复星联合阿童沐1号，这款产品真聪明！

早在重疾新规意见征求阶段的时候，十步就写过一篇分析及预测未来走向的文章。对于轻症保额限制不能超过30%这一点，我曾经说过：

当新产品不断上线的时候，我是有点遗憾的：从轻症保障来说，都是中规中矩的模范生，没有明显的差错，但也没有突破。

然而，当我看到阿童沐1号这款产品的时候，第一反应就是：我想要的那种聪明的产品终于来了！

如何在遵守规定的情况下打破规定？阿童沐1号是这样做的：

新规不是不允许轻症赔保额超过30%吗？那我就把你重点强调的几种列在轻症里，其它没点名的，就改叫特定疾病，保额直接飙到45%！

违规了吗？没有。“轻症”保额提了吗？提了。

阿童沐1号不仅敢做，而且做得挺好。这种创新性成功激起了我的好奇心，一番研究下，我发现这款产品的保障还不错：

阿童沐1号是一款单次的成人终身重疾险，投保规则都是常规操作，没有什么坑。

基础保障内容比较丰富，除了重中轻症保障，特疾保障之外，还有脑中风长期护理金，对需要长期护理的脑中风后遗症患者来说很实用。

可选保障有身故、二次防癌、心梗脑梗二次赔付以及两种类似医疗险的保障：特药医疗和甲状腺癌医疗。产品的灵活性比较好，而且还考虑到了怎样弥补新规重疾对甲状腺癌保障降低的问题。

价格上，以投保50万，30年缴费计算，30岁男性的基础保障价格是6900元，女性是6740元，比我们之前说的康惠保旗舰版2.0贵了300多块钱，但结合保障内容考虑是可以接受的。

下面会从保障内容、健康告知、核保等方面分析一下阿童沐1号的优缺点各是什么，给大家做个参考，想省事的朋友可以直接跳到最后看总结。

优点

1、重疾额外赔付高达100%

重疾如果是在保单的前15年出险，并且被保人没有超过50周岁，可以额外理赔100%基本保额，这个比例是历史上最高的了，比当初的top1达尔文3号还高20%。

比如30岁的小A投保了50万的阿童沐1号，在他投保的第二年，不幸罹患癌症，那么小A就可以一次性拿到100万的理赔款，享受更好的医疗条件。

不过遗憾的是额外赔付的限制条件较严格，在投保时要结合自己的年龄去考虑性价比。

2、轻症保额变相提高

前面也说了，我觉得最亮眼的就是阿童沐1号变相增加轻症保额这一点。

除了轻度恶性肿瘤、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术、中度原发性帕金森氏病这六种轻症还是按30%赔付之外，其它25种轻症升级为特疾保障，按照45%的比例赔付，达到了旧重疾的水准。

不知道这一亮点有没有安慰到那些，因旧重疾停售而遗憾的朋友呢？我是觉得阿童沐1号的创新性为刚刚起步的新重疾市场注入了活力，让我对新重疾未来的发展趋势更加期待了。

3、脑中风护理金，提高脑中风保障

脑中风后遗症和恶性肿瘤、急性心肌梗死并称“重疾三巨头”，是重疾出险率最高的三种疾病。

脑中风后遗症比较特殊，它在发病的治疗期其实花不了多少钱，主要是患者后续康复治疗、请护工的花费较多。

阿童沐1号为达到理赔条件的脑中风后遗症患者提供了一项脑中风护理金保障，每年给付10%基本保额，最多给付10年。

有了这笔钱，病人可以享受更好的护理条件，病人家属也能减轻很大的负担，是一项很实用的保障。

4、可选保障多，投保选择灵活

阿童沐1号可选保障较多，投保灵活，可以根据自己的需要搭配选择。

其中二次防癌和二次心脑血管保障是比较重要的两项，都是理赔120%基本保额，理赔间隔期也比较合理。

除了这两项之外，甲状腺癌医疗也是一项性价比不错的保障。一年多花几十块钱，在确诊甲状腺癌时可以一次性获赔5000元，并且在确诊后的三年内，每年有30万的甲癌医疗保险金，对住院治疗费用、放化疗费用、检查复查费用等都可以报销，一定程度上弥补了新规甲状腺癌保障下降的缺陷。

5、智能核保对某些疾病较为宽松

阿童沐1号的智能核保对某些疾病的承保条件比较宽松。比如子宫/宫颈息肉，一般产品要求术后6个月复查条件合格才可以除外承保。而阿童沐1号对小于1厘米的子宫/宫颈息肉不用手术就可除外承保，手术的话还有机会标体承保。另外它对宫颈Cin1、Cin2 甚至Cin3的核保都比较友好。

缺点

1、高发中轻症缺失

高发中轻症缺失的问题，阿童沐1号不是个例，其他产品或多或少都有这方面的问题。阿童沐1号缺少高发中轻症冠状动脉搭桥术和慢性肾功能衰竭的保障，但是其他的高发中轻症，包括原位癌都是有保障的，并且部分高发轻症比现有的几款产品赔付比例都要高出15%。

2、健康告知严格

阿童沐1号的健康告知较为严格，问询的既往症种类比较多，对累计投保金额及年收入有限制，还询问1年内的用药史，对每日吸烟饮酒量也有要求。

3、附加医疗保障理赔条件较严

甲癌医疗和特药医疗对就医的医院和医生有一定的要求。比如甲癌医疗要求在保险公司指定的医疗服务机构，由指定医生确诊初次罹患的情况下，才可以按100%报销。

4、二次防癌价格偏贵

阿童沐1号附加上二次防癌之后价格要贵很多，相同配置下，附加二次防癌的阿童沐1号比康惠保旗舰版2.0贵了23%，性价比不高。

总结

·阿童沐1号保障全面，重中轻保障都有；

·基础保障很给力，重疾额外赔付比例100%，创历史新高；

·轻症保障打破新规认知，达到45%的高赔付比例；

·特有脑中风护理金，对脑中风后遗症患者来说非常实用。但是它的可选保障性价比一般，不做重点推荐，大家根据自己的需求挑选就好。

总体来看，阿童沐1号会是未来市场上的种子选手，它的适配性很高，适合大多数人购买，尤其适合有妇科疾病的女性、脑血管家族病史、看重轻症保障的人群。

另外做个小预告，下期我们会讲复星联合家的另一款主打高保额的产品——福特加，这款产品中症保障做的特别好，感兴趣的朋友请持续关注十步读财的最新动态。