为什么不同保险公司产品价格差异巨大？

国内保险公司有上百家，其中人身险公司90余家，我们经常会遇到不同保险公司的同质产品，价格差异巨大。有人说，都是保监会监管的，一分价钱一分货，贵有贵的道理；也有人揶揄，贵的都是收智商税的。总之，众说纷纭。真相到底是什么呢？

• 保监对保险产品价格是怎样监管的？
  

• 不同公司保险产品价格到底差在哪儿

很多保险从业者在沟通或者答疑的时候会说，所有保险公司的费率都是有保监会的监管的，各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的，保监会只对预定利率进行监管。

保险公司收的保费，一小部分会用作投资，为公司增加利润。公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设一个预定利率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。高预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本，消费者得利。低预定利率，意味着保险公司的投资压力小 ，同时消费者要支付更多的保费。

自从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司预定利率和责任差别都不大。

重大变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，其中非常重要的三条内容：

• （1）普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；
  

• （2）2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;

• （3）保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。

自此，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有 2.5% 的上限，虽然需要向保监会审批，但却是保险公司按照审慎原则自行决定。

目前市面上多数重疾险的预定利率都在 3.5% 左右，但是各公司保费价格却差异巨大，因为预定利率只是价格的一个影响因素，却不是决定因素。

“都是保监会监管的”，“一分价钱一分货”，如果有人再这么跟你说，请不要放在心上。

中国目前有近 200 家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略、市场战略都有极大的不同，反应在保险产品定价上，自然会有很大的差别。

运营成本

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，这些基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大。比如一个主要依靠“人海战术”大市场的公司，代理人多、内勤多，营业网点多，办公场地租金、内勤工资、外勤佣金自然也居高不下，同时还有旅游奖励、实物奖励等，每年要运营成本必然居高不下。

而一个代理人团队本来就不足的小公司，在成本控制方面，则会通过致力于产品开发和售后服务，销售则是委托给保险经纪公司、代理公司，这样能减少很多费用支出。这些运营成本都要分摊到每一张保单里面，同样的保障，更低的运营费用就意味着更低的价格。

品牌溢价

为了提高品牌知名度，获得客户的信任，请代言人、大量投入广告是一种最快捷的方法。行业内某大公司一年的广告投入就能顶上人家几年的营业收入，这已不是什么新闻。

大家每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司就要拿出几十块人民币的，“莆田系”医生一年支付百度的广告费高达220亿，目前同样有保险公司占据搜索头条，键入“保险”相关二字，跳出的都是某保险公司相关产品或链接。

据四大上市保险公司2017年年报显示，广告宣传费用支出达270.35亿元，日均7407万元。其中最高的一家广告宣传费高达200.81亿，日均广告费超过5500万元。这些费用是保费的一部分，归根接底还会由消费者来买单。

预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。保险产品的价格，还取决于保险公司的预留利润期望值。争夺市场时，减少预留利润，降低商品价格。占有市场后，增加预留利润，提高商品价格。

保险公司在定价时也会考虑市场的需要，一些中小保险公司市场定位就是要拓展市场，提高保费规模，定价时通常以市场需求为主导，这样预留利润就会减少。而一些成立较早的公司，有规模庞大的代理人队伍，利用品牌优势可以获取更多的利润，自然不会轻易放弃赚钱的机会，这也会反映在保险定价当中。

结语

和其他金融产品一样，保险产品并不适用“一分价钱一分货”的道理。不同保险公司保费价格差异巨大，并不是毫无缘由的。但是，这个缘由未必是符合消费者利益的。

就长期险而言，对于普通收入的消费者，我们还是建议在投保时，要擦亮眼睛，选择保障更全、价格更低的产品，买够保额，提升保障水平，不要在一些无关紧要的问题上浪费时间和金钱。

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