争论十年，这个历史遗留问题解决了

没买过保险的朋友，大多数都纠结过以下问题：

保险公司破产倒闭怎么办？

该不该选“大”公司？

线下代理人说“小”公司倒闭只赔90%是不是真的？

今天我们来聊聊这些问题的答案，或者说真相。

一、

先谈一点：

保险公司真破产怎么办？

这就是以往消费者最纠结的一点了。

以往根据《保险法》第92条，《保险保障基金管理办法（2008版）》第19条、第20条：

保险公司真破产了，只有「人寿保险」没有影响，一定会被接盘。

「非人寿保险」损失在5万元内的，全额救助；超过5万元的，只赔90%！

这就是线下代理人说保险公司破产只赔90%的来源，按照他们的话术：

“买保险一定要买“大”公司啊，虽然都有可能破产，可“小”公司破产几率大啊！

特别是重疾险这种健康保险，法律规定只有人寿保单能转让，你买了小公司重疾险以后可咋办喔。”

往往很多人一听是这理，就只敢买大公司重疾险了...

因此，事关重疾险到底能不能被转让的问题，一直争论不休，有人坚持重疾险不算人寿保险，有人否认。

在十数年的时间跨度下，这已经成了一个历史遗留问题，并影响着大多数人购买重疾险的决策。

直到2022年初，曙光浮现。

时隔14年，银保监会和央行对2008年颁布施行的《保险保障基金管理办法》进行了修订并公开征求意见，预计近期便会落地。

新版《保险保障基金管理办法》第22条直接规定了：

保险公司撤销或破产后，旗下除了人寿保险，长期健康险（含长期重疾险/长期医疗险）、长期意外险、年金险都能被转让，不受影响！

之前笼统的非人寿保险，被确定为财产险、短期健康险（如1年期重疾险）、短期意外险。

对于财产险、短期健康险、短期意外险，才适用损失在5万元内的，全额救助；超过5万元的，只赔90%！

相当于以后，无论哪家保险公司，长期险都是绝对安全的。

买了短期险的朋友，也不用过于担心，

毕竟几乎所有的短期险保费和现金价值都不会超过5万元，全额救助是没问题的。

并且破产前就已经出险的，有权要求快破产的保险公司给自己赔付保险金，不受上述限制。

由此，今后保险公司破产对我们来说，压根不再是问题。

二、

上面说了很多，可实际上，保险公司破产倒闭并不是件容易的事。

带大家了解下国内保险公司的安全机制。

1、成立门槛

保险并不是个低门槛行业。

根据《保险法》第68条、第69条：

设立保险公司除了满足7项硬性规定，注册资本还得不低于2亿元，且必须实缴。

这条足以筛掉一切我们通常认为的小公司了，没背景没财力想开保险公司难如登天。

即，保险业并没有真正的“小”公司。

在大多数行业，人们只会记住头部公司，尤其在保险业，很多“大”公司一来广告投入极高，二来线下百万代理人深入基层，三来集团业务遍及金融业。

这样的结果就是，没接触过保险的人听过的公司就那几家，大多专心做保险的中部以下公司现实中极少会被普通人注意到，这才是“小”公司的真相。

2/3/4、保证金制度/责任准备金制度/公积金制度

保险公司成立后，在银保监会监管下，就要开始交钱了。

根据《保险法》第97条、第98条、第99条：

保险公司要交保证金（20%注册资本，快破产时用来清偿债务，其他情况不可动用）；

责任准备金（作为理赔款，卖出每一份保险，都要提取一部分作为责任准备金）；

公积金（从保险公司的利润中提取一部分作为公积金，防范风险）。

这三笔钱让保险公司们从出生就拥有了较大的抗风险能力。

5、资金运用监管

保险公司的资金来自哪里？

自然是卖保险收到的保费了，保险公司们收到保费后就会拿去投资。

投资带来的收益就是保险公司的利润大头“利差”（剩下的利润来源还有占比相对较低的“费差”和“死差”）。

但保险公司的投资方向有着严格限制，根据《保险法》第106条：

保险公司不是收到保费后，想干啥就干啥（例如很多人担心的股东们分了钱跑路）。

这些钱放在账上，只能进行稳健型投资，安全至上（存款、债券等）。

6、偿付能力监管

监管还规定保险公司们在每季度、年度末，都要上报自己的偿付能力情况。

偿付能力就是“给钱”（履行保险合同）的能力，根据《保险法》第101条和《保险公司偿付能力管理规定》第8条：

偿付能力不达标就要“挨板子”了，

如责令增资、办理再保险、限制增设分支机构、限制向股东分红、限制高管薪酬，甚至责令拍卖不良资产、转让保险业务等。

7、再保险机制

再保险由专业的再保险公司承保，可以通俗理解为保险公司买的保险。

根据《保险法》第103条：

保险公司承担的一次保险事故损失，不得超过其实有资本加公积金总和的10%，超过了保险公司就要买再保险。

相当于去找再保险公司：这单我一个吃不下，兄弟帮帮俺，钱钱一起赚，风险一起担。

这样保险公司可能发生的风险就会减少很多，我们的保单也更安全了。

8、保险保障基金

这位更是重量级，人称保险公司的最后一道防线。

因为有它，国内至今没有任何有保单的保险公司破产！

保险保障基金直属财政部，根据《保险法》第100条：

保险公司每卖一份保险都要提取一笔钱放进保险保障基金，

当保险公司经营不善、濒临破产倒闭时，将从基金中拿钱出来进行救助，保障保单持有人的合法权益。

例如2007年，保监会动用28亿保险保障基金接管新华保险，让新华保险涅槃重生；

2009年，巨亏的中华联合保险几近破产，保险保障基金斥资60亿，使其度过难关；

2018年，保监会接管安邦保险，动用保险保障基金注资608亿，

后重组安邦成立大家保险，接收安邦保险所有保单，此次规模之大、范围之广，堪称挽狂澜于既倒。

基于以上8大安全机制，大家就能想象一家保险公司想破产有多难。

除了2005年因管理层和股东矛盾，刚开业一单还没卖出去就被撤销的国信人寿，历史上没有任何保险公司倒闭！

这才给了保险产品100%安全的底气。

不提保险公司破产有多难，真破产了又怎样呢？