就算买保险踩到坑，也不要轻易退保

创作立场声明：被保险推销员忽悠，买了很不划算的保险，需要退保置换新的么？

帮助客户整理分析已有保单，是经纪人设计保险方案的第一步。过去由于信息不对称，很多客户在保险推销员的“忽悠”下，买了不划算、无法匹配需求的保险。

大家在发现买的保险“踩坑”之后，第一反应都是把这些保单退了买新的，保费更低，性价比更高。

但我强烈建议不要轻易退保，分析清楚几个具体情况之后，再做决定：

• 被保人目前的健康情况

• 要充分考虑退保的损失

• 不要让新旧保单之间有保障空档

一.被保人目前的健康情况

如果被保人目前的健康情况欠佳，相比有了一些健康异常，退保置换前需要分析：

目前的健康异常会不会限制投保新的保险

比如原先买保险时，身体完全健康，但现在多了【甲状腺结节】的健康异常，投保新的保险时就有除外【甲状腺癌】不保。这种情况下，退保置换反而会使保障效果打了折扣，还不如保留原来的老保单。

二.要充分考虑退保的损失

退保老保单是无法100%拿回已交保费的，以下面这份保单为例，重疾险6660元/年的保费，交了3年时间，退保只能拿回3330元（已交保费的16.6%）

所以退保置换需要把退保的损失考虑进去，如果旧的保单保费实在是贵的离谱，退保置换后可以用更少的保费达到更好的保障效果，再考虑退保置换。

三.不要让新旧保单之间有保障空档

如果被保人的身体依旧健康，考虑退保的损失之后还是退保置换更加划算，那就可以考虑退保置换的操作了。实际操作时有一个细节需要注意：

新保单的等待期

等待期是为了防止恶意骗保所设计的保险条款，在等待期内如果发生疾病原因导致的理赔，保险公司是不赔付的。一般重疾险的等待期是90天～180天，医疗险是30天。

如果直接退保置换新的保险，那么在新保险的等待期内，被保人身上是没有任何疾病保障的。所以实际操作时，最好是先保留老保单，在新保单的等待期过去后，再去退保老保单，这样保障就不会有空档。

四.一个退保置换的实际案例

这是一份三年前投保的【X寿福至尊版】，拿到保单整理分析后发现，老保单的价格昂贵，同样的保障只需要花65%左右的保费就能买到。客户目前的身体健康情况良好，投保新的保险也不会除外疾病不保，考虑退保损失后发现：

• 保留原保单剩余需要支付总保费115311元

• 置换新保单需要支付的保费-退保拿到的退保金=84195元

退保置换后，在保障升级的基础上，还能省下26.9%的保费。

这就是一个值得退保置换的案例