十步说险篇 115 年金险or增额终身寿险？你至少需要拥有一种

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不知道买了基金或股票的各位，昨天有没有体会过一种心情叫“会呼吸的痛”。

十步有一个朋友，富婆一枚。之前一直玩基金，赶上这一阵牛市的风刮很大，再加上她身边很多朋友都在股市赚疯了，于是从来没有炒股经验的她，满腔热血，孤注一掷，决定进军股市，并且做好了被割韭菜的准备。

结果在最高点入市，连续迎来三天暴跌…

导致心情自闭，声称这次清盘后再也不入股市门。

有人一朝回到解放前，有人的收益直接变成负，事实上，这类人群就是如我朋友一般，跟风上车→选股太差→高位加仓→高买低卖……最终凭运气赚的钱，凭本事全部亏掉了。

而那些有明确目标，懂得止盈的人，已经获利离场。

总之，股市有风险，绝对不是说说而已。

我们在用自己辛苦赚的钱，进行投资的时候，一定要想清楚自己有没有承担暴跌的能力，给自己定一个清晰的目标，到底是保底重要还是盈利重要？赚多少就可以止盈？

有理财的需求和意识当然是一件好事，但如果你是保守型或者稳健型的人群，应该选择更适合自己的投资方式。

每到这时，越发觉得保险的可贵。别把鸡蛋放在同一个篮子里，保险作为最安全的底层财产，有着不可替代的稳定和安全性。

因此即便有一天你想头也不回地扎进股市杀出一条血路的时候，也要回头看看自己的资产配置篮子里，保险有没有占据重要的一层。它可以为你兜底，也为你做安全伞。

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可以作为理财的主要是年金险，最近还有风头大热的增额终身寿险。

增额终身寿险和年金险均具有长期储蓄功能，但也有不同的地方。

二者首先是产品责任的区别。年金险以被保险人生存为给付条件，而增额终身寿险以被保险人身故为给付条件。

年金险大家都比较熟悉，被保险人生存的时候，约定了领取生存金的时间和金额，专款专用；

但是这并不代表增额终身寿险只能等到被保人身故，钱才能领取出来，可以通过“加保”和“减保”的方式存取资金，领取保单的现金价值，可以年年领，也可以某几年领。

增额终身寿险现金价值回本快，可进行教育金、养老金、婚嫁金的规划，相较于年金险而言更加的灵活。

这里再解释一下增额的含义，年龄越大，保额以固定利率增长，保额会越来越多。

可以理解为，保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。

同时，增额终身寿险的保额和现金价值也是黑字白纸写在合同上的，可以起到资产隔离、精准传承等作用。

目前市场上比较优秀的增额寿，预定利率是3.5%，很多产品的后期稳定增长利率也是3.5%，按照复利计算，3.5%几十年后也是收益可观的一大笔钱。

因此，增额终身寿险，越来越成为4.025%年金险之后的新选择，甚至是更好的选择。

在产品的挑选上，年金险比增额终身寿险更加复杂一些。

年金险需要看每年领取金额、现金价值、身故责任等等，而增额终身寿险最重要的就是关注产品的现金价值。

比如前期现金价值高，返本快的产品，灵活性会更好；

后期现金价值高，增长速度快的产品，更适合长期持有。

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下次给大家推荐具体的产品分别讲解增额终身寿险和年金险，更容易理解。

今天这篇文章，主要还是想和大家聊一聊理财观念的问题。

年金险或者是增额终身寿险，都可以作为投资基本盘的一个支柱。在你选择主动进攻型的投资的时候（比如基金、股票），你也需要留钱给自己用做防御，攻守兼备。

当然如果你本身就无法承受风险，那么就更需要通过保险为自己安全守住本金，顺便再赚那么一丢丢，也是件颇令人高兴的事情。毕竟就算放着不动，钱也是贬值的，通货膨胀一直在屁股后面伸着魔爪。

因此，如果安全性、流动性和收益性三者注定无法百分之百兼顾，我想绝大部分的家庭，仍然愿意小小牺牲收益性，也会选择足够安全的本金。