔付比例不低：

除了基本的重疾、轻症、中症保障外，还可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付以及身故保障，保障很全面。

2）赔付比例高，高发中轻症覆盖全面：

福乐保保障全面，重疾在61最前确诊，可获赔170%保额，轻、中症赔付比例高，分别为45%、60%。

高发轻中症覆盖，单侧肾脏切除列为中症，增加了赔付比例。

3）保障期限可灵活选择：

这款产品的保障期限为保至70岁、保至80岁、保终身，可选是否含身故保障；投保人可根据自己的实际需要投保，是目前少有保障较好且保障期灵活的产品。

4）定期保费优势更加凸显：

产品在定期保费优势凸显，尤其男性费率更有一些优势。只是终身，尤其含身故方面，对比其他同类型产品，处于弱势。

5）特定重大疾病有形态创新，但有不足：

癌症和心血管疾病有二次赔，能赔120%保额。但这两项责任是捆绑在一起的，要选必须一起选，不像超级玛丽3号Max等产品可以分开来选，不是很灵活。

同时保费也相应的更贵，不能适用所有人。

此外，还有一点不同的是，除了原有癌症的持续、扩散、复发，或者再次确诊和第一次一样的心血管疾病（急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术）需要间隔3年外，其他情况都只需要间隔180天。

这一点的设计，对于被保险人来说，还是比较友好的。

具体赔付方式如下图：

2、产品还存在的不足：

1）投保受限：健康告知严格，无智能核保，暂未上人工核保（上线时间待定，这一点真的是让人大失所望）；

2）特定重大疾病癌症二次赔付和心脑血管二次赔付捆绑；

3）职业限制1-3类，且B类地区保额低；

这款产品投保区域分为A、B两类地区。

B类地区最高可投保保额为25万元，而A类地区最高可投保保额为50万，B类地区可投保保额偏低。

A类地区：北京、上海、广州、 深圳、杭州、南京、武汉、宁波、厦门、济南、青岛、 福州、沈阳、大连、合肥、成都、西安、哈尔滨、石家庄。

被保险人年龄（周岁）/最高可投保基本保额（免体检，万元）：0-9/30、10-17/50、18-40/50、41-45/40、46- 50/30、51-55/10

B类地区：除A类地区外的其他可投保地区。

被保险人年龄（周岁）/最高可投保基本保额 (免体检，万元）：0-17/15、18-40/25、41-45/20、46-50/15、51-55/5

4）常见条款问题：

①等待期内重疾，终止合同，一般是终止相关疾病；

②同次多重疾，同时多级疾病，按一次和更高级别疾病赔；

③被保人保费豁免，没有投保人豁免：

被保人如果得了重疾、中症或者轻症，后面的保费都不用再交了，也就是被保人豁免。

但假如是投保人得了重疾、中症、轻症或者身故，保费都是不能豁免的。

比如爸爸给儿子买了和谐福乐保，老爸是投保人，儿子是被保人，老爸不幸去世了，儿子的保单还是要继续交保费。

3、部分定义严格

1）不典型心肌梗塞要求以下条件全部达到：

同样的超级玛丽3号则只有2条：

2）慢性肾功能障碍定义稍严

福乐保的轻症“慢性肾功能障碍”的理赔标准相对来说比较严格，要求一共4条，包括肾小球滤过率小于25ml/min、血肌酐大于5mg/dl以及连续维持至少180天。

很明显，超级玛丽3 号慢性肾功能轻症条款更宽松。

二、福乐保全网对比，适合你购买吗？

为了方便大家作出判断，多多将福乐保和当前在售的9款优质重疾做了对比，看看它到底适不适合你购买？

直接上结论：

和谐福乐保，在产品责任形态和价格上，作为单次重疾险中保定期的选择绝对是优秀的，本可成为小爆款。

但核保问题也是硬伤，除了超健康的朋友，其他人等只能“望洋兴叹”。

1、保终身---单次重疾高性价比产品：

达尔文3号和超级玛丽3号Max依然是超能打的第一梯队，60岁首次重疾赔付180%的超高赔付比例。

百年康惠保2.0、信泰无忧人生惠享版（达尔文惠享版）、横琴无忧人生2020及其plus版、昆仑健康保2.0也都是top级产品，保障不弱，保费也相对优惠些。

2、如果追求保终身---保障好且全面：

首先，达尔文3号和超级玛丽3号依旧推荐；

其次，昆仑健康保（多倍版）和它的Max版在多次不分组赔2次的重疾形态、首次癌症津贴上都非常好，保定期、保终身或者给孩子选，都是优秀的。

多说一句：

16号之后昆仑部分重疾的增值服务就不再提供了哦，抓紧时间。在11月昆仑健康的核保政策放宽，身体有异常的朋友有福了，具体情况可找顾问老师了解哦～

另外复星联合的倍吉星可选重疾3次不分组赔付，定期和终身都可选，是预算充足的优选。

3、如果选择定期高性价比产品：

目前从保障形态上看，和谐福乐保真的是不错，价格也美丽，核保能过的朋友可以看下。除此之前，自信泰优秀重疾家族的定期下架之后，目前优选的是瑞华的康瑞保、百年健康保2.0。

新定义产品之前，比和谐福乐保各方面更优秀的超高性价可选定期的单次重疾险，我们可以一起期待哦～

4、如果年纪大了，或者身体有异常可以考虑这几款：

1）年龄问题：60岁以内，昆仑健康保2.0，70岁以内瑞泰瑞盈重大疾病保险。不过还是说一句年纪大买重疾不合适，原因是保费高保额低，有投资能力的不防把预算拿来给爸妈做专款投资，或者购买像以琴童尊享、如意尊2.0为代表的增额寿或者是横琴臻享一生这样的养老年。

2）身体异常的：专属产品当属达尔文（易核版），20多种疾病有机会承保；另外像有保单复议功能的海保公司的嘉佳保，肺结节可买的横琴无忧人生2020也都是不错的。

5、少儿重疾方面：

目前最推荐的仍然是综合最强的爱心守护神、少儿特疾可保终身的妈咪保贝、保额递增的晴天宝宝超越版和兼有癌症津贴的昆仑健康保（多倍版）。

钱多多唠叨

保险还是早买早保障，目前消费类的定期重疾确实没有格外高性价比的，和谐福乐保在这方面本可C位出道，可惜在核保上了，实在是伤了多多的心。

但不妨碍有终身需求的选择达尔文3号，无忧人生2020系列，超级玛丽3号Max，昆仑健康保多倍版这些优秀的保终身重疾。