最全榜单！2021 年重疾险 6 月推荐指南|5000 字选购总结

如果你对重疾险还不了解，请一定要仔细读完这篇文章，我把 200 多客户问过的问题总结成一篇文章，相信看完你买重疾险不再难了。

全文 5000 字，分 3 大部分内容，看完记得转发+点赞+收藏。

1. 为什么要买重疾险。

2. 重疾险常见的选购误区。

3. 热门重疾险产品推荐榜单。

一、为什么要买重疾险

前两天视频刷到《人世间》中一案例，患者高血压不服药，血管破裂形成主动脉夹层，随时有生命危险。对面医生，家属开口两句话：第一句是还有没有救，第二句是要多少钱？当专家说初期先准备 30 万时，家属掩面痛哭。

其实医院每天都在上演《人世间》，只是不知道谁会不幸成为这倒霉蛋。据国家卫生部 2008 年 6 月公布的数据，人一生中罹患重大疾病的概率高达 72%。

我们常听到癌症、心肌梗塞、中风等疾病，但很少有人知道这些疾病治疗会需要多少费用。有数据统计显示，恶性肿瘤的首次治疗费用在 12 - 50 万，急性心肌梗塞的首次治疗费用在 10 - 30 万，脑中风后遗症的首次治疗费用在 10 - 40 万......

有人可能觉得这十几二十万的问题不大，咬咬牙也能凑起来。但是别忘了重大疾病往往有长期治疗的过程，注意上面的「首次」，也就是说还有后期的费用。

比如急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症等都是需要长期服药治疗的，假肢、人工耳蜗都是需要定期更换的......

有些人可能又要反驳，解决疾病费用有医疗险就可以了，几百块钱还便宜，根本不需要重疾险。

这里必须要掰直这个想法，医疗险能覆盖疾病治疗的费用，但是也只是覆盖疾病治疗的费用，因疾病带来的收入，固定支出，日常护理陪护这些隐形的费用是医疗险解决不了的。

你不工作了老板还给工资吗？你不工作了银行会不让还房贷、车贷吗？生病了家人不需要陪护左右吗？

然而，能让家庭持续运转下去的，无疑离不开钱。

所以重大疾病对一个家庭的影响是深远的，能有一份覆盖这些风险的保险是非常有必要的。

重疾险的本质是「收⼊损失险」，是以合同约定的特定重⼤疾病发⽣为保险⾦给付条件的保险， ⽽且保额（发⽣赔付能拿到的赔偿⾦额）是在签订合同时就提前约定好的。

直白点说，达到理赔条件，保险公司就直接给一笔钱，这笔钱的用途随你支配，看病、补贴支出、旅游......你开心就好。

看到这，有的小伙伴又要不服了，重疾险是不错，但到处是坑，保险公司这也不赔那也不赔......

事实究竟如何？接下去就来给大家说说常见的一些误区。

二、重疾险常见的一些误区

1、重疾险都是坑？

有人说重疾险坑或者不好，一般就是喷 2 个内容：

• 买重疾买成了组合险，保费贵保额低，不值！

• 重疾理赔门槛太高，一般人赔不到，不值！

说说第一种，买重疾买贵了的情况。

干保险这些年，我也算是阅单无数了，99% 的人重疾险都买成了组合险，也有很多大 V 把这种保险直接称为「坑」。

这类保险是典型的全家桶类保险，主险是一个终身寿险（收钱最多），附加了一丢丢重疾险，往往保额很可怜。

比如我下面这份保单，客户花了 4980 元买了一份 20 万的重疾，重疾的保费只有 1620，而寿险的保费却是 3360，最大的问题是，虽然重疾和寿险两份合同是独立的，但是保额却是共用的，也就是说如果重疾赔了 20 万，身故就不能赔了。

可怜的是，客户交钱时候交了两份保险的钱，赔的时候只能赔一笔。而这类保单，大部分出现于大家所熟悉的世界五百强的大公司。

再看一些线上产品，客户年龄买同样保额，也就是 20 万重疾保额保终身附带身故责任，保费也只要 3000 多。

我一度都很奇怪，这么贵的产品是怎么卖出去的？保险公司产品设计成这样，才能有足够的利润养各大城市的分支机构和代理人团队，不仅如此，还能攫取巨额利润。

这些产品是怎么被卖出去的呢？利用的正是信息差，以及人们对于大品牌和亲朋好友的信任。在我和客户聊天过程中，客户无一例外对保险合同保障内容了解很少，有些更是一无所知，亲戚朋友一吆喝就买了。

如果你买线下组合型的重疾嫌贵，那就试试线上纯消费型重疾，买终身嫌贵，那就买到 70，50 万保额太高，那就降到 30 万，目前市场上产品我认为已经足够给你做选择了。

第二种情况，重疾险理赔难？

这个观点我真是实名反对。

我认为，看重疾险理赔难不难，首先要看我们生活中重疾险理赔最多的是哪些案件，拿最普遍最高发的情况去探讨才有意义。

数据来源：各保险公司官微

从 2020 年上半年近 30 家理赔数据来看，各家公司获赔率均超过 96%，最高可达 100%，大多数人出险以后均能顺利获赔，发生拒赔的概率非常低。

再看理赔时效，各家公司理赔的平均时效都很快，基本都控制在 2 天以内。

在保险公司的理赔疾病里，恶性肿瘤依然是赔付率最高的重疾。除恶性肿瘤以外，急性心梗和脑中风后遗症位居多家公司前三。

数据来源：各保险公司官微

按照恶性肿瘤的赔付条件来看，理赔门槛并不高，病理报告有明确诊断，确诊即赔。

确实，有些疾病比如脑中风后遗症、急性心梗等有得病时间的限制，但是目前的重疾险都新增了不典型心梗等轻症，赔付门槛大大降低，提高了重疾险的获赔率。

2、不同重疾险产品保障差异太大？

重疾险的本质是保重大疾病，2020 年 11 月 5 日，银保监会发布了文件《中国银保监会办公厅关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》，重新规定了重疾险中部分重大疾病的定义及必保种类。

文件要求目前所有重疾险产品必须覆盖 28 种重大疾病和 3 种高发轻症。而这 28 种重大疾病几乎覆盖了 95% 的重大疾病理赔情况，所以不用特别担心重疾险保障差异大。

3、说好确诊即赔却没有？

我们在购买重疾险时，往往看重它的「确诊即赔」，但事实并非如此。严格来说，重疾险并不是「确诊即赔」，而是「符合合同约定才能赔」。

以保险行业协会定义的 28 种重疾为例，理赔分为三种情况：确诊即赔、实施了某种手术才赔和达到某种状态后才能赔。

• 确诊即赔的只有 3 种：恶性肿瘤、严重 3 度烧伤、多个肢体缺失；

• 实施了某种手术才能赔的有 5 种：重大器官/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤（开颅或放疗）、主动脉手术、心脏瓣膜手术，

• 达到某种状态才能赔的有 17 种：比如脑中风后遗症，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

另外，像双目失明、双耳失聪、语言能力丧失、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病、严重帕金森病这 6 种保险公司还会在理赔年龄上做出限制，比如 0 - 3 岁孩子大多数产品都不保障双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失；有一些产品对阿尔茨海默症、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁。

4、没住过院就不用告知健康，两年后一定赔？

有些销售人员在推销产品时会告诉我们，只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。

但是事实并非如此。虽然保险法规定，合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任，即「两年不可抗辩条款」，但是这条法律设立的前提是订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

有个拒赔案例，小A在投保前已经罹患癌症，虽然熬过 2 年才去申请理赔，但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词，还闹上了法院。最后经过审判，结果仍然是拒赔。

重疾险的内容非常多，大家在购买时一定要看清楚保险条款，不要轻信销售人员口头承诺，只有保险合同里明确写明的，才是有保障的。

5、买了重疾险没得重疾保费白交？

重疾险可以分不带身故的纯消费型重疾险和带身故的重疾险。

消费型的重疾险优点在于价格便宜，纯保障纯杠杆，缺点在于有些情况赔不到。举几个赔付疾病来说明：

脑中风后遗症赔付要必须要确诊以后 180 天符合理赔条款才能赔，如果一个人脑中风后 170 天挂了，不好意思赔不到。类似的还有急性心梗等。

在和客户接触中，我还发现很多人接受不了保终身的重疾，如果一辈子没用到保费就没了这事，如果你也是这类人，可以看下带身故赔付的重疾。

带身故的重疾险能够弥补不带身故重疾险的不足，当然预算也提升了不少。举个例子，某产品 30 岁女性 50 万保额，不带身故的价格是 5450 元，带身故的价格是 7855 元。

可以买带身故的重疾，但真心不建议返还保费的保险，比如 70 岁或者 80 岁后返还保费，这种保险价格更贵。相同的条件下，返还型产品每年可能需要多交 50% 以上的保费！

看到这，相信你对重疾险也有了更清楚的了解，下面咱们就看看最近热门的重疾险产品如何。

三、热门重疾险产品对比分析

对比产品之前，我们先要了解如何挑选一款优秀的重疾险产品，一般从 7 个角度考虑：

1、保额：购买重疾险是为了弥补收入损失，需要覆盖 3 - 5 年左右的家庭开支，所以保额至少 30 万起步，如果保额有限制，那就要打折扣了；

2、疾病种类：上面我们提到重疾险在重大疾病保障方面无殊，但因为轻症保障行业是没有统一标准的，除了 3 种高发轻症规定以外，其余的高发轻症就要仔细看产品有没有包含了；

3、保障期限：年龄越大得重疾概率越高，所以在预算允许的情况下，优先考虑保终身，预算有限的情况下考虑保到 70 或者 80 岁；

4、高发疾病多次赔：像癌症、心脑血管的发病率和复发率都比较高，在预算允许的可能下建议加上；

5、重疾多次赔付：得过一次重疾后一般很难再投保重疾险，所以年轻人可以重点考虑多次赔付的重疾险，以防早期出险后面没保障；

6、身故责任：要不要选身故刚才上面已经提到，如果预算不足又担心什么都理赔不到，可以不带身故选择附加一个定期寿险

7、等待期：等待期内出险保险公司是不赔的，所以等待期越短对我们越有利。

掌握挑选重点后，你们要的重点对比表来了，团队小伙伴爆肝整理了目前市面上热门的近二十款重疾险产品，具体对比情况如下：

（单次赔付重疾险对比表）

（多次赔付重疾险对比表）

表看晕了吗？下面请看我们的详细介绍。

刚需实惠型产品系列（ 5000 以下）

如何用有限的预算去选择极致性价比的方案，这里团队小伙伴挑选出了几款宝藏产品，非常适合预算紧张的盆友。

这些产品的特点是可以选择转移人生重要时期的重大疾病风险，比如保到 70 岁，不强制捆绑身故责任，预算在 5000 以下。

1、复星联合达尔文 5 号荣耀版

优势：复星联合达尔文 5 号荣耀版的灵活性非常强，保障全面；同时费率超低，如果仅选择基础责任，30 岁的男性，50 万保额，每年保费不到 4000 元，女性更是低至 3540 元；另外它还可以选择在 50 岁或者 60 岁之前额外赔付。

不足：等待期 180 天略长；0 - 3 岁和 41 - 50 岁年龄段最高投保保额受限 30 万。

2、信泰完美人生守护 2021

优势：信泰“三剑客”（完美人生守护 2021 、达尔文 5 号焕新版和超级玛丽 4 号）保障期限同样灵活，且在特定年龄 60 周岁前轻、中、重疾都有额外赔付，可以用低保费撬动高保额杠杆，不过相对来说完美人生守护 2021 保费上更便宜些。

不足：保额受限比较严重，最高只能投保 46 万，且家庭主妇、退休、无业最高只能 20 万；另外信泰不支持异地投保，比如青海、新疆、云南的盆友就没法投保了。

中端实力型产品系列( 5000 - 8000 )

我们常说年龄越大患疾病的风险越大，所以买重疾险最好能够覆盖终身保障。中端实力型产品的特点是能够保终身，保障全面，预算在 5000 - 8000 元。

1、百年康惠保旗舰版 2.0

优势：百年康惠保旗舰版 2.0 首创前症（比轻症程度更低）理赔，降低了理赔门槛，获赔的概率更高；另外最高可以投保 70 万保额，在特定年龄 60 周岁前重疾还可以额外获赔 60% 的保额。

不足：超过 30 周岁投保时，只能选择 20 年缴费，增加了每年缴费的压力；对乳腺增生伴乳腺结节患者核保严格；缺少高发轻症心脏瓣膜介入术。

2、复星联合康乐一生 2021 版

优势：复星联合康乐一生保障全面，在特定年龄 60 周岁前也可以额外赔付 50% 保额；另外它含有重疾医疗津贴，在投保前 15 年内，确诊重疾 1 年内达到自付 5 万医疗费标准，可以额外赔付 50% 保额的医疗津贴。

不足：不带身故责任，缴费期间最长不能超过 60 周岁；超过 50 周岁投保不能附带癌症和心脑血管 2 次赔付。

3、信泰完美人生守护 2021

优势：刚才提到信泰完美人生守护 2021 的保障是很全面的，在保障期限方面也可以选择保障终身，额外赔付保额高。

不足：个别地区投保受限，最高投保保额受限。

高端全面型产品系列

重疾对一个家庭的各方面影响是非常大的，有些盆友看重重疾险的作用，就想要保障充足和全面，预算宽裕。

高端全面型产品的特点是保终身，包含身故责任，可以多次赔付，又或者“大品牌”出品。

1、横琴无忧人生 2021

优势：横琴无忧人生 2021 在特定年龄 70 周岁前轻症可以额外赔付 15% ，重疾能够额外赔付 50% 保额，额外赔付的年龄比大多数产品有优势；另外女性费率更低，核保尺度也相对宽松；

不足：身故责任必带，不够灵活。

2、昆仑健康保普惠多倍版

优势：昆仑健康保普惠多倍版多次赔付不分组，投保前 15 年重疾可以额外赔付 50% 保额；癌症多次赔付门槛低；甲状腺结节、乳腺结节患者核保友好；在多次赔付产品中保费更低。

不足：等待期 180 天略长。

3、阳光i保长期重疾险

优势：大品牌出品，线下服务机构多；投保前 20 年且不超过 40 周岁，重疾可额外赔付 50% 保额。

不足：缺少高发疾病二次赔付；个别地区投保保额有限制。

4、信泰完美人生守护 2021

优势：没错，它又出现了， 信泰完美人生守护 2021 在产品设计上真的很灵活，保障上也毋庸置疑，除了基础保障，还可以附加癌症二次、心脑血管二次赔付。

不足：个别地区投保受限，最高投保保额受限。

最后，千挑万选比产品，都不如适合自己来的最重要，买保险之前，先看看身体情况是否能买。