准金融硕士为你解读：京东金融x兴业银行小金卡

最近金融界发生了一件大事，大到连我那搞工科的老爸都被惊动了，兴冲冲地回来问我：“你知不知道小金卡！” 作为京东钻石会员加金融铂金会员，我怎么会不知道，不就是卡内大于1000元的活期存款自动转入小金库嘛，不过老爸的一番话倒提醒了我：这张卡极其方便了不会操作或者不够信任网络理财产品的老爸老妈们，毕竟只要在银行柜台存入现金，就可以享受年收益4%的货基收益，比起可怜的定期利率简直了，值得推荐。并且，作为互联网金融革传统金融业命的又一力作，这张卡带来的使用体验堪称惊艳，于是趁着开学前的几天，赶紧面签下了一张。

注：小金卡仅为借记卡，非信用卡哦。

申办流程

相信关注京东金融的值友们都有所耳闻，小金卡首发于8月18日，但9月1日之前只有北京和浙江地区能够面签，而9月1日之后就会铺开到全国。此外，小金卡没有门槛，人人可办。

首先需要注册京东金融账号，然后在线申请，申请入口如下：

①关注京东金融官方微信号，直接输入小金卡，进入链接中阅读原文或者识别二维码即可申请，只需要填写身份信息和联系方式，申请后一般都是秒过。

②下载京东金融APP，进入小金库界面，右下角有一个小小的“预约小金卡”图标，点击就能申请。

申请通过后，就需要去当地兴业银行网点面签领取了。这里建议直接打当地网点电话咨询是否有库存，因为95561仍然会让你咨询当地网点。我所在的江苏三线小城市的区级分行已在9月3日拿到了库存，如此看来大部分网点都可以领取了。

致电咨询后，前往离家最近的网点领卡。因为是（相对）小银行，几乎没什么人，来了就能办理。

我记得京东金融在宣传时曾经说过只需要在机器上自主面签即可，不过实际上我还是在柜台办理的，且程序较多，耗时大约20分钟。其中，会让你签下一份长达6页的服务协议，我摘录了最重要的部分，协议全文我就放在文末啦。

第四条、业务规则： 1.余额理财：（1）保底金额设置为1000元人民币 （2）超过保底金额部分的资金，将从每日凌晨以1元的整数倍自动转入京东小金库，申购关联的货币基金 （3）每日转入上限为50000元人民币....... 2.余额支付：（1）快捷支付、银联无卡支付、APPLE PAY、HCE、境内POS消费和境内ATM取款等业务支持余额支付功能 （2）联民卡交易过程中，优先从活期可用余额扣除，如活期余额不足，差额部分从京东小金库资金中扣除。

通俗地说，这张卡就是把小金库实体化，做成了一张银联卡。存入卡内的钱会自动申购小金库所关联的货币基金，享受数倍于银行定期存款的收益；消费时，使用小金库内的资金，并且支持支付宝、微信支付等平台，可以说没有这张卡时京东小金库只能用于京东系的支付场景，有了小金卡，哪里能用银联卡，哪里就能用京东小金库。什么？你不知道小金库？那就是京东版的余额宝，且没有持有份额上限（余额宝每个人只能持有10万元）。

然后就是卡片了，通体土豪金，我就不作评价了

使用体验

在卡片申办完成后，小金库零用钱账户会直接变为小金卡账户。现在看来京东把原来的一个小金库账户分为理财金和零用钱也许是早有布局 。小金库零用钱账户最新的7日年化收益为4.39%，存入1万元1天的利息大概有1.2元。

小金库零用钱账户的背景就是鹏华基金管理的兴鑫宝（004896），这是一支新成立的开放式货币基金，历史收益数据太少。但从京东小金库的历史收益来看，与余额宝不相上下。

除了上面提到的超过1000元的部分自动转入以外，我们也可以选择手动转入小金库。需要和爸妈们说清楚的是：今天在银行存入的钱，第二天凌晨才会转入小金库并确认份额，第三天计算收益，第四天收益到账。

下面我们绑个支付宝转账试试 。先把小金卡绑进支付宝。

转账时选择小金卡付款，此时卡里的活期账户是没有钱的，小金库内有2000。转账500元成功，同时收到了京东小金库的扣款提醒，衔接得很好，与普通借记卡转账无异。小金库内剩余的1500元继续享受收益。

至于办卡的权益方面，由于是借记卡，没有积分也没有什么权益，兴业方面给这张卡的优惠措施也就是免除一些异地跨行转账费用等。京东方面提供了一个月的收益加速，至于优惠券礼包，主要是一些自营服务类优惠券和不知名的全球购店铺优惠券，聊胜于无。

总结一下

就像我前面提到的，这张卡用来给爸妈辈理财最合适不过了，实体卡让爸妈们觉得踏实，收益则远高于银行存款，还可以随用随取，唯一需要担心的就是通胀 。而对于常年投资余额宝或者其他基金产品的投资者来说，吸引力可能不是那么大，毕竟余额宝的使用范围也非常广，试想一下如果将来阿里也寻求合作将余额宝做成卡，也未尝不可。最难受的是广大银行们，又有人抢生意了。传统金融业的寒冬，基层早已感受到了，希望某些高层们着眼于提高自己的业务，而不是滥用权力打压新兴事物。

好了，我们下期再见 。

附录：协议全文

（渣像素见谅，如有侵权请联系删除，也欢迎专业人士为大家指点陷阱）