意外险怎么买？不懂这1点，很可能买错！

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本篇来聊聊“意外险怎么买”这个事，希望对各位有所帮助。

起因是最近看到一份关于意外险的理赔纠纷，觉得非常有必要来说说意外险怎么买这个事。

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点就在意外险中的意外伤残如何赔付，为什么只赔了4万？

看完这个，应该有人会得出这样的结论：你看吧，保险确实是骗人的。

至于是不是骗人，我们一起往下看：

• 1、意外险的意义

• 2、意外险怎么买

• 3、百万意外险对比

一、意外险的意义

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一说起买意外险，更多人首先想到的是猫抓狗咬这样的意外医疗。

那思考这样一个问题：意外事故带来的影响，家庭最无法承受哪种？

• 意外门急诊

• 意外住院

• 意外身故

• 意外伤残

个人觉得，最无法承受意外伤残，为什么这么说呢？

1、意外门急诊

这个发生概率很高，经常会帮小伙伴申请理赔，但医疗费并未对家庭经济造成毁灭性打击。

换句话说，这一项的报销，更多是让我们对保险多了一份信任和体验感。

2、意外住院

意外住院的花费可多可少，少到社保报销完，个人可能只需要负担几千元；

多到社保报销完，个人可能需要负担几万甚至几十万。

同理，几千元的花费不会对家庭经济造成毁灭性打击，而几万甚至几十万的花费，意外医疗几万的保额也并不够用。

所以，万一因重大意外事故而住院，百万医疗险才能够真正解决问题。

3、意外身故

成年人，特别是家庭经济支柱，身故不仅仅是对家人精神和心灵上的影响，更是会对家庭经济的毁灭性打击。

既然如此，意外身故保额就显得尤为重要，保额能匹配5-10年年收入，至少保证家庭生活在未来5-10年不受影响。

再者，更建议通过配置定期寿险来对冲身故风险，毕竟意外险对于意外身故的免责情况更多。

4、意外伤残

这是本篇文章的核心，大家想一想，伤残最直接的影响是什么？

长期康复、无法工作，进而收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

意外住院期间，有医保、意外医疗和百万医疗报销医疗花费；

出院后呢？

达不到全残，定期寿险不赔；

达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔；

但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

意外伤残分为1-10级，根据伤残等级按比例赔付。

1级伤残，赔付100%保额

2级伤残，赔付90%保额

...

9级伤残，赔付20%保额

10级伤残，赔付10%保额

回到开头那个案例，伤残鉴定为9级伤残，赔付基本保额的20%，买了20万，也就赔4万。

这算相对比较轻的伤残，那像一个肢体缺失这样的较严重伤残呢？

一个肢体缺失，属于5级伤残，按60%赔付，10万保额就赔6万，100万保额就赔60万。

仔细想想，足以影响正常生活的一肢缺失，6万的理赔款能解决多大问题？

所以，个人觉得，意外伤残保障，恰恰才是配置意外险的真正意义。

二、意外险怎么买

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至于意外险怎么买？可以参考如下过程：

1、确定意外身故/意外伤残保额

建议保额匹配年收入5-10倍，但需要关注产品是否对收入有要求。

比如，某些意外险保额100万版本，要求年收入10万以上。

2、关注意外伤残保障

• 有些产品，只保意外身故，不保意外伤残

• 有些产品，只保意外全残，而不是保意外伤残

特别提醒：

代理人渠道比较流行的“百万身价”这样的长期意外险，如百万如意行、百万任我行这样的产品，仅保障意外全残。

3、关注意外医疗是否扩展社保外用药

若被狗咬伤，需要打破伤风免疫球蛋白，一针300元左右，可能需要四五针。

但免疫球蛋白，完全自费，社保不会报销，不扩展社保外用药的意外医疗也不会报销。

当然，一款优质意外险的责任不局限在这3个方面，但如果连这些都无法满足，那并不建议选择。

三、百万意外险对比

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如果职业符合要求，个人建议：成人意外险保额选择100万甚至更高。

如下是市面上比较热销的百万意外险：

大保镖意外险至尊版：作为意外险，加入了健康告知，而且要求年收入10万以上才可购买；

小米意外险：不保2米以上高空作业，且没有意外住院津贴；

亚太超人意外险：有健康告知、不保2米以上高空作业、意外医疗仅限社保范围内、没有意外住院津贴、猝死保额也比同类产品低；

富德百万意外险：意外医疗免赔额高、仅限社保范围内报销、意外住院津贴少且仅限90天；

大护法意外险（至尊版）：目前同类产品里保障最为全面的百万保额意外险，无健康告知、无收入要求。

大护法意外险（至尊版），意外医疗不限社保内外、意外住院津贴150元/天、猝死保险金50万。

四、一点建议

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到此，相信各位对意外险怎么买应该有了答案，虽然意外险责任简单，价格也不贵，但也绝不是简单买一个就行。

真正明白意外险的意义、确保保额充足、综合保险责任和保费，才能真正选到适合自己的意外险。

当然，不用纠结是158元买50万保额，还是298元买100万保额，只需要想想这个问题：

我们不希望用到保险，但万一用到，愿不愿意用140元换50万保额？

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