咚妈说保 篇一：而立之年，如何为家庭成员配置保险？

俗话说，不忘初心，方得始终。所有如何为家庭成员配置保险的问题，最终还是要回到出发点：我们为什么需要保险？

保险不是万能的，它无法阻止风险的发生，能做的，只是在风险发生时，帮助我们转移经济损失，也就是赔钱。

所以，“我们为什么需要保险”，说到底不过是：担心发生风险，保险能补偿发生风险损失的钱。

那么，而立之年，上有老下有小，有可能遇到哪些风险？又需要哪些保险？

一个人无论多有本事，都无法回避两大风险：一个是疾病，一个是意外。而疾病和意外，具体表现为4种风险：

（1）生病导致的医疗费负担

不管是因为意外还是疾病导致的去医院，都需要花费医疗费用。

现在人人都有医保，医保能报销一部分，剩余部分以及自费项目，要靠商业医疗险。

商业医疗险分两种：小额医疗险和百万医疗险。

• 小额医疗险，免赔额低，大多可报销1万元，对于肺炎、意外骨折等小病住院比较实用。但是，对于大病，就不够用了。

• 百万医疗险，免赔额大多是1万，不限医保范围，最多可报销上百万。小毛小病用不上，但是，遇大病，医疗报销还得靠它。

医疗险，要用发票报销，最多不超过所花医疗费。

（2）大病带来的非医疗损失

不管是大人还是孩子，一人生病全家受累。

大病，不仅带来高昂的医疗费，还有后续3-5年的康复费用。此外，如果是孩子，大人陪护会耽误工作，间接导致收入损失；如果是大人，休养康复期间无法立即工作，直接导致收入损失。

这期间的家庭开支、负债怎么办？

挽救生命，靠医学，挽救家庭经济生命，得靠重疾险。

重疾险，又叫收入损失险，符合理赔条件即一次性赔钱，不需要发票，买多少保额赔多少万。

（3）家庭顶梁柱身故风险

而立之年，一睁眼全是要依靠他的人，而没有他可以依靠的人：上要孝敬赡养父母，下要抚养教育子女，中间还可能背负车贷房贷。

万一挣钱的人没了，家庭经济收入中断，孩子教育、父母赡养、日常开支、家庭负债怎么解决？

所以，挣钱的人需要买定期寿险，对于身故或全残，按保额一次性赔付。

小孩没有什么家庭责任，不需要定期寿险。

（4）意外致残风险

严重的意外残疾，除了影响收入，还有可能伴随长期看护和营养费用支出，甚至比身故的财务影响更大。

意外伤残，是意外险特有的保障。按照严重程度，意外伤残可分为十个等级，十级最轻，一级最严重，按基本保额的一定比例赔付：一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%，每级相差10%。

很多意外险产品50万保额一年也不过两百元，保额尽量买高一点。

小结：应对意外和疾病风险，会涉及到医疗险（报销型）、重疾险（给付型）、定期寿险（给付型）、意外险（给付型）。

理清基础问题，我们再分析如何为家庭成员配置保险。

每个家庭都有自己的实际情况，收入、负债、家庭成员的身体状况等，都不一样，那么，家庭配置的险种、保额、保费预算也会有所不同。

但是，总的来说，一份合理有效的保障方案首先必须做到：能够足额转移当下存在的重大风险。

（1）优先转移重大风险

很多朋友跟咚妈咨询保险，都是因为孩子生病（肺炎等）住院费钱，买保险报销医疗费自己就不用花钱了。

其实，这是误解了保险，类似于把点心当正餐。

从风险管理的角度，根据经济损失的严重程度，风险可分为两种：

• ①重大风险：家庭承受不起，甚至导致倾家荡产，如重大疾病、死亡或伤残

• ②普通风险：会造成家庭经济损失，但不影响正常生活，如门诊、小病住院

保险是大数法则，即大部分人贡献保费补偿少数人的理赔款，加上保险公司的各项成本、利润等，对我们来说，买保险总体上肯定是吃亏的。

所以，并非所有风险都要用保险解决。

对于影响较小的一般风险，可以选择自担，反正就算出险了，也都是小钱，不影响正常生活。

重大风险则不同，虽然发生的可能性小，但是一旦发生，却很可能摧毁一个家庭，即所谓的“辛辛苦苦十几年，一病回到解放前”。对于这种我们承担不起的重大风险，就一定要买保险，让保险公司赚他的钱。

所以，在买保险时，要优先转移无法承受的“重大风险”，比如意外残疾、重大疾病、身故或全残等。

（2）足额转移重大风险

想要真正实现转移风险，保额很关键。

• 保额过低，达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔10万，杯水车薪，解决不了问题。

• 保额过高，容易导致保费支出大，会带来经济负担。咚妈听说有工薪人士用收入的40%买保险，太离谱！

根据有关统计，保监会规定的25种重疾，治疗康复费最少都得20万，如果加上收入损失、照看护理、营养费等等，30万只能算基础，50万都不算宽裕。

但是，近几年理赔年报显示，各保险公司重疾险件均赔付额很少超过10万。买保险转移重大风险的目的，能实现？

具体保额的确定，可参考“损失补偿原则”计算：

• 重疾险：不考虑通货膨胀，保额=治疗费用+康复费用+（3-5年）收入损失。简单讲，保额最好做到50万，至少不低于30万。

• 寿险：至少覆盖家庭债务，或者为个人年收入的5-10倍。

• 意外险：意外残疾是其独特保障，至少30万以上。

（3）统筹规划家庭保险

房贷车贷、子女抚养教育等已经让很多家庭感到有负担，买保险，更会觉得差钱。

于是，很多有担当的好男人，比如咚爸，会说：我身体很好，先给老婆孩子买保险！

听起来满满的责任和爱意，却透露出浓浓的不懂保险。你以为买保险是穿衣吃饭？

你除了是你自己，还是家庭的主要收入来源（之一），你的风险也是家庭的风险！

所以，买保险，一个都不能少，而且，经济地位决定保险配置优先级。千万不要出现，小孩保费花了好几千，大人买保险时缺预算。

以上，是咚妈认为为家庭成员配置保险，应该有的基本思路和方法。

当然，由于各个家庭的收入、负债及家庭成员健康状况不同，具体配置保险方案和选择产品时，难免会遇到这样那样的疑惑和困难。

如果预算不足，遇到为难之处，比如，选定期还是终身？选单次赔付还是多次赔付？

谨记：优先保证足额转移重大风险，其他靠边站！

另外，投保时，如果被健康告知卡住，就算产品再好，也千万别随便选，万一留下理赔隐患，就失去了买保险的价值和意义。