你的财富谁做主系列 篇一：老两口赠与儿子的财产如何防止婚变被分割？

在我的工作中，保险绝不仅仅是重大疾病保障，医疗住院，或者花几十年时间做个理财那么简单。它作为众多金融产品中的一个分支可以达到很多的目的。而我们作为代理人(不是Broker经纪人)还可以为大家提供哪些服务呢？这篇文章的话题，大家可能也从其他文章看过。简单一句话就是财富这个概念，其实是由守富和传富组成的。守富容易理解，就是我赚的钱我自己控制，守护我自己的财富。传富，其实也不难理解，就是把我赚的钱，不管多少留给我的下一代。为什么呢？因为我们中国人自古有这个传统。年纪大了，不管赚了多少钱，老了总是想给孩子们留个念想。有钱的留个几百上亿资产。没钱的，也想把仅有的房产存款留给孩子结婚娶媳妇儿，传宗接代。这是我们的人之常情。

年龄在30岁—50岁之间的朋友，有的人有了下一代，年龄再大的甚至都有了第三代。所以今天讲的，就是围绕这个年龄阶段的客户会关心的其中一个问题展开的。

先说一下什么是父母对子女的财富支持

生前财富传承：在法律角度上讲，父辈在生的时候给子女的财富，叫做生前财富传承。怎么理解呢？比如我们常见的，父母给要给结婚的孩子买房，买车；孩子要创业，父母给孩子创业基金；孙子未来要念书，爷爷奶奶给孙子筹备教育教育基金，或者父母给未成年的孩子筹备教育基金。这些都是生前财富传承的一种表现形式。

身后财富传承：还有一种法律解释可能大家也猜到了，叫做身后财富传承。也就是大家会考虑自己老了，去世以后会给孩子们留下个念想。这个念想可能是一笔钱，一套或几套房产，股票，基金，企业的股权，甚至一张带有现金价值的人寿保单等等表现形式。这个身后财富怎么顺利传承，不给孩子，甚至几个孩子带来纠纷麻烦，也是我们代理人要帮客户解决的问题。这个今天先不讲，之后我会再专门写一篇文章谈这个话题。

有的朋友可能会说，这种事情难道不是律师来做的吗？说的没错，律师的确可以做一部分工作，例如给客户合适的法律建议，起草遗嘱和各类协议，做合法有效的法律公证文件。但是最终财富传承要落实下来，还是要靠专业做金融投资领域的人来操作才可以。例如银行，债券，房产，保险等领域的从业人员具体落到实处。

接下来的环节，我们讲一讲生前财富传承在婚姻中的体现

首先我们做一个假设：

婚前男方有100万，女方有50万。婚后这两个人的150万，是夫妻共同所有，还是属于他们各自分别所有呢？按照中国婚姻法(2001修正)第十八条第一项规定，夫妻一方婚前的财产，在结婚后也是归各自所有。所以答案就很明显了。

那么如果婚后，男的负责在外赚钱，女的负责操持家务。一年下来男的赚了100万，那么这个100万，是夫妻共同所有，还是只归男的个人所有呢？根据中国婚姻法(2001修正)第十七条第一项规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资，奖金归夫妻共同所有。那么即便这个女士在家里没有实际赚到一分钱，她也有分享其中50万的权利。这就是夫妻共同所有制。

但是除此之外，中国婚姻法还专门设立了另外一个制度叫约定财产制。

根据中国婚姻法(2001修正)第十九条规定，夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。

什么意思呢？就是夫妻可以互相约定婚前或婚后哪些财产属于男方，哪些属于女方。一旦约定好就必须按照这个约定执行。其表现形式分两种，一个叫婚前财产协议，一个叫婚后财产约定。

比如说夫妻婚后共同出资购买一套房产，男方可以书面约定这套房归女方所有(无需房产证加名)，即使将来出现婚变的情况，这套房在法院判决时，只要有这一纸证明(需有男方签字)就可以全部归女方所有。所以说约定财产制的法律效力比法律财产制要强，如果有约定，那么就先按照约定的分，没有约定的再按照法定财产制分。

说到这里，我们就说两个案例来实际看一下，面临婚变情况应该怎么办：

案例 A

老王今年60岁，北京土著，打小就在南城的胡同长大，并且已经在北京一所国有企业工作了30多年，稍微有点积蓄。老王的儿子小王今年31岁，也是北京胡同长大的孩子，在北京工作了7年，也没赚到多少钱。婚姻一直是小王的大问题，这么多年找来找去没有合适的女朋友。好不容易在28岁的时候通过同学介绍找了个女孩，终于在去年12月份和人家领证结婚了。老王两口子终于放下一件心事。小王今年看中了北京四环的一套价值300多万的新房，但因为手头资金有限，老王两口子打算拿出100万资金帮儿子缴纳首付款。但老王还是有两点担心：

1. 儿子小王毕竟条件差点，他和儿媳妇感情不稳定，万一将来出现婚姻风险，房产的一部分被女方拿走怎么办；

2.儿子小王生性草率，老王担心儿子未来哪天因冲动把房子给卖了。

那么，如果老王帮儿子购置房产，如何规避以上两个问题呢？

其实既然有两个问题，那么同样，我们也用两个方法来解决。

首先，老王给儿子付首付，这100万一定要从老王的账户直接转给卖房的账户上，这样资金流水很清楚，有机可续。非常错误的做法就是一次次提现金出来缴纳房款，或者给儿子撑场面，先私下转账给儿子，再由儿子付房款。通过老王的账户直接转账付款，就能证明房子首付是老王给的，并且还要让夫妻俩跟老王签订《借款协议》，未来要还这100万，证明这是借款。

其次，房产证上不能只写儿子的名，还要写上老王夫妇的名字。那房产份额怎么分呢？可以规定儿子占98%，老王夫妇各占1%。这样在法律中就叫房产按份共有。如此一来，如果小王以后想把房子卖了，那就必须要所有产权人同意并且到场，这就绕不开他父母老王夫妇。

并且，老王夫妇占比非常少，各自只占1%。按照中国遗产税2013年草案，80万人民币即为起征点来讲，即使未来正式开征遗产税，因为老两口占比份额非常低，所缴的遗产税也会很低甚至可以忽略不计。这样就能规避子女婚姻风险给老李带来的财富损失，同时也能防范儿子私自出售房屋。

案例 B

谭老板是广东的一位富商，中港两地都有做生意。他膝下有一位32岁的女儿，体型略胖。由于年龄有点大，又不是美女所以一直没找到可靠的男朋友谈婚论嫁。所幸谭老板毕竟家境殷实，经人介绍，他女儿还是于2012年结婚，2013年5月生育一对龙凤胎。但是从去年，女儿和女婿感情就不稳定了，这让谭老板夫妇很是担心。最近，谭老板一直考虑两件事。

1. 女儿小谭最近打算创业做女强人，谭老板考虑给女儿200万创业资金，但是又担心女儿婚姻不稳定，发生婚变，这200万会被女婿瓜分；

2. 谭老板给孙子孙女各准备100万教育资金，但将来教育资金的使用还是谭老板自己说了算。

那么谭老板应该怎么办可以解决上面两个问题呢？

我们来看第一个问题，如何给孩子创业基金，又不用担心她婚变被瓜分？其实有两个法律工具可以解决这个问题。

第一个工具就是签订赠与协议。

赠与协议就是这笔钱赠与谁，就直接由当事人签订即可。谭老板赠与女儿，就由他们父女俩现场签署即可，不需要女婿在现场，这样可以避免家庭矛盾。还有一个非常重要的点，就是赠与协议里面，必须明确写出这笔钱是赠与女儿的，与其配偶无关，这六字真言。如果只是赠与协议还不放心，那就到公证处做个公证。未来如果女儿真的婚变，女婿是没有权利瓜分这200万的。

第二个工具就是签订借款协议。

谭老板和女儿女婿写一个借款协议，谭老板借款200万给他们夫妇俩，把利息也写上，写的高一点也没关系，比如年利息30%。如果未来女儿发生婚变，谭老板可以要求夫妻二人先用夫妻共同财产偿还父亲的200万本金和利息。因为根据中国婚姻法第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。……债权人有权向夫妻一方或双方要求清偿债务的部份或全部，它不分夫妻应承担的份额，也不分先后顺序，夫妻任何一方应根据债权人的要求全部或部份承担债务，一方财产不足以清偿时，另一方负有清偿责任。

接下来我们再来说第二个问题。

谭老板想给孙子孙女各100万教育金，未来还要谭老板自己说了算。这个问题，其实可以通过一张投资储蓄保单来解决。很多朋友以为储蓄型的保单，在国内又叫年金险，就是养老或者存钱用的，最多挂个附加医疗住院保障。其实从法律角度来看它可没这么简单。除了可以通过英式分红的复利效果，每十年让保单的美金现金价值翻一番之外，它在投保关系人的设立上是有技巧的。

在一张保单中，第一个投保人也就是持有人，是可以决定保单去留的人，通常谁交钱，谁做持有人。这个案例中，我建议谭老板自己就是持有人。

第二个被保险人，也就是受保人，其实并不是非常重要，这个位置只决定将来保单是否会发生身故理赔。因为每年的分红，也就是年金可以转到谭老板指定的户口(香港保单)，而国内保单则是由受保人领取分红。此案例中当然是谭老板的孙子孙女将来会用到这笔钱。

第三个，就是受益人。就是万一受保人去世了，这笔钱给谁。这里，在国内保单中，持有人只能指定给具备可保关系的人为受益人，而香港保单中则可以指定任何人。另外，国内保单中如果夫妇为持有人和受保人，受益人为子女，此时夫妻离婚，则受益人需重新指定，此点还需留意。那么此案例中我会建议由谭老板自己做受益人比较合适。

通过这么一个保单关系人设计，起到的作用是：

1. 教育金有增值收益。如果这笔钱以孙子孙女的银行存款账户存起来，这个利息太低了。国内银行理财产品现在每年的收益最多5%多点，而人民币的通胀率则不低于10%，根据70法则货币购买力大概5-6年就下降一半。但是如果放在一个美金复利储蓄保单里面，现金价值回本后每十年翻一番，跑赢人民币通胀的同时，货币具备保值能力。

2. 该笔资产由谭老板掌控。谭老板投保的，可以说这张保单的所有权永远归谭老板所有。如果放在国内银行，万一谭老板背了债务的话，这笔钱会被法院冻结。如果是保单，还有可能被强制执行具备现金价值的部分。但如果选择做美金保单，则除了具备资产隐形的好处外(前几年现金价值很低)，也不用担心因为债务被法院冻结资产，或者被强制执行保单现金价值。

3. 谭老板的孙子孙女每年能拿到分红，每年可以领钱，而每年领的钱剩余的部分都可以继续复利增长，可满足将来的教育需求，还可以抵御人民币的通胀率造成的教育金缩水。

4.谭老板是做生意的，国际贸易经常会遇到资金短缺的情况，遇到紧急状况，谭老板可用保单贷款申请应急现金。在香港银行做保单贷款利息非常低，到账速度也快。

所以说通过一张储蓄保单，就可以把自己孙子孙女教育问题都解决掉，还能一箭多雕，自己也能受益。

因此，要做财富传承，总结下来就是房屋赠与子女和资金赠与子女的话需要注意两点：

第一点，资金要由父母直接支付给卖房端，注意签署协议证明清资金性质，以及房产证要加上父母的名字。

第二点，赠与大额资金来说，要通过法律工具和金融工具组合进行规划。这样才能更好地保全家庭资产。

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