完美人生守护理赔实录：花了1万2，赔了35万！

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很多朋友对于保险最大的顾虑就是：真的能赔吗？

哪怕远虑君列出一大堆的数据，来说明保险公司真的不惜赔，大家也还是不太相信。

毕竟，但凡有个拒赔，都在网上传得沸沸扬扬，着实给各路吃瓜群众留下了不小阴影。

所以今天，远虑君也来分享个真实案例：

柴女士投保了2份完美人生守护尊享版重疾险，共缴纳保费12222元，短短四个月后确诊甲状腺癌，共获赔35万。

希望能帮大家减轻顾虑、更深入地了解理赔。

一、理赔实录

1、投保

2019年9月24日，柴女士投保了一份完美人生守护（尊享版）重大疾病保险，保额20万，保障终身，20年交费，年交保费6984元。下图为柴女士的重疾险电子保单：

担心20万的保额不足以覆盖风险，2019年10月2日，柴女士又补充了一份保额15万的完美人生守护（尊享版），保障终身，20年交费，年交保费5238元。第二份保单如下：

至此，柴女士的两份重疾险保额加起来达到了35万。

2、出险

2020年1月31日，柴女士因为颈部不适，前往中国人民解放军总医院门诊检查，确诊为甲状腺乳头状癌。

此时，距离投保才过去4个月左右。

3、理赔

确诊后，柴女士立即住院接受治疗，并在2月18日，报案申请理赔。工作人员很快联系了柴女士，协助提交理赔资料：

受到疫情影响，4月28日，提交完整资料进行核保。10个工作日后，保险公司便出具了理赔通知书：

当天，柴女士就收到了35万的理赔款：

此外，还豁免了余期保费共计232218元，其余5组重大疾病保险的重疾保障继续有效，若是3年后发生癌症的新发、复发、转移或持续，还可以再次赔付100%保额。

二、有关理赔的几个小启示

柴女士的理赔过程之所以能这么顺利，主要有以下几个原因：

1、及时报案、寻求理赔人员协助

在保险合同中，有一个非常重要又常被忽视的条款：保险事故的通知。

不同产品对于通知时间会有不同的限制，在这个案例中，虽然柴女士已经超过合同约定的10日才报案，但因为并未影响到保险公司对于事故性质、原因、损失程度的判定，所以没有问题。

但对于另外一些险种，比如车险的理赔，这个时间的把握便更为关键。大家最好在出险后第一时间进行报案，以防出现纠纷、使自己的利益遭受损失。

另外，保证顺利理赔的另一个关键因素，就是要及时、完整地准备好理赔材料。

通常，理赔所需的证明和资料在合同中会载明，比如完美人生守护（尊享版）的要求如下：

但大部分人在准备时依然会出现疏漏，尤其像柴女士这个案例，存在两份保单，情况就更为复杂。大家拿不准的时候，最好及时寻求理赔人员的协助，确保一些细节没有问题，整个流程才能更为顺利。

2、出险事实清晰，符合合同约定

每份保险，都有自己的责任范畴，一切理赔以条款为准，满足条件的一定会赔，不符合的，自然不赔。

像重疾险，只要满足合同约定的重疾定义，就能一次性给付保险金。

柴女士所患的，是甲状腺癌，符合合同中有关恶性肿瘤的定义，且不在免赔之列，所以获赔是没有争议的。

弄清楚自己所投保的产品保什么、不保什么，才能第一时间找到对应的保单提出理赔申请。

3、如实进行健康告知，方能获赔

前文也有提到，柴女士在投保仅四个月的时候，就出险了。这种情况下，保险公司通常会进行较为严格的调查，同样会引起保险公司注意的，还有这么几种情况：

投保、理赔金额巨大

多家公司同时申请理赔

理赔材料异常

如果在投保时未如实告知，很容易会被查出来，导致拒赔的结果。所以再再再次强调一遍，做好健康告知非常重要，毕竟，大部分的理赔纠纷都产生于此。

无论大家是线上投保，还是线下投保， 理赔流程都是一样的：①事发后及时报案→②等待保险公司联系→③准备理赔材料→④核定保险责任→⑤保险公司履行赔付义务。

只要你在出险后能及时报案，准备好理赔材料，同时你所发生的保险事故符合合同约定，且不存在未如实告知的情况，大概率都能成功获赔。

三、有关投保重疾险的几个小启示

说完理赔，咱再说说投保。就这个案例中存在的一些细节，讲讲投保重疾险时可供参考的一些思路：

1、单次赔or多次赔

不考虑价格，单单看保障，多次赔无疑更优。

原因很简单，在你首次罹患重疾之后，就很难再投保其他健康险了。如果你购买的是单次赔付的产品，那么理赔完成，你将回归“裸奔”的状态。而多次赔付的重疾险，保障持续有效。

柴女士所投保的产品：完美人生守护（尊享版）便是一款分组多次赔重疾险，保障责任非常全面，首次重疾赔付后，剩下五组重疾保障依然有效。由于柴女士附加了癌症二次的责任。若是3年后发生癌症的新发、复发、转移或持续，还可以再次赔付100%保额。

可以说，后半生的保障依然有着落。

当然，这并非是劝大家都来投保多次赔产品，还是要结合自己的实际情况与预算来考虑，我的建议如下：

如果预算有限：首选单次赔消费型重疾险；

如果预算较为充足：可选分组多次赔重疾险，保障更为全面；

如果预算非常充足：选择不分组多次赔重疾险，如倍吉星，赔付更优。

无论哪一种选择，都有必要附加癌症二次赔的责任。

2、买重疾就是买保额

重大疾病的治疗费用动辄几十、上百万，再加上康复治疗、误工费等，保额不够，就压根起不到保障的作用。

所以远虑君一直建议大家，重疾保额30万起步，有条件的，50万以上最好。

如果前期投保的产品保额较低，可以像柴女士一样，进行加保。

由于重疾险是给付型的险种，所以可以叠加理赔。

3、等待期

不管是投保哪个险种，等待期越短越好。

别觉得不差那几天，拿柴女士来说，投保四个月就出险，也幸好这款产品的等待期只有90天。如果是180天，那可就赔不了了。

4、保费缴纳期限与保费豁免

对于长期险的缴费期限，远虑君的建议是尽量拉长，不仅可以降低每期缴纳保费的压力，还可以放大保费豁免的效应。

现在的重疾险，一般都自带被保险人豁免责任，也可附加投保人豁免。达到豁免条件后，余期保费不用再交，其余保障不受影响。

在这个案例中，柴女士选择的是20年缴费，若是她一开始选择的是30年缴费，那么豁免的保费将更多。

远虑君说

回顾整个理赔案例，再强调两个最重要的点：

首先，买保险一定要趁早，谁都不知道风险什么时候会降临，早日配置好保障，才能真正无忧。

其次，出险了，一定要第一时间通知保险公司，同时向你购买保险的平台寻求理赔帮助与指导意见，这能让你的理赔更有效率。