新款养老金五花八门，40岁选哪款更好？

大鱼测评第1066篇原创

随着10月中下旬的到来，大家最关心的养老金产品已经有不少上新，今年下半年的养老金产品选购逻辑和之前比有不小变化，我们在前两天的文章中有过分享，没看过的朋友可以戳链接了解：选购逻辑大变化！领取最高的4类养老金盘点。

我们在以往的分享中按照不同年龄段多次推荐过值得关注的纯养老金产品（暂不涉及分红型产品，后续单独开篇）。本期开始我们继续为大家解读新产品，今天先来看一看40岁年龄段怎么选。

依照前文谈到的选后逻辑，我们按照以下几类型分别来看：

1）类增额终身寿

2）定期领取

3）终身领取-保证领取20年

4）终身领取-保证领取＜20年

5）终身领取-无保证领取、高现金价值

筛选后榜单涉及产品：

大家养老-大盈之家2.0

信泰人寿-如意致享

华夏人寿-瑞年年

中华联合-欣享金生

中华联合-欣享一生

富德生命-鑫禧年年尊享版

长城人寿-八达岭典藏版2023

中荷人寿-欣享福

工银安盛-盛世颐年

中荷人寿-欣享福

鼎诚人寿-诚爱一生

长生人寿-长相伴

君龙人寿-龙抬头2.0

复星保德信-星海赢家龙腾版

大家养老-大富之家荣华版

富德生命-富多多1号

为方便查看，我们统一以60岁开始领取，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示。

类增额终身寿-养老金

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类增额终身寿险的养老金特点就是现金价值比纯养老金高很多，可以解决大家关心的领取前如果有急用是否能变现大额资金问题，并且在开始领取后也能维持不错的现金价值，但养老金领取金额要少很多，降低了养老补充功能。

5款产品单看领取，富德生命鑫禧年年尊享版方案2更偏向于养老功能，irr在42个保单年度后可以超过3.0%，领最多、长期现金价值相比其他产品低一些。

剩下4款产品更偏向增额终身寿险功能，终身irr不超过3.0%。养老金领取上，大家大盈之家2.0最高；长期现金价值，35个保单年度前大家大盈之家2.0最高，之后信泰如意致享最高。

纯养老金

纯养老金产品里面，按照保障期长短有定期和终身2大类，分别来看一下具体情况。

1.定期领取

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一些消费者对于自己预期寿命比较保守，或者有其他养老金补充来源，对于商业养老金只打算定期领完就行，像这种情况选择定期领取的养老金最适合。

单看领取，长城八达岭典藏版2023方案1领最多。

中荷和工银安盛的两款产品虽然领取比长城八达岭典藏版2023方案1低，但在保证领取和现金价值上做到了一定的均衡。

满期金上，工银安盛盛世颐年最高，拉高了80岁前的整体收益。

来看一下irr的情况:80岁时，盛世颐年＞欣享福＞八达岭典藏版2023方案1，但都不超过3.0%；85岁时，八达岭典藏版2023方案1irr达到3.5%以上。

2.终身-保证领取20年

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保障期终身、保障领取20年的产品是目前比较经典的类型，也是购买最多的，今年这类产品可供选择的也最多。

综合考虑领取金额、保证领取、现金价值3个主要因素，君龙龙抬头2.0和复星保德信星海赢家龙腾版方案1不相上下，irr在80岁时超过3.0%。

3.终身-保证领取＜20年

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对预期寿命高的朋友可以关注保证领取时间段的产品，这类产品因为降低了保证领取期和现金价值，养老金领取金额会提高不少，也是所有养老金产品中能领最多的。

鼎诚诚爱一生保证领取保费计划短期缴费更有优势，如果是5年以上缴费，复星保德信星海赢家龙腾版方案2更适合。

4.终身-无保证领取高现金价值

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无保证领取、长期有现金价值的产品往年属于一大类，和类增额终身寿的养老金区别除了养老金领更高、现金价值低一些外，长期利益irr有机会突破3.0%，今年这类产品较少。

富德生命富多多1号不论在养老金领取还是现价价值表现上都更胜一筹，irr在第31个保单年度会超过3%，第40年超过3.5%。

小结

细节拉完，最后来说一说40岁买养老金怎么选：

1.现金流需求高于养老金补充的，类增额终身寿产品或无保证领取终身有现金价值的养老金更适合。类增额终身寿产品中，看中后期利益鑫禧年年尊享版方案2更优；更看重中前期利益，希望各时期均衡，大盈之家2.0是首选。想要养老金领取更多一点的，可以参考富多多1号。

2.纯养老金补充、同时对预期寿命比较保守，仅考虑定期补充的，看重领取金额和满期收益，八达岭典藏版方案1更优；看重80岁前的利益，盛世颐年、欣享福均可。

3.对预期寿命非常有信心、想要养老金领的越多越好的，诚爱一生和星海赢家龙腾版方案2最适合。

4.那么多产品已经看得眼花缭乱选择困难了，还可以直接考虑经典类型-终身保证领取20年产品，龙抬头2和星海赢家龙腾版方案1都是好选择。

End.