最近流行的增额寿，真的稳赚不赔？4大真相没搞懂别轻易入手

要问这两年什么保险最火，增额终身寿当之无愧。

在银行利率下行、股票基金收益不稳定的当下，增额终身寿凭借着安全稳健、复利近3.5%、锁定长期收益、取钱相对灵活等优势，俘获了无数人的心。

不过，东西虽好，背后的误区也不少，要是没搞清楚就匆匆下手，可能一不小心就会掉坑里。

今天，我们就来和大家聊聊：增额终身寿的几大常见误区，只有对它的了解到位了，咱们才不会买错。

很多朋友看到增额终身寿产品条款中写着，保额每年按照3.5%复利增长，就以为自己的收益也是3.5%递增，但其实这俩根本就不是一回事。

（图片来源：某增额终身寿产品条款）

所谓的保额，只和身故及全残责任有关。换句话说，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额；如果被保人好好活着，这个保额增长就没有实际用处。

以下面这款产品为例，假如被保人身故，保险公司会在「现金价值」、「已交保费x给付比例」、「当年度保额」中，选金额最高的那个赔给家属。

（图片来源：某增额终身寿产品条款）

而我们常说的，增额终身寿的收益，也就是保单的现金价值。比方说，30岁的Luna一次性买了30万的增额终身寿，基本保额每年按3.5%递增，现金价值如下：

可以看到，保单第6年，基本保额已经涨到了36.9万，同年现金价值只有30.8万，这时候去退保，只能拿到30.8万；在保单第30年退保，能拿到80.7万，但同样低于基本保额。

所以说，大家千万不要被保额增长迷惑，基本保额递增3.5%≠收益递增3.5%，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值，以及通过现金价值计算出的收益率（IRR）。

一般来讲，增额终身寿前期现金价值低，后面会逐渐变高。根据目前的规定，市面上的增额终身寿，收益最高不能超过复利3.5%，而有些产品，即便投保几十年，实际收益都不到3%。

别看只有零点几个百分点的差距，投入同样的钱，几十年后实际收益差得可不少。比如30岁女性，同样投入50万，经过30年，收益3.49%和3.25%的产品，现金价值相差7万块。

如果你想买到高收益的增额终身寿，建议根据现金价值表，自己算一算实际收益率，然后尽量选择收益较高的产品。

不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响。但是，买了增额终身寿，真的稳赚不亏吗？未必！

事实上，像增额终身寿这类产品，普遍需要5~10年的时间，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保（领取现金价值），自己就得承担一定损失。

以某款热门产品为例，到第6年时，现金价值才超过了她所交的保费。也就是说，如果这位朋友在36岁前，着急用钱去退保，就会有亏损。

交费情况：30岁女，分3年交，每年交10万

通常情况下，买了增额终身寿，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。

总结来说，买增额终身寿，其实就是用时间帮你赚钱，它并不适合短期持有。建议大家在入手前问问自己，这笔钱未来5~10年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。

一些销售人员在推广增额终身寿时，都会说它更灵活，要是资金周转不过来，还可以取出一部分钱应急。这话当然没错，但你要因此觉得买了它，随时都能取出来用，那误解可就太大了！

这里的更灵活，要看和谁比，如果是和年金险比，确实增额终身寿更灵活；但这并不意味着它就像银行卡里的钱那样，想啥时取就啥时取。

增额终身寿的“取钱方式”，通常有两种：一次性全取、取一部分。其中，一次性全取即退保，这点前文也有说，除了考虑前期是否会亏损，没有什么硬性的要求，想退咱就能退。

但更多人可能只是想遇到紧急情况时，能拿一部分钱出来用，剩下的留着继续增值，即减保。特别提醒大家，减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。

比如有些增额终身寿，条款中明确规定，投保满一定年限后才能申请减保，每年只能操作一次，每次减保金额不能超过投保时保额的20%等。

还有些产品，虽然减保没有20%保额的限制，但其并未写入保险合同中，而是出现在保全规则里，这就意味着，后续的减保条件可能还会有变化。

（图片来源于某产品“加减保保全规则”）

总之，不同产品，减保规则也不一样。咱们在买之前，一定要看清楚减保规则，千万别稀里糊涂就入手，等到急用钱时却后悔。

我们建议，收益差不多的情况下，大家可以尽量选择减保条件更宽松的产品。

这几年，股市低迷、银行理财不保本，就连存款利率也在不断下降………如此投资大环境下，我们时常听到这样的声音：“增额终身寿能锁定长期利率，堪称理财首选。”

（图片来源于网络）

但其实，这种说法有些片面，增额终身寿能锁定长期利率不假，但说它可以和“”理财首选”划等号，非常不合适。

原因在于，每个人经济情况、理财目标、风险承受能力等都不一样，适合的理财工具自然也有差别。

举两个例子：

• 你现在手里有十几万，每一分钱在未来几年可能都有大用处，像结婚、买房凑首付等。这种情况下想理财，显然不适合首先考虑增额终身寿，而是应该重点考虑短期投资。

• 如果你的投资风格相对没有那么保守，愿意用更高的风险来博取高收益，那完全可以选择功能更为匹配的基金、股票等投资方式。

而如果说你已经刨去了未来几年内可能的大额或刚性开支，手上还有一笔中长期用不到的闲钱，并且更注重安全稳健风险低等要素，那倒是可以优先考虑增额终身寿。

总之一句话，增额终身寿并非适合所有人，大家千万不要盲从，想明白自己的目标和预期，再根据个人需求来选择合适的产品，才是上上策。

以上4点，是我们接触了很多想买或者已经买了增额终身寿的朋友后，总结出来的常见误区。

说真的，认知有误区，大多是因为信息不对称。世界上没有完美的东西，每类保险产品都有其独特的功能，以及需要注意的问题。

对咱们消费者来说，买前工作做好了，之后就不会手足无措！投保前多了解和对比，才是理性的消费之道，这在任何事上都通用。

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