保险常识 篇十：重疾险不合适/买错了，我们到底要不要退保换新呢？

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6月份的上新活动告一段落。

不管是重疾险还是定期寿险，陆续推出了几款性价比不错的产品。

从保障责任到费率，都非常优秀。

不过，之前配置过保险的一些小伙伴开始不淡定了。

新产品这么好，我之前买的要不要退保换新呢？这是探险君这几天经常被问到的一个问题。

今天我们就来一起聊一聊。

之前的保险不合适、买错了、新产品比较吸引人，我们到底要不要退保换新呢？

从以下四个方面来展开今天的文章：

1、搞明白，到底为什么要退保？

2、什么情况下应该退保？

3、为什么退保金会远低于所交保费？

4、退保前，要注意防范的几个风险。

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一、要搞明白，为什么要退保？

我们要退保，肯定要有个理由吧。

是因为之前购买的产品性价比低？

是之前的保险并不能满足保障需求？

是之前买错了保险？要保障却买成了理财？

还是因为保费压力太大，经济能力承受不了？

不同的理由，我们解决的方式肯定是不同的。

即使买错了，并不是只有退保这一条路。

那么，什么情况下可以考虑退保呢？

探险君整理了以下4种情况，如果你符合其中一种的话，可以考虑退保：

1、如果之前购买的保险并没有经过合理规划，整体的保障额度也不高，保费却不便宜，给家庭带来很大的经济压力，每年交保费成了一个负担。

比如，购买了一堆年金理财险，实际自己的真实需求是健康险。

2、已有的保障额度根本满足不了现在的保险需求，且没有多余的预算增加保障。

比如，购买了很多性价比不高的产品，附加一堆乱七八糟险种，总交费不少，整体保额却不高。

4、之前购买的保险存在不如实告知的情形，且不如实告知的问题影响到合同的效力。

比如，体检发现甲状腺结节，但购买时自己并不清楚要如实告知，而隐瞒投保。

如果存在以上几种情况之一，探险君就建议认真的考虑一下是否要退保换新了。

当然，还有一个大的前提，那就是个人的健康状况没有发生大的变化。

那么，什么情况下不建议退保呢？

1、如果在投保时经过合理的规划，之前购买的保额充足，保费也在合理预算范围之内，就不要盲目的退保换新啦，毕竟退保也是有损失的。

2、如果个人健康状况发生较大的变化，且影响到了再次投保，那么就更不能随意的退保了。

所以要不要退保，是要根据你的保险需求来决定，而不单单因为新产品价格便宜就要退保。

二、为什么退保到手的钱这么少呢？

还有的朋友会有疑虑，一年上万的保费，又没有理赔，为什么退保的钱才千余元？是保险公司坑爹吗？

当然不是，是因为保险是有成本的！

这个成本包括：保障成本、附加成本。

1、保障成本：

通俗讲，就是保险公司用来理赔的钱，比如 100个人买保险，并非所有的人都会发生事故，可能有3个或者5个，而这3个或5个获得的理赔款就是从100人所交保险费中拿出的保障成本。

你虽然在这几年没出事，没有用到，但是别人出了事，获得了理赔。

你如果这几年出了事也会得到理赔，一个道理。

2、附加成本：

保险公司推广宣传，需要广告费吧？

保险公司的产品需要推销，需要代理人吧，是不是要支付人家佣金？

保险机构的开设需要房租、各种水电费吧？

保险公司运营，需要各种运营费用吧？

保险公司也不是造钱厂，这些钱当然是从保费中获得了，就构成了你所交保费的附加成本(又名附加保费)。

所以，我们买了保险想退保，保险公司退回的现金价值，也就是你交的保费扣除保障成本，和各种杂七杂八的费用，剩下会退给你。

尤其是某些线下的大公司，分支机构众多、广告费巨额投入等等，因此前一两年退保，现金价值会很低，几乎退不回多少钱。

三、算一笔经济帐。

我们假设探险君同学，在30岁时，买了50万保额某福重大疾病保险，年交保费14395元，30年交费，合计总保费：431850元。

如下图：

第二年，探险君同学看到了光大永明嘉多保重大疾病保险，发现不管是从保障责任，还是保费，都明显优于某福重疾险。

自己的身体健康也没有问题，就想退了某福重疾，换成光大永明的嘉多保。

但是如果退保的话，只能退回合同的现金价值几百元钱，相当于第一年所有的保费基本都会亏掉。

那么问题来了，探险君应该退保换新吗？

如上图：

某福重疾险剩余的29年，还需要缴纳保费：14395元*29年=417455元。

如果更换嘉多保，30年交费：10035*30年=301050元。

也就是说，31岁的探险君退保换新，同样的50万重疾保额，那么未来累计可节省417455-301050=116405元。

一辆家庭新车款，省下来了！

更别说在保障责任上，嘉多保更是碾压某福了。

所以，如果探险君健康状况允许，那么实在没有理由不更换新产品。

这个思路就是计算老产品所有应交保费，再计算新产品所有应交保费，两者进行对比。

如果保障内容相差不大，新产品的应交保费明显低于老产品应交保费，则可以退保换新。

当然是在健康状况允许的情况下。

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最后，探险君想说，退保无小事。

而一旦决定退保，那么退保产生的损失，就不要纠结了。

经济学上有一个名词，叫“沉没成本”，即已经发生的不可收回的支出，如时间、金钱、精力等。

这里，我们退保损失的钱，也就是“沉没成本”。

除了沉没成本，还有两个非常重要的因素要考虑到：

1、新保单等待期的风险。

新保单往往有等待期，有的90天，有的180天，如果要退保，也要尽量在新保单过了等待期，避免等待期风险发生。

2、个人的健康变化的风险。

可能我们在购买第一份保单的时候，无任何健康方面的问题，保单也是标准体承保。

而经过几年的打拼，身体往往不如以前，甲状腺结节、肝囊肿、尿酸高等常见问题也随之而来，那么因此有可能会被新产品除外责任、加费承保、甚至被拒保。

因此，健康风险，也是我们考虑的重点。