重疾险避坑档案234|览海欣选尊享版，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

览海欣选尊享版是上海人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品的保障内容较为全面，可选责任有癌症二次、心脑血管疾病二次和少儿特疾。
产品的最大亮点在于赔过重疾后，仅终止所赔重疾对应的轻、中症病种，其他轻、中症疾病仍然可以继续保障。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发疾病病种缺失或定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、此产品缺乏对于高发重疾严重I型糖尿病的保障，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

2、此产品缺乏对于轻症心脏瓣膜介入手术的保障，该病种比重疾心脏瓣膜手术要轻，主要区别是心脏瓣膜介入手术不需要开胸。此轻症相对高发，需引起关注。

3、此产品对于高发重疾颅脑手术的免责较多，因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而进行的开颅手术无法获赔，定义宽松的产品无此限制。

4、此产品缺失对于主动脉内手术的保障，但行业中大多数产品都对主动脉内手术单独提供轻症保障，需要引起注意。

大坑三、心脑血管疾病二次赔付严格

此产品的可选责任要求第2次心脑血管疾病间隔期，要求距离首次确诊间隔3年，目前比较好的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，2次赔付间隔期180天，首次重疾为特定心脑血管疾病，2次赔付间隔1年即可。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小坑二、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。

小坑三、高发轻症病种缺失且定义严格

1、此产品原位癌设置了5项免责条款，大大限制了可赔付的范围。

2、此产品对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、此产品全身烧伤面积15%以上才赔，常见重疾险烧伤面积占全身比例10%以上便可赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以留言，看到后京哥会第一时间给予大家答复。