教你买保险 篇四：5分钟读懂重疾险，重疾险看这一篇就够了

一说到重疾险，人们总是会想到返还型重疾险，返还型重疾险以“有病治病，没病还钱”深受人们喜爱。返还型重疾险真的有这么好吗？那我们就从重疾险的原理说起。

整篇文章涵盖了重疾险主要基础知识和挑选要点，5分钟带你读懂重疾险。

什么是重疾险

定义：重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

简单说就是你得了合同中写明的重大疾病，保险公司就赔你钱。

重疾险分类

第一种分类是否返还保费

重疾险一般是你交钱，保险公司给你保障，你在保障期间内得了重疾，保险公司给你赔钱。没出事钱就没了，相当于花钱买了个平安，这就是消费型的保险。

很多人感觉买保险不出险就亏了钱。所以保险公司就设计了返还型的险种。返还型重疾险只要在保障期间内没出事故，保险公司规定一段时间把保费退给你。

保险公司傻不傻？不傻，那他为什么退保费给你，因为你要多交钱，所以保费上，返还型>>消费型。

第二种分类是否带寿险责任

什么意思呢？即是否保身故责任，如果只保重疾的不保身故就是消费型重疾险。

而包含身故责任的就是除了保重疾也保身故（不指定身故方式，自然死都可以赔，免责除外）既然身故可以赔，是不是一定可以拿到保额。因为人都是会死的是吧。

多了一个寿险责任，一定能拿到保额，保费自然要贵许多，所以保费上，带身故责任>不带身故责任。

第三种分类按保障时间分类

一年期重疾险就是只保一年的。定期重疾险就是保障一定时间。

比如保20/30年或者保到60/70岁，这四种情况比较常见。而终身重疾险就是保障终身。

是不是保障时间越长，保费越贵？所以保费上，终身型>定期>一年期。

第四种分类按赔付次数分类

人这一辈子可能不止得一次重病。虽然说概率低，但是也不能排除。

一般重疾险都是得了一次重疾赔了钱保险就失效了，以后再想买重疾险也买不到了，没有保险公司会承保一个已经得过重疾的人。所以多次赔付的重疾险就首次重疾后，无保障或难买保障的需求。多次赔付的重疾险重疾可以赔付多次。

多次赔付的重疾险之间又有疾病分组和疾病不分组的区别，疾病分组的重疾险将一些有关联的重疾归为一组，同一组重疾中再次患病不赔。而不分组的多次赔付重疾险则没有这个限制。

如图将重疾分为ABCD四组。如果被保险人第一次得了A组重疾理赔后，下次再得A组重疾是不赔的。BCD三组还可以赔。

保费上自然是多次赔付>单次赔付，不分组>分组。

那重疾险这么多怎么选？

返还型的重疾险不建议，要买消费型的重疾险，性价比更高

一年期重疾险不够用，我们往定期重疾选，保障几十年或者保到70岁，经济宽裕可以直接买到终身。

至于单次还是多次赔付，同样看家庭经济能力，多次赔付的重疾险贵但是保障更高。

至于到底要不要带寿险责任，笔尖认为如果你没有单独买寿险，带寿险责任的重疾险会是一个好的选择。

重疾险到底保什么病

重疾险保的病到底是些什么病？会不会保障的都是一些很偏门的病？

在 2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了25种高发重疾，规定保险公司6种必保，19种可选，不过现在基本每一款重疾险都包括这25种高发重疾。

那来看看这25种重疾。从图片可以看出，重疾里面光癌症发病率就占了60%。可见癌症发病率是很高的，这就是为什么人人谈癌色变的原因。

再往上看图，癌症加上急性心肌梗塞 、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病这6种重疾就占了重疾发病率的80%。

再加上脑炎，严重帕金森病等19种重疾就占到了重疾发病率的95%。

一款重疾险只要保障这25种重疾就能保障人一生重疾发病率的95%。所以重疾险对重疾的保障还是很广的。

而现在的重疾险都是保障几十上百种重疾的。那问题来了，最常见的25种重疾就占了95%的重疾发病概率，你再加上75种重疾，也不会超过5%的概率。

所以那些说自己保几百种重疾的都是伪命题，你再保障1000种重疾，也不过5%的重疾发病概率。

当然保障的重疾越多越好，但是要是因为重疾的种类多而导致保费增长太多明显就划不来了。

除了重疾，现在的轻症保障也是重疾险挑选的一个重要因素。

什么是轻症？

轻症就是重大疾病的早期状态或较轻症状。

举个例子，脑中风后遗症是重疾，它的轻症就是轻微脑中风，还没留下脑中风后遗症。轻微脑中风经过治疗和锻炼是可以治好的。那保险公司赔不赔？当然不赔，因为它不是重疾，没达到重疾的赔付标准。

那你治不治？治了又拿不到赔偿，不治是肯定不行的，毕竟命比钱重要。所以人们抱怨重疾的理赔条件过于苛刻，只保死不保生，于是重疾的轻症保障诞生了，这是重疾发展史上的一个里程碑。重疾轻症保障，一般赔付保额的20%到30%，且不影响重疾理赔。轻症赔后以后再得重疾仍然可以赔。

一款合格的重疾险必须要有轻症保障，而且保监会没有对轻症统一规范，不同公司在轻症上差别比较大，所以选好一款重疾险需要关注轻症的数量以及发病概率。

除了重疾和轻症，现在一些重疾险也会有中症保障，所谓中症，就是病情严重程度低于重疾，但是高于轻症的部分。中症赔付的保额一般为重疾保额的50%，中症与轻症类似，只是理赔额偏高一些，这里也就不展开说了。

综上所述，重疾保障的是一些高发的重疾，以及重疾的早期，中期症状轻症和中症。

两个豁免

保费豁免：在缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况，如患轻症、重疾、身故等，后面的保费就可以不用缴纳，而保障依然继续。

什么意思呢？假设老李家给孩子买了个保险，每年几千块钱保费是不成问题的，后面老李得了重疾或者身故，家里收入断了，再给孩子交保费压力是不是很大？老李是孩子的投保人，有了投保人豁免，孩子保险以后的保费就不用交了，保障继续有效。

这就是投保人豁免。

同理如果老李给自己买了重疾险，后面确诊了重疾轻症，按合同赔付了轻症保障金。但是合同并未结束，重疾保障还是有的，所以老李还是还是要交保费。但是有了轻症豁免，老李就不需要再缴纳后续保费，重疾保障仍然存在。

这就是轻症豁免。

是不是很人性化？现在一款重疾险轻症豁免是一定要有的，而投保人豁免最好能附加。

重疾险赔付方式

不是说重疾险确诊就赔吗？可以这么说，但是不准确。25种高发重疾赔付方式分成3类。

• 确诊即赔12种

• 实施了约定手术5种

• 达到疾病约定状态8种

确诊即赔

如图12种重疾是属于确诊即赔，一旦确诊符合赔付条件就会赔付。

实施约定手术

有些疾病需要实施特定手术才能赔，比如治疗严重冠心病，患者接受支架植入手术、腔镜手术等手术都是不能赔付的。如图条款规定：

必须是实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才能赔付。

为什么要有治疗方式的限定呢？因为保监会对25种重疾的定义就是如此，前面也说了这25重疾占了重疾发病概率的95%。所以如果有这5种手术相关的疾病，要格外注意一下。

达到疾病约定状态

还有8种重疾需要达到特定的疾病约定状态才可赔付。比如脑中风后遗症有180天的确认期，过了确认期仍然有神经系统的功能障碍才可获得赔付。

因为有些重疾发生后会出现好转的可能性，如果疾病能好转，就达不到重疾的标准了，也花不了这么多治疗费用，可以划入轻症或者中症的保障范围。所以这类疾病需要确认疾病已经到了一定严重程度才可以获得赔付。

说到了赔付方式，顺便提下重疾险和医疗险的区别，重疾险只要达到赔付标准就可以赔付，赔的是保险保额，买的多少就赔多少。保险公司不会管你这笔钱怎么花，就算放弃治疗也是可以的。

而医疗险是报销型治疗费用，花了多少赔多少。而且花费必须是必需且合理的，这个合理的程度由医生决定。比如买了300万的百万医疗，住院花了50万，那也只能赔50万。

重疾险的保额买多少

很多人买保险不知道保额买多少，笔尖就来说说重疾险的保额是怎样一个构成。

假如一个人得了重疾，他会有怎样的损失呢？看病是不是要花钱？所以首先就是治疗费用上的损失；

其次重疾住院工作肯定是要落下的，以5年的治疗康复时间计算就是5年的工作收入损失；

第三大病住院必须要有人照顾，生病三分治七分养，重疾更是要长期的营养补充和护理，这也是一大笔的费用开支。

所以保额=疾病治疗费用+5年收入损失+长期康复费用

而医疗险只能报销疾病治疗费用，这也说明了医疗险不能替代重疾险的原因。

那我们保额选择多少合适呢？

笔尖觉得30万起步，50万标准。保额还得我们自己选，不仅要考虑家庭收入情况，还要考虑自己对保障程度的要求。

好了，说了这么多重疾险知识点，该说的也都说完了，回顾下全文都讲了什么。

1. 重疾险的定义及分类：是否返还保费，是否保障身故，时间分类，赔付次数分类

2. 重疾险保什么病：高发重疾，轻症，中症

3. 保费豁免：轻症豁免和投保人豁免

4. 重疾险赔付方式：确诊即赔，实施约定手术，达到疾病约定状态

5. 重疾险保额组成：疾病治疗费用+5年收入损失+长期康复费用

最后总结下挑选重疾险几个知识点：

1. 买消费型重疾险

2. 买定期的重疾险，保到60/70岁，经济宽裕直接买终身

3. 轻症保障一定要有

4. 要关注轻症种类和发病概率，而不是重疾种类

5. 轻症豁免要有，投保人豁免可以附加

6. 保额至少30万，50万标准，更高的话考虑自己经济实力

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