以为能赔却被拒赔？关于理赔，你不能不了解近因原则

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“近因原则”是个啥？估计很多消费者没有听过这个词，这也很正常，因为只有在理赔时才会用到。

很多理赔案件，看似应该获赔的，往往因为近因原则而被拒赔。

那么近因原则究竟是什么？今天我们通过举例说明来详细了解一下。

本文主要内容如下：

l 理赔为什么要考虑近因原则

l 什么是近因原则，该怎么判断

l 写在最后

一、理赔为什么要考虑近因原则

这要从第一次世界大战说起：

一艘英国的货轮被德国的鱼雷击中，还好没有沉没。随后被拖到法国维修。港口方面怕船沉在船坞影响使用，于是让船拖到港口防波堤外停靠等待维修。结果因为风浪导致船最终沉没。

船东认为风浪导致了船的沉没，保险公司应该赔偿。

保险公司认为导致沉没的原因是被鱼雷击中，而这不属于自然灾害或意外事件，因此拒赔。双方闹到的法院。

法官认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。

所以保险理赔中，如果由很多原因导致了损失发生，要是无法确定是谁的直接责任，或者具体导致损失的原因，也就无法确定属不属于保险责任，当然赔与不赔也就无法确定，非常容易发生纠纷。

因此人们发明了“近因原则”这个判断准则。大家都按近因来找责任方，案子就好断了。

二、什么是近因原则，该怎么判断

保险上对于近因原则的定义为：保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。

那么定义中“直接的、最接近的原因”怎么理解呢？

可以理解为起决定性、占支配地位的、最有效的，以及不可避免会产生保险事故作用的原因。

导致保险事故原因的分类很多，其中多种原因连续发生导致的损失最难判断近因，这种情况因为有先后顺序，就存在谁导致了谁的发生，因此最容易发生纠纷，下面就通过三个案例来介绍，由一系列的原因导致的损失，怎么判断近因。

案例一

比如一个多月前发生的4岁幼儿被遗忘在车里导致中暑死亡的事件。怎么判断近因？

我们先看导致死亡的原因和顺序：

①幼儿乘坐校车——②幼儿被关在校车内发生中暑——③幼儿因中暑死亡

有小伙伴会说，近因原则定义中说了，近因是直接的最近的死亡原因，那肯定就是中暑了把？

这样理解就错了。我们看看以上原因哪个是不可避免的、占支配地位、起决定性作用。

幼儿坐校车就会发生死亡吗？显然不是。幼儿被持续关在一个密闭高温的空间里，会发生中暑吗？显然有很大的几率会。幼儿随随便便就会发生中暑死亡吗？显然不是，被关在密闭高温的空间才是中暑的决定性的原因。

因此被关在校车内这个原因，不可避免的会产生死亡事故，它就是近因。

所以设计汽车的厂家没责任，中暑这个疾病也没责任，把幼儿忘在车内的司机有责任。因此即使幼儿是中暑这个疾病最终导致的死亡，但是如果买了意外险，是可以因为意外被关在车内死亡获得赔偿的。

案例二

隔壁老王独自登山不小心滚下摔断腿，无奈只能独自等待救援，因为夜间寒冷患上肺炎，最终因肺炎死亡。

那么导致老王死亡的原因和顺序是①登山旅行——②摔下山无法行动——③因在山里过夜患上肺炎——④肺炎导致死亡。

那么登山旅行必然会造成死亡吗，显然不会。那么在山里就必然会得肺炎吗？显然也不是。只有在山里过夜才必然导致肺炎，才会因肺炎导致死亡。而摔下山无法行动，决定了在山里过夜这个行为是必然的，进而也必然导致了患上肺炎死亡，意外摔下山是占低配地位的原因，没有它后面的原因也不会发生。

因此导致老王死亡的近因不是肺炎，不是他留在山里过夜，而是意外摔下山。

也就是说，老王死亡这件事故，是意外事件而非疾病原因。

案例三

隔壁老王在洗澡时发生死亡，尸检结果是头部受到撞击，死因是脑溢血。

那么家属认为是老王意外滑倒撞到头部导致脑溢血死亡。意外滑倒是决定性的原因，必然的导致了此次脑溢血的发生。因此意外滑倒是近因，应该按意外身故赔偿。

保险公司则认为老王是发生脑溢血后昏倒导致了头部的撞击，脑溢血是决定性的原因，必然的导致了摔倒撞击头部的发生，因此脑溢血是近因，应该按疾病身故算，意外险拒赔。

双方都说的没毛病，可是老王已经死亡了，谁知道是脑溢血和摔伤，哪个先哪个后呢。

最后根据谁主张谁举证原则，家属有老王半年内的体检报告，证明其没有脑部问题，也没有高血压。而保险公司却无法证明老王是因为疾病导致的脑溢血死亡，因此法院判家属胜诉。

以上三个案例都是连续并未间断的原因导致的事故，因此可以追根溯源地往上推出真正的近因。

如果原因发生了间断，有新的原因插进来，那么就要看看新的原因是否会成为新的近因。

比如文章最开始说到的船只沉没。如果不是海浪而是发生了龙卷风，不管是被鱼雷击中受损的船，还是完好的船，都被龙卷风卷入了海底，那么龙卷风就成为了导致船只沉没的决定性、占支配地位的原因。那艘被鱼雷击伤的船，也可以因自然灾害获得赔偿。

三、写在最后

通过以上几个案例，相信你对怎么判断近因心里已经有点谱了。关键的判断标准，就是这个原因是否是占支配地位的，是否必然决定了后面原因的发生。

所以万一遇到多原因事故被保险公司拒赔，也不用紧张，好好分析下近因，说不定就能赢回赔款。