养老科普 | 国家养老金和商业养老金，区别在哪？

我国人口老龄化形式日益严峻，养老的话题一次次被人提及。

当下，我国养老金体系有三大支柱：

第一支柱：基本养老保险

政府主导，普惠型政策，是强制执行的。

第二支柱：补充养老基金

单位主导，是对基本养老保险的补充。

第三支柱：个人商业养老保险

个人主导，政策支持，市场化运作，完全遵从个人意愿对养老进行补充。

据社科院发布《中国养老金精算报告2019-2050》显示，

城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性

截至2021年末，我国参加企业/职业年金的人数约7200万人，占我国总人口的5%左右，覆盖基本养老保险参保总人数不足7%。因此，我国开始大力推进养老的第三支柱——个人商业养老保险。

不少人对于养老的认知或许就只知道第一支柱里的社会保险（简称：社保），

但大家是否想过社保里养老保险和商业养老保险到底有啥区别呢？

大家接着往下看~

一、费用及保障期限

1、社保养老保险

根据社保缴纳基数，公司缴纳20%（划入统筹账户），个人缴纳8%（划入个人账户），分两个账户进行管理。

也就是说缴入社保养老保险里的钱，公司约是个人的2.5倍。

到了领取年龄之后，只要缴费人存活，那便是活多久领多久。

2、个人商业养老保险

完全由个人出资交费，所交保费及保费增值部分（体现在现金价值）完全归属个人。

另外，目前市场上主流的个人商业养老保险根据保险期限分为两种：

一种保终身，活多久领多久，领的时间越长收益则越高；

一种保定期，保险期间正常领取养老金，但只能领到固定期限，在此期间内的收益会高于同期保终身的产品。

商业养老保险由于市场的运作，也在不断根据人们的不同需求而不断演变。

二、养老金

1、社保养老保险

社保养老金是国家给予公民的一项基本福利。

缴纳的保费由社保部门收取之后，由社保基金投资打理，由国家发放退休金。

由于人口基数大，缴纳费用相对较少，所以该项基本福利也只能满足基本生活。

2、个人商业养老保险

每家保险公司都有个起投金额，最低的一年一两千元起投，但都没有设置上限。

也就是说，哪怕你想未来每个月领10万，只要你能交得起保费，也是完全可以实现的。

三、退保金（退保能拿回来的钱）

1、社保养老保险

国家为你强制储蓄，目的是防止你老年生活完全没有收入，进去的钱想提前一次性取出来用？

不可能！

绝对不可能！

社保里的养老金，在你到了退休年龄之后会按月发放，想要提前支取是没有可能性的。

2、个人商业养老保险

只要你的账户有现金价值，你随时退保都可以拿回一笔钱，一般这种情况都是为了拿钱应急。

如果没有现金价值了，退保就等于自动放弃终身给付的养老金，这种行为多少有些不理智的。

不难看出，个人商业养老保险兼顾养老作用的同时，还能在一定时间内照顾到应急资金需求。

四、身故金（身故时，受益人能拿到的钱）

1、社保养老保险

当开始领取养老金的时，会优先从个人账户划款，划完之后会从统筹账户里拨款继续给付养老金，直至身故。

缴费人身故时，若个人账户里还有余额，继承人可以领取或继承。

但钱最多的统筹账户反而领不到，也无法继承，可惜~

2、个人商业养老保险

这就细致多了，我们还得分点看：

2.1 领取养老金前身故

一般情况下，都是在“已交保费”和“现金价值”取大给付，

比如说一女性在30交了50万总保费，

在40岁身故，此时已交保费有50万，现金价值有60万，

那么保险公司会给付受益人60万。

2.2 领取养老金后身故

不同的产品会有不同的设置。

有的设置保证领取多少年，此种设置杠杆效用较大。

比如保证领取20年，但领取5年之后身故，剩下15年的养老金会一次性给到受益人。

不会出现交了一笔钱，结果等到可以领取养老金的时候却身故，受益人只能拿到扣除已领养老金后剩余的已交保费。

有的设置保证领取已交保费，这种产品往往养老金很高：

总保费50万，领了一年5万之后身故，剩余的45万会一次性给付到受益人。

五、附加功能

商业养老保险有一些独享的优势：

有些养老保险，当保费达到一定数额，可以对接养老社区；

有些养老保险可以对接信托，能起到资产隔离的作用；

有些养老保险可以对接医院绿通，看病更加方便；

有些养老保险可以享受保险公司的盈余分配等等。

这些都是社保养老保险无法给予的。

六、收益

社保养老保险以城镇职工养老金为例，在某信上搜索“国务院客户端”官方小程序，可直接计算：

30岁女性，预计60岁退休，实际缴费年限为30年，

参保地上年在岗职工月平均工资算8000元，本年实际月缴费工资算5000元，

未来缴费工资增长率、在岗职工平均工资增长率、未来个人账户记账利率均按1%估算。

退休时，每个月基本养老金约为7544元，一年90528元。

通过计算可以发现：

到了70岁时，IRR为7.19%；

到了80岁时，IRR为8.59%；

到了90岁时，IRR为9.03%。

内部收益率IRR是判断产品收益的唯一标准。

目前想要长期保本保收益的产品，IRR普遍在3%左右。

我们拿第一梯队商业某养老保险来测算，

想要30年后每年拿到9万元养老金，30岁女性，交5年，每年交11.3万元，60岁领取。

到了70岁时，IRR为1.74%；

到了80岁时，IRR为3.30%；

到了90岁时，IRR为3.94%。

商业养老保险收益率明显比不过社保养老保险，

由于国家规定过最高的缴费基数上限，

所以即便我们知道收益很高，我们也无法多买，

商业养老保险5年交，每年交11.3万元，换来60岁后每年也有9万元的收入。

因此，大家能交社保的时候就千万不要落下，能够保障老年的基本生活需求，若想要提高老年品质，就可以选择商业养老保险作为补充。

以上，就是社保养老保险和商业养老保险的主要区别了。

社保养老保险是基础，功能就只是用于保障老年基础生活，商业养老保险是升级，能让提高生活品质，给予更多保障。

两者没有孰好孰坏，更没有任何冲突，国家给到的福利我们得要，但为了老年生活的品质，我们自己也得做多做一手准备~