打破信息不对称，保险产品底价大揭秘！买保险如何能省一半钱？

公子从业多年，发现保险行业最根源的弊病在于信息不对称。

咱们老百姓知道一斤黄瓜一斤猪肉多少钱，

但要问起一张保单一个病种值多少钱，所有人都是一头雾水。

前些日子，公子收到一份宝妈给家庭配置的保单。

公子看完这份保单后，整个人都懵了，

毫不夸张的说，同等责任这份保险起码多花了两三倍的钱。

给大家看一下这份保单的内容：

仔细看保障我们就会发现，保险的保额配置都很低，

像两个大人的重疾保额只有20万，孩子也只配了30万，

可这对于一场大病而言，恐怕是不足的。

而且，在这份保单中存在买了保险用不上的情况，比如：给孩子买寿险。

公子强调了无数遍，不要给孩子买寿险！！

寿险是给家庭里承担责任的人买的，孩子哪来的责任？

一家三口，这份保单一年总共花了33506元。

这钱割的，想想都心疼啊。

公子稍微梳理了一下，重新给出了这么套方案：

这套方案不仅配齐了各类险种，而且保额轻松翻几番，而且基本能涵盖一个普通家庭面临的风险。

三口之家，一年的保费也才两万出头。

相比之前的方案，这份方案便宜了一万多块钱，

而且它的保障覆盖得更全，更广，更实用。

针对预算不够的家庭，我们还有一套解决方案：

这套方案就更便宜了，针对预算不足的家庭，一年的保费不到一万块，就能解决家庭保障需求。

保险信息不对称，这已经是行业既定的事实。

总有那么一小撮人，利用信息不对称，吃准了我们不懂保险，也没精力研究保险，变着法坑你！100的产品卖1000，10000的产品卖10000.

今天，公子就为大家盘点一下，各个险种的最底价！

我们不禁发问，买保险，到底能少花多少钱？

今天这篇文章，就帮大家挤一挤保险的水分。

很多人不知道，买保险，其实可以很便宜。

我们都知道，传统方式销售是在线下进行，通过熟人（代理人）销售的模式。

可以说，原先的保险市场竞争是一滩死水，几家大的保险公司（我们常听到的那几家）几乎垄断了整个行业。

保险公司不仅要支付庞大的代理人队伍佣金，还有巨额的广告赞助费、管理费等等运营成本。

这些钱谁来买单？

答案毫无疑问，是成千上万个像文章开头那样的家庭！

这也就是很多家庭买保险贵了几倍的原因！也是保险行业口碑差的原因。

你不知道，买保险可以很便宜。

你不知道的百万医疗险，每年只需花个两三百块钱，最高可以报销几百万医疗费；

你不知道如果不捆绑销售的重疾险，做足保障每年只要三四千；

你不知道如果不买长期意外险，每年一张毛爷爷就能搞定；

事实上，互联网端销售的产品更为便宜，竞争也更为充分。

没有几十亿上百亿的广告费用，线上的运营成本、获客成本也相对较低。

这样一来，产品定价自然就便宜。

而且，为了应对市场竞争，产品更新换代十分频繁，常常一个产品还没有捂热，新产品就来了。保障越来越好的同时，价格也越来越便宜。

车和房买不起，尚能理解，但保险这个东西真是绝大多数家庭都能消费得起的。

公子说完你可能不信。

接下来，我们就来瞧瞧各个险种，最便宜能到什么程度。

具体产品方案可以点击我头像私信“配置”

1、重疾险保什么？

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

我们这里只谈两点：保额和保障期限。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

其次是保障期限。

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

重疾险用处很大，却是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑货。

那么，目前底价产品有哪几款呢？

2、目前的底价成人重疾险

我们印象中的重疾险是很贵的，它可能是这样的，

或是这样的，

30万保额就能上万，而且七七八八捆上了各种责任

明明想买的是一双鞋，结果被硬塞了一堆秋衣秋裤……

哎~

那么，

正常情况下，重疾险应该是什么样的呢？

重疾险的产品体系比较复杂，市面上比较推荐的是下面这几款：

（点开看大图）

像超级玛丽2020Max，60岁（含）前的重疾可多赔付50%的保额，

买了50万赔付75万，很适合家庭购买。

30岁，50万保到终身，30年交费，男5460，女5100。

再看优惠宝，

60岁（含）之前确诊多赔60%保额，也就是赔160%保额，买50万赔80万，

30岁女性，50万保到终身，30年交费，一年4950。

如果男性的话，比如康惠保2020和超级玛丽2020就不错，

30岁男性，50万保到终身，30年交费，康惠保2020只要5265，超级玛丽2020只要5210。

那么有人问了，家境贫寒，

老师能不能有更便宜点的产品呢？

能！

只要缩短我们的保障期限，像只保到60岁或70岁，保费就会便宜很多。

比如超级玛丽2020，30岁投保50万保额，保到70岁分20年交费，男4005，女3340；

再比如瑞泰瑞盈重疾险，30岁投保50万保额，保到60岁分30年交费，男2190，女1680；

但是，只保到六七十岁有它的缺陷，保障期满后，再得重疾就尴尬了。

年龄越大，发生重疾的概率就越高，可以说重疾大概率会发生在后半生，

而且随着医疗进步，人活到八九十岁已经很常见。

可以参考下图各个年龄段的重疾发病率：

缩短保障期限，已经能把50万保额的保费做到小几千块，女性甚至开始能一千多了。

那么，能不能更便宜点呢？

还是能！

像瑞泰瑞盈重疾险不要轻症责任，只保重疾就会更便宜，

30岁投保50万保额，保到60岁分30年交费，男1840，女1565；

但是不保轻症也有它的缺陷，

轻症大多都是重疾的前兆，本身也是非常严重的病。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

缺少轻症责任，将来如果得了轻症，就必然自己承担这个费用。

但是这么搞，真的很便宜，普通家庭哪怕只是用它来增加保额也是很香的。

还能不能再便宜点呢？

能！

可以选择微保小程序里1年期的重疾险，

30岁，50万保额男400，女450；

还支持按月缴费，每月几十块钱。

但是，这款1年期重疾险，后面越买它越贵，从长期来看，贵了不少钱。

实在没钱的年轻人可以买，但它只适合作为暂时的保障。

以后有预算了，就真不建议这样干了，太不划算。

综合下来，公子最推荐的还是第一类产品，保障更全更实用，普通家庭也负担得起。

而且相比于你所听过的很多知名产品，要便宜太多。

3、目前的底价少儿重疾险

更令人吃惊的是少儿重疾险，

之前我们听说到的少儿重疾险，它是这样的：

或是这样的：

保费动辄大几千，甚至上万。

而在互联网上，目前推荐比较广泛的是下面这10款少儿重疾险：

（点开看大图）

如果预算乐观，可以为孩子保到70岁/终身。

像大黄蜂3号plus，如果选保到终身，在前20年确诊重疾，还可以多赔50%保额。

很适合给孩子买，前20年得重疾，买50万赔75万，非常划算。

0岁，50万保终身，30年缴费，男1950，女2600；

再看终身少儿重疾险里的底价产品：慧馨安健康保

0岁，50万保额保终身，30年缴费，男1915，女2555；

少儿重疾险还能不能便宜点呢？

当然能！

预算有限的，给孩子保20年/30年即可。

等将来孩子成年了，有了工作，有了自己的家庭，那时保险可以自己买。

大黄蜂3号plus，50万保30年，20年缴费，男570，女655；

晴天保保，50万保30年，20年缴费，男575，女635；

保费都非常便宜。

大家发现了吗？无论是成人或是孩子，

我们有“一百种方法”能让保费做的更便宜。

完全就是丰俭由人，没有必要配置非常贵的保险。

那么便宜的保险会不赔吗？

不会的，

保险公司和保险渠道背后是同一套监管体系。

1、百万医疗险保什么？

每天不到1块钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，保险公司能报销其中的绝大部分。

最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。

花小钱，就能转移主要的医疗风险，

妥妥得要安排上一份。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

从保障责任看，不能有明显缺憾。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些保障一定要有。

二是续保条件。

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

最好的产品，也就是做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗，保证6年续保，

只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐，目前底价产品有哪些呢？

3、目前的底价百万医疗险

目前暂时只推荐的是下面三款：

（点开看大图）

这三款产品最高都能报销200万，都是目前续保条件最好的产品，保证6年续保。

目前百万医疗险价格都比较相近，我拿支付宝上的好医保长期医疗为例，

0岁每年609块；

30岁每年259块；

但如果想享受一个更好的医疗服务，超越保（计划二）就非常优秀，

它把保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，

但价格也要贵很多，0岁1347，30岁1290；

如果觉得百万医疗险贵了，没关系，还可以减少保障，选只报销癌症的产品，

也就是防癌医疗险。

拿神农6年期防癌医疗险为例，得了癌症最高可报销300万额度，

0岁每年340块；

30岁每年189块；

防癌医疗险价格虽然便宜很多，但有它的局限性，

它除癌症以外的疾病是不报销的，需我们自掏腰包。

1、定期寿险保什么？

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。

2、目前的底价定期寿险

目前价格最便宜、最推荐的定期寿险最推荐是下面这几款：

（点开看大图）

目前市面上的底价产品是定海柱1号，

以30岁为例，保到70岁，30年缴费，

50万保额，男1110，女660；

100万保额，男2220，女1320。

真的很便宜。

除定海柱1号外，其他几款产品价格相差都不大，差几块十几块的。

寿险责任因为太简单，大多数情况下已经成了单纯的比价游戏，

而且主流的产品价格差异也不明显。

所以关于定期寿险这一块，没多少可说的,责任简单，选便宜的即可。

1、意外险保什么？

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

但是，意外险可以说是坑产品的重灾区。

一年期的意外险原本很便宜，不到200块就能买到50万保额。

而且意外险又不像重疾险和寿险，通常健康告知简单，续保不难。

所以切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在300块以内。

意外险差异不大，就不会买到太坑的。

2、目前的底价成人意外险

意外险作为最便宜的险种，但还是有很多人买贵吃亏了。

大多数原因是买了长期意外险。

长期意外险比一年期意外险要贵很多。

拿XX福捆绑的长期意外险为例，

保至70岁，30万保额每年要1470，价格高出十几倍。

意外险既不需要健康告知，也不会随年龄增长，出现保费上涨，

所以，1年1买即可。

目前成人意外险最推荐的是下面这几款：

（点开看大图）

意外险产品价格也很接近，

像大保镖（至尊版），100万保额每年298块，意外医疗不限社保外报销，猝死赔50万，是性价比非常高的一款产品。

再看小米综合意外险，整体责任上和大保镖很类似，100万保额每年299块，不限社保报销，猝死赔50万；

如果想要再便宜点，还可以减少保额，只配50万，

大保镖（综合版），每年158块，小蜜蜂意外险，每年158块；

保额再低就不建议了，毕竟要考虑到未来的一个风险。

总之，同类性价比的产品有很多，这里就不一一列举了。

3、目前最底价的少儿意外险

少儿意外险，目前最推荐的是这几款：

（点开看大图）

少儿意外险有很多便宜性价比又高的产品，

像大保镖（少儿版），买20万保额，只要56块；

不限社保报销，还有100元每天的住院津贴，以及疫苗保障，

性价比可以说非常非常高了。

意外险并不复杂，各个产品责任也都很类似，

最重要的是，价格真的很便宜。

最后提醒，

在本篇文章里，用得最多的表情：

奇怪的知识增加了！

很多人可能一辈子只需要购买一次保险，知道这些保险底价对大家没什么作用。

不过正是因为低频，所有建议大家慎重决策，遇到跟自己经济能力不符的保险产品，慎重考虑再下单，

很有可能，你为此付出了高达百分之几十甚至几倍的溢价。

公子希望通过今天的文章，帮大家打破保险信息不对称，捅破窗户纸，让每个人知道一个真相：买保险原来这么便宜。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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