家庭保险配置指南 篇二十五：给成人买对保险，你只差这一篇文章

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

很多人买保险时，往往先给孩子和老人买，而自己却还在裸奔着。

这是一个很典型的误区。

成年人是家里的顶梁柱，承担着养育子女、赡养父母、照顾伴侣的责任。一旦发生风险，对一个家庭可以说是毁灭性的打击。

所以买保险的顺序一定是先大人，后孩子、老人。

今天橙子就来说说，成年人该如何配置保险。

一、需要哪些保险？

对于普通家庭来说，保险是一种转移风险，降低财务损失的金融工具。

所以，在配置保险前，我们要考虑哪些风险会对家庭的财务产生较大的影响。

从保障角度来说，成年人面临的风险，主要有以下几种：

• 小病风险：

感冒发烧等小伤小病，损失很小。

• 大病风险：

比如癌症，脑中风后遗症等，不仅治疗花费高，而且需要长时间的康复疗养。

• 意外风险：

意外死亡、意外伤残等，会给家庭带来严重的危机。

所以，一个比较完善的保障应该包含：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

在医疗险方面，对成年人来说，感冒发烧这类小风险可以自担，高保额的百万医疗险才是必需。

另外，想要转移身故给家人带来的风险，杠杆高的定期寿险是首选；终身寿险费率较高，更适合作为资产传承。

二、不同预算的保障方案

1.基础方案（预算3000左右）

基础方案应当注重性价比，尽量把钱花在刀刃上，方案如下：

这个方案保障非常齐全，重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都有，保障了生活中可能遇到的各方面风险。

一年只要三千多，就能撬动40万重疾、600万住院医疗，一般身故最高可有100万赔付，猝死也有80万保障，性价比非常高。

再来看看具体产品：

● 重疾险

想要追求极致性价比，选择单次赔付消费型产品，保障到70岁，可以实现杠杆最大化。

达尔文超越者，重疾、中症、轻症全保障，40岁前投保前15年赠送35%重疾保额，这样，只要买40万，前15年实际有54万的保额，它的价格也比较便宜，性价比非常高。

想要更实用的话，还可以附加癌症二次赔付，如果第一次重疾是癌症，间隔3年后，再次患癌，赔付120%保额;如果第一次重疾不是癌症，间隔1年后，再次患癌，赔付120%保额。

● 百万医疗险

尊享e生2019被称为国民百万医疗险，3年升级12次，产品稳定性非常高。

涵盖了300万的一般医疗和600万的重疾医疗报销额度，还可以全家共享免赔额，并且100种重疾0免赔。

保费低，保额高，不限社保用药，100%报销。

它的增值服务也很多，如就医绿通，住院垫付，癌症特药服务，术后家庭护理等。

而且，尊享e生2019支持智能核保，身体有点小毛病也不用担心健康告知过不了就买不到。

● 定期寿险

定期寿险的保障责任简单，主要看费率、健康告知和免责条款。

男性选择擎天柱3号，它的免责条款只有4条，健康告知宽松，男性费率目前行业最低。

女性选择瑞泰瑞和升级版，它的免责条款更少，仅3条，健康告知也非常宽松，并且没有职业限制，女性费率目前行业最低（缴费期最长20年）。

● 意外险

近两年，新闻频频出现加班猝死的惨剧，心梗病发也有年轻化趋势。作为家庭的主力，背负的工作、生活压力特别大，猝死保障其实很有必要，但一般的意外险都不保。

小米综合意外险额外增加了猝死的保障，还有意外身故+意外伤残+意外医疗的责任。

并且，意外医疗0免赔，不限社保范围，100%报销，保障全面，价格便宜。

2.标准方案（预算7000左右）

相比基础方案，标准方案增加了保障时间及保额，确保保障充足，方案如下：

● 重疾险

在预算没那么紧张的情况下，保障可以往更充足的方向考虑。

这里还是选择达尔文超越者重疾险，保障时间延长到终身，保额也提升至50万。

除了基础保障（重疾+中症+轻症）之外，还附加了癌症二次赔付责任。

首次重疾为癌症，3年后，原癌症持续、复发、转移，或者新发癌症，均可以再次赔付120%保额；

首次重疾不是癌症，1年后再得癌症，也可再赔120%保额。

保险公司数据显示，癌症占重疾理赔率的70%左右，并且容易复发、转移。

癌症二次赔付这项责任非常实用，价格也不贵，只增加了10%左右。

● 百万医疗险

百万医疗险没有变化，还是选择尊享e生2019。

● 定期寿险

产品不变，把保额提升至100万，确保保额充足。

● 意外险

还是选择小米综合意外险，同样把保额提升到了100万，猝死保障也增加到50万。

3. 升级方案（预算10000以上）

升级方案考虑的是保障的全面性，这里主要对重疾险做了升级，方案如下:

● 重疾险

重疾险由单次赔付，升级成了多次赔付。

随着医疗技术的发展，重大疾病的生存率逐渐提高，对于一些重疾患者来说，甚至可以基本痊愈和恢复健康。

比如这两年非常高发的甲状腺癌，治愈率可达90%以上。

但是发生重疾后，几乎再也买不到健康保险了，之后的人生就没有了保障。

这时候，多次赔付重疾险的优势就显现而出，得了一次重疾后，合同仍然有效，罹患其他重疾还可以再次赔付。

升级方案我们选择了光大永明嘉多保重疾险，这是一款涵盖了轻症、中症、重疾、身故的返还型多次赔付重疾险。

106种重疾分6组，可以赔6次。它的分组比较合理，癌症单独一组，其他高发重疾均匀分布在不同组别。

此外，投保前10年赠送20%的重疾保额，假设买了50万保额，那么前10年实际有60万的保额。

在此基础上还附加了癌症三次赔付责任。

首次罹患癌症，除了赔付基本保额外，还将赔付此附加险的已交保费。第二、第三次患癌（含新发、复发、转移、持续，间隔期3年），将继续赔付100%保额。

这样前三次发生重疾，不管是不是癌症，都可以获赔100%的保额。可以说是全方位、无死角的重疾保障了。

● 其他险种

百万医疗险、定期寿险、意外险，和标准方案相同。

如果房贷、车贷等负债较高的话，可以提升定期寿险的保额至300万，确保保额充足。

三、小结

这三个方案基本可以满足大部分家庭的需求，具体到产品的选择，可以根据自己的喜好进行调整。

有一些特殊情况需要特别考虑。

比如健康异常，三四十岁的成年人，身体多少有些小毛病，这时候就要看是否符合健康告知。

根据疾病的情况选择保险产品，如乳腺结节分级为2级，有的产品可以标准体承保，有的择会除外承保，这时候要选择对自己最有利的产品。

再比如方案三的重疾保额只有50万，如果觉得保额不足，可以选择多份重疾险组合投保，保额可以叠加。

总之，要根据自身情况，选择适合的保障方案。

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