收益5%的万能账户，3分钟扒光背后真相

临近年底，关注万能账户的朋友越来越多。

很多人，买大公司开门红，就是冲着万能账户去的。

哆啦最近就多次被问到万能账户的利弊。

所以，哆啦决定今天给大家从头到尾扒一扒万能账户。

他到底有什么优点、有什么缺点？

究竟值不值得选？

一、什么是万能账户？

万能账户，相当于在保险公司开了个“户”，

保额可调整，还能够随时支取，

他灵活度比其他年金高很多，收益比余额宝强。

而且一般5年后取现就不用手续费。

很多年金险和增额终身寿，都可附加万能账户作为附加险。

市面上单独的万能账户，就比较少！

他主要分为2类，分别是年金型万能账户和寿险型万能账户。

年金型万能账户，会有20%的领取限制。

他保单财产归被保人所有，被保人就可以领取。

寿险型万能账户，没有领取限制。

但是保单财产，归投保人所有。

所以投保人和被保人不是一个人时，我们要考虑下保单归属。

另外，寿险型万能账户会存在一定身故杠杆。

下面我们再谈谈，万能账户的优点，

以及他有哪些坑。

二、万能账户的优点

1、灵活缴费

万能账户除了转入，一次性缴费，一般还可以加保。

加保额度，不同公司要求不同。

有些产品不受限，有些会限制在总保费或一期保费。

2、保障时间长

万能账户，一般都是终身账户。

不像一般的短期理财年金险，到期就结束保障。

可以存一辈子的钱。

3、收益有保障

万能账户的收益，不会像银行存款随着利率下行，一路下跌。

他会给出一个保底收益，一般会在2.5%-3.0%左右，当然也有更低的。

4、手续费透明

万能账户，无论存入、还是取出都会有手续费。

这个保险条款上就写明了，我们需要注意。

下文哆啦就给大家详谈下万能账户的各种手续费~

三、万能账户的账户费用，有哪些？

1、初始费用

我们进入万能账户的钱，都会先扣除一笔初始费用。

无论是选择一次性缴费、满期金直接转入、单独加保，都会扣除。

这个费用各个公司，收取比例不同，

他一般在1-3%之间。

后期会作为奖励返还。

2、部分领取手续费

前五年，我们想要从万能账户，部分领取，

会有一定手续费。

一般收取5%4%3%2%1%、3%2%1%1%1%等。

5年后，就不需要了。

3、退保手续费

同样，我们在前五年想要退保，也会有退保手续费。

一般收取5%4%3%2%1%、3%2%1%1%1%等。

最后，我们再来看看万能账户的坑。

四、万能账户的坑

万能账户最重要的是结算利率，

他事关我们到底能够拿到多少钱。

但他的坑，也主要在结算利率！

以大家最常见的开门红附加万能账户，为例。

差不多每年销售时都有5%的结算收益率。

那么，大家有没有奇怪，为什么会有5%的收益率？

虽然，万能账户的结算利率，

和保险公司的实际投资能力是挂钩的。

但，万能账户给出了结算利率，

除了保险公司实际投资收益率，

还可能是保险公司官方设定的一个高收益率。

以18年为例，哆啦了解到那年寿险公司平均的投资收益率只有3.33%。

那为什么，一些账户能够有5%的收益率呢？

其实，这就是因为他们给出的只是一个官方设定的高收益率，

用以吸引客户。

大伙买一份主险收益那么低的开门红，就是冲着高收益的万能账户嘛。

很多公司，之所以会在前5年不惜倒贴给出一个高收益率。

不过是因为，前5年客户的万能账户里仅仅只有一点开户费。

第5年后，主险里面的钱才转入附加险。

那时候，哪怕万能账户收益率大降，客户也只能认栽了。

毕竟，此时此刻想要退保，损失不小。

也只能如此了。

五、最后说下

哆啦一直说，选万能账户要看保底收益率，

经常有同行怼。

拿近几年的万能账户结算说事儿。

可实际上，等主险的钱，转入万能账户，

都已经是5年以后的事儿了。

这时，还有人说可以追加呀。

但，追加不容易呀，

一来要看保险公司的要求严不严格，

二来，这等于几乎跳过销售自己投保，

还指望人家专门指导你吗？

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