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星海赢家青鸾/火凤、明爱金彩D款、泰享年年、金生有约2.0怎么选
2026-06-25 16:49:26
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最近这段时间呢，咨询养老金朋友挺多的。
我发现，很多人在挑选养老金时，往往只看一个指标：
“退休后每年能领多少钱？”
实际上，养老金产品之间的差异远不止领取金额。
同样交100万保费，有的产品领取更高；有的产品现金价值更高；有的产品身故责任更强...
如果只看领取金额，很容易选错。
所以今天，我把目前市场上几款热度比较高、保险公司实力较强、整体经营比较稳健的养老金产品放在一起做个对比：
测算条件统一为：
40岁，男性，趸交100万，60岁开始领取养老金。
这次对比，重点关注这四个维度：
第一，每年能领多少钱；
第二，活到80岁、90岁，累计能领多少钱；
第三，领钱后现金价值还有多少，需要用钱时能不能灵活支配；
第四，如果领取期间发生身故，家人还能拿多少。
一起来看看吧~
说明一下：
青鸾和明爱金彩D款都提供多个领取方案，本次选取的是市场上咨询较多、整体比较均衡的青鸾计划一和明爱金彩计划三进行对比。
一、领取金额PK
图片从保证领取金额来看，
星海赢家青鸾计划一65220元>星海赢家火凤版64720元>明爱金彩计划三62000元>金生有约2.059000元>泰享年年41797元。
也就是说，青鸾（计划一）每年固定领取的金额是最多的，火凤版也不错。
我们再看80岁时累计的领取金额，
星海赢家青鸾计划一：136.96万元
星海赢家火凤版：135.91万元
明爱金彩计划三：130.20万元
金生有约2.0：123.90万元
泰享年年：87.77万元
差距已经拉开了。
如果把分红收益也考虑进去，80岁时的累计总领取差距更大了：
图片星海赢家青鸾计划一：219.55万元
星海赢家火凤版：214.59万元
明爱金彩计划三：200.33万元
金生有约2.0：183.58万元
泰享年年：138.45万元
到了90岁时，这种差距会更加明显：
星海赢家青鸾计划一：353.11万元
星海赢家火凤版：345.90万元
明爱金彩计划三：319.68万元
金生有约2.0：290.69万元
泰享年年：223.04万元
从结果来看，青鸾计划一和火凤版明显领先，
如果目标就是退休后获得更多养老金收入，那么这两款产品竞争力非常强。
接下来，我们再看看现金价值和身故责任的表现。
二、现金价值PK
养老金不仅仅是领钱，
很多人还会关心：未来如果需要用钱，保单里还能剩下多少资产？
这时候就要看现金价值。
这几款产品，在领取后都有现金价值：
图片从预期的回本速度来看，
泰享年年第7年<金生有约2.010年<青鸾计划一13年<明爱金彩计划三14年=火凤版14年。
泰享年年优势明显。
再看现金价值表现，整体排名大致也是：
泰享年年＞金生有约2.0＞青鸾计划一＞明爱金彩计划三≈火凤版。
比如说，80岁的时候，
泰享年年还剩141万多；金生有约2.0剩76万多；青鸾74万出头；火凤74万多；明爱金彩计划三这时候已经一分现价都没有了。
也就是说，现金价值这块，泰享年年最有实力。
如果你买养老金的时候，考虑的不只是自己养老，
还希望将来遇到大额资金需求时能随时拿出来一大笔钱，或者未来还能给家人留下一笔资产，那么泰享年年会更有优势一些。
三、身故责任
养老金还有一个经常被忽略的问题：
如果养老金刚领没几年，人就不在了，还能给家人留下多少钱？
这一点，不同产品之间的差异其实非常大。
从身故责任来看，泰享年年的表现是最强的。
因为它始终保留较高的现金价值，未来身故还赔付现金价值和剩余保费中的较大者。
也就是说，哪怕领到八九十岁身故，保单仍有百万级现价留给子女。
明爱金彩计划三和金生有约2.0属于另一种思路，
这两款产品都约定了20年保证领取。
如果领取期间身故，剩余未领取的保证养老金会一次性给到家人，确定性非常强，至少不用担心养老金刚开始领就“领不回本”。
而青鸾计划一的设计逻辑又不一样，它把更多利益放在了养老金领取上：
如果累计领取金额还没有达到已交保费，身故后会补足差额给家人；
但当累计领取超过本金之后，身故责任基本结束。
四、这几款养老金，怎么选？
整篇测算做下来，其实每款产品的定位已经很清晰了。
如果追求退休后领取更多养老金：
优先看复保的青鸾，其次是复保的火凤版。
如果特别在意保证领取：
长城人寿的明爱金彩D款和中荷人寿的今生有约2.0值得重点关注。
另外，金生有约2.0支持加保，比较有特色，有需求的朋友可以考虑。
如果希望养老金兼顾领取、现金价值和财富传承：
陆家嘴国泰的泰享年年会更有优势。
