保姑首创 | 4321极简养老规划指南

您好，我是保姑。

这个视频是我首创的“极简养老规划指南”的深度说明书，预计时长10分钟，但是我相信这是我能为所有粉丝创造价值的10分钟。

大家都知道保姑一直在研究个性化的养老规划方案，也在研究市场上所有的保险产品。

我带领团队深度服务的客户可能超过10万组家庭了，每每被问到什么才是养老规划？到底怎么做养老规划才是最好的？

我都很犹豫，不知道怎么快速给一个答案。

所以我想探讨一个最本质的，最共性的，又最简单的一个方法，

让所有人都知道到底什么是养老规划、怎么做养老规划？

所以就有了这个“极简养老规划指南”。

也可以叫4321极简养老规划指南，4321更好记一点。

我先简单概括一下，后面跟大家分析细节。

4个原则，尽早原则，安全原则，确定原则，和终身原则。

3个步骤，第一步社保和国家个人养老金打底，第二步自己用增额终身保险和终身养老年金保险来补缺，第三步如果想进阶保障大病能有比较好的医疗服务的话，配置中高端医疗保险。

2个技巧，一个是理想反推+现实平衡法，这个是为了得出当前的最优方案；

一个是IRR复利收益判断法，这个是为了评估我们选择的产品的真实收益情况。

1个目标，就是月月有钱花，大事有钱拿，大病有好医，安心老来乐。

四句话呢，像一个小小的打油诗，但是我觉得每句话都很重要，这也正是我自己的养老规划目标。

好，那接下来，我详细说下，这些点是什么意思。

4个原则，是我们做养老规划的时候最需要坚持的最本质的东西。

为什么要坚持尽早原则，因为我们的财富有时间杠杆，而养老这个事情恰好是一个很长期的事情。

复利曲线我们都很熟悉，不管财富投资在哪里，经过长时间的复利增值，越到后面越会迎来爆炸式的突破。

所以只有尽早开跑，才能尽快跑到复利曲线的后面。

坚持安全原则，让负责自己养老的这部分资金绝对安全，这一点是毋庸置疑的。

我们选择的养老金融产品，必须是安全的，没有风险的。

因为老了，会没有工作，没有赚钱的能力，会没有选择，没有指望，但是老了一定需要用钱。

所以这部分资金，不能承受任何风险。

那么，比如像股票，基金，期货，这些就肯定不行。像保险，国债，和银行储蓄是可以的。

确定原则，是指，我们要搞清楚确定性的结果，比如我们买一份养老年金保险，我要知道10年后，或者20年后，这份保险能不能拿钱出来？

如果不能，那什么时候才能开始拿钱出来，每年能拿多少钱出来，能拿多久？

如果身故了，这份保险能保障什么？

这些都是要确定的结果，不要模棱两可的模糊的结果。

只有确定了，也理解了，自己才会安心。

第四个原则，终身原则，我认为这是养老规划区别于普通理财规划最重要的一点。

终身跟70岁，80岁，甚至90岁都不一样。

因为你不知道以后会不会活到100岁。

假如，我是说假如，能活到100岁，但我只把资金规划到80岁，那最后20年可能就是一生的噩梦。

我觉得谁都不希望有这种噩梦，所以一定要安排终身的现金流。

根据这四个原则，我们只需要通过三步，就可以完全做好自己的养老规划了。

第一步，社保和国家个人养老金打底，我们不管是有工作单位，还是没有工作单位，都可以交社保。

有单位的话，单位交五险一金，里面就有一项是养老保险。

没有单位的话，自己也可以以灵活就业的身份交养老保险。

一般到60岁退休之后，就可以通过这个社保养老金拿到一些钱。

另外一个就是去年国家推出的个人养老金政策，每年每个人有12000的额度，自愿参加，自己交钱，也是退休之后领钱。

这两个部分可以作为我们养老规划的打底。

不管以后到底能拿多少钱，至少是个保底的，安全的，也是与生命等长的，终身的，符合我们的安全原则和终身原则。

第二步，自己用增额终身保险和终身养老年金保险来补缺。

因为打底的部分肯定不够，所以必须要补缺。

我们每个人对养老的舒适程度和期望值都是不一样的，有人觉得每个月5千块钱就挺好的，有人可能觉得5万才符合自己的预期。

那我们就根据自己的财务能力，来做相应的补缺。

目前增额终身保险和终身养老年金保险是最适合用来做养老金补缺的。

因为他们两个都具备安全，确定，和终身的特性，并且都是复利增值的。

比如增额终身寿险，有确定的现金价值，有确定的减保取钱规则，有确定的期限，有确定的传承规则；

终身养老年金保险，有确定的领取时间，领取金额，确定的身故赔偿金额，确定的退保金额，确定的终身现金流，一切都是确定的。

那么我们只要知道自己未来想要什么，相应的多对比，选择更好的产品，推导出适合自己的符合当下财务能力的投入方案，就是很好的养老金补缺计划。

第三步，如果想进阶保障大病能有比较好的医疗服务的话，要配置中高端医疗保险。

社保里面也有医保，但是社保里的医保还是太基础了，我说的可能是另外一种梦想。

就是万一老年患重大疾病，不想到处跑公立医院还找不到一张病床，不想到处找关系还找不到一个好医生，也不想家人在陪伴治疗的过程中忍受高额费用的煎熬...

那只能提早给自己准备更好的医疗保险，随着医疗保险的发展，现在很多产品是直接匹配更优质的医疗资源和医疗服务的。

中高端医疗保险的价格一般不便宜，但是，如果为了让老年生活更美好，这份保险可能是必不可少的。

三部曲当中，我们可以优先做好前面两步，通过打底和补缺，先把养老金的问题解决了。

进阶的这一步，慢慢根据自己的财务能力，匹配合理的医疗解决方案。

说了这么多理论，接下来，我们就要实操了。

保姑根据过往的经验，总结了2个技巧。

一个是理想反推+现实平衡法，这个是为了得出当前的最优方案。

理想就是自己的养老理想，你根据自己的消费习惯，设想一下退休之后，想要每个月拿到多少养老金，维持终身的。

所谓现实，就是我们当前真实的赚钱能力怎么样？每年能存下来多少钱用于养老规划？

那么，把理想跟现实平衡一下，就能得出当前的最优方案了。

举个例子：我希望60岁退休，每个月固定拿到2万块养老金生活费，维持终身；

同时希望每5年能拿出20万左右，去规划旅行或者应付其他的什么事情。

那我可以通过一份养老年金保险来实现每个月2万生活费，可以通过一份增额终身寿险来实现每5年拿出20万。

通过某一款养老年金保险的测算，我现在31岁，如果我想60岁开始，每个月领取2万，每年就是24万，

平衡我现在的现实情况，我觉得可以设置每年交费13万，连续交费15年的计划，就可以达到这个目标。

通过某款增额终身寿险的测算，我现在31岁，如果我想60岁开始，每5年拿出20万，用于旅行规划或者其他规划，

那我可以设置每年交费4万，连续交费10年的计划，总投入40万，就可以达到这个目标，直到95岁，总共可以拿出160万，账户还剩46978。

这就是理想反推+现实平衡法，具体可以找我团队专业的规划师来协助大家测算。

第二个技巧，IRR复利收益判断法，这个是为了评估我们选择的产品的真实收益情况。

任何投资理财，不管是一个项目，还是一个产品，我们都希望收益更高。

在安全性和流动性相当的情况下，我们一定是去对比收益高低，这个时候收益率就是选择一个项目或一款产品的唯一指标。

我们一般用的收益率分为绝对收益率和内部收益率。

它们最大的区别是绝对收益率不考虑时间因素，而内部收益率是考虑时间因素的。

怎么理解呢？我举个例子：假设我手头有现金100万，现在有两个项目找上门，让我去投资。

A项目：▌第一年年初投入资金100万，第二年年末回笼资金80万，第三年末回笼40万，三年的绝对总收益是20万，绝对收益率是20%；

B项目：▌第一年年初，也是投入100万，到了第三年年末一次性回笼资金120万，三年的绝对总收益也是20万，绝对收益率也是20%。

两个项目的绝对收益率都是20%，但是我们能感受到，好像两个项目还是有点不一样，区别在于A项目有一笔资金回笼的更早，这里就产生了时间的因素。

那么最真实的，到底哪个项目对投资人是更有利的呢？

如果我们考虑时间因素之后，算一下内部收益率IRR，就会知道A项目IRR约等于8.16%，B项目IRR约等于6.27%。

这样直接对比一下IRR，清晰可见A项目更有利。

这个例子比较简单，我们可能不计算IRR也能感受到A项目是更有利的。

但是有些时候我们遇到的投资标的可能会很复杂，单凭直觉是感受不到哪个更好的，那IRR就必须出场了。

这个内部收益率IRR怎么算呢？

可以找保姑团队老师帮你算，如果想自己学一下的话，也可以，可以通过excel表格里面的IRR函数，正确列出时间流和现金流，可以快速得到计算结果。

具体的操作方法我出过详细教学视频，也可以发给你们看。

那两个技巧，就讲完了，其实也不难，都能学得会。

最终，我们通过思考，平衡，判断，要得到的养老规划目标，就是月月有钱花，大事有钱拿，大病有好医，安心老来乐。

这就是保姑一直想跟大家分享的4321极简养老规划指南。

辛辛苦苦大半生，希望每个人都能安心幸福度过后半生，都能快乐优雅的享受晚年的每一天。