30岁就买养老年金？大龄单身狗的忧愁你不懂

我有一闺蜜，面容姣好，成绩优异，硕士一毕业就考进了执信中学（广东省重点高中）。从此江湖人称杨老师。

反正杨老师就是别人家的孩子，优秀就完了。

前两天，杨老师三十岁生日，姐妹几个照例出去为她庆祝一番。

按惯例，吃罢饭，姐妹几个准备带她去买礼物。我们都已经打听好了，杨老师今年想买某个包。

可是，杨老师今年没按套路出牌。

吃罢饭，竟拉着我们去了一个贼安静的咖啡厅，说要和我们谈人生。。。

原来，杨老师要打算买养老年金险了。

才三十岁的菇凉呢，就已经在安排六十岁以后的退休生活。

养老，有必要这么早开始吗？

01

三十岁开始规划养老到底早不早，不妨先来看看我国的养老现状。

过去，在咱们的传统文化中，养老主要靠孩子。

俗话说养儿防老。

大人的想法都很朴素，孩子长大了就应该结婚、生孩子，这样孩子老了，才可以有个依靠。

可是，到了我们这一代人，现在还有多少人敢依靠孩子来养老？

孩子各方面的竞争压力都那么大，能健康长大、平安一辈子就很不容易了。

别说让孩子养老，孩子不成为负担就已经很不错了。

孩子没有开口问我要一套房，就已经谢天谢地了，哪里敢叫孩子以后也每月给我钱养老呢？

相对说把养老的担子扔给孩子，自己张罗着养老更靠谱。

更何况，像杨老师这样优秀的人，实力单身三十年。也没娃可以依靠，连想都不用想了。

养老规划越早越好的第一个原因是：靠孩子养老不现实。

养老不能靠孩子，我可以靠国家啊，毕竟我就是看中了老板给交社保才苦哈哈干活的。

交二三十年的养老保险，不就是为了保证退休后的老年生活么？

道理是这样，可是我国的养老现状大家有目共睹。

前几天，职工医保不就改革了嘛。

明明我交钱的时候说好的，单位缴纳的30%归我自己所有，为什么说变就变，把这部分钱也放入统筹账户了？

当然，国家吸纳了这部分资金，也通过其他方式反馈给了参保人，比如医保门诊报销等。

可是，就算说的再好，经过我的同意了吗？

根本还是医保资金紧缺了，不得不开源了，那么养老金呢？

等你老了，到时候拿到的养老金，还有现在父辈们拿到的养老金的购买力吗？

早在2001年，按照国际标准，当时，我国有7%的人已经超过65岁，就正式进入老年化社会了。

北京、上海这两座大城市，甚至在90年代初期，就已经进入老年化城市了。

而且这个趋势正在加速。

65岁以上的老年人人口占比，从7%翻倍到14%，法国用了100多年，瑞典用了80年，英国用了47年，我国预计将在2027年达到。

也就是说，我们用26年就走完了，其他国家几十年、甚至上百年的老龄化社会进程。

老龄化社会，留给我们的准备时间太短了。

其他国家通过两三代人，慢慢的走完这个进程。

别的不说，养老院、养老护理等养老产业的转型升级，压力就没那么大。

可咱们不行。

社会老龄化严重，国家也没有办法，只好先让我们年轻人交多点钱来照顾现在的老年群体。

多照顾下老年人，本没有错。当然，前提是，在能力允许范围之内。

只是，我们自己也会有老去的一天。

人一辈子不见得会得大病，但每个人都会变老。

当我老了，头发白了，有没有人能为我花钱呢？

一个理智的人，是应该能看清现状的，更应该思考问题该如何解决：养老只能靠自己，特别是想生活得体面从容。

02

该如何为自己规划养老呢？

养老保险

大家知道，每个月我们缴纳的五险里面，其中就有养老保险。

缴满一定年限后，以后退休了就能每月领取养老金。这是国家赋予我们的福利，因有国家的背书，可靠性和稳定性自然是有保障的。

但是，由于养老保险只是一项基本福利，而我国的老年人口基数之大，国家养老金肯定不足，到时每个月领到手的钱，大概也就是买几包盐巴。

肉只有一块，分给十个人吃，每人还能吃上一口；可是要分给一千人，那肯定是每人有口肉汤喝就不错了。

所以，只有养老保险肯定是不够的。

以房养老

大家都知道按揭买房：你先向银行借一大笔钱，把房子买下来，以后的几十年里每个月慢慢还。

以房养老就是反过来。等退休了，把房子抵押给保险公司，每个月从保险公司那里领一笔养老年金。自己身故时，保险公司再把房子卖了，用以抵销保费。

有的老年人晚年孤独，名下有房，但是退休以后经济收入拮据，可以把房产变现出来活络一下救急。

可是这件事却很难办。因为用房子抵押的保单太贵。

作为房子的主人，我们肯定都希望房子越来越贵；可是，换作你是保险公司呢？你当然认为房子的估价越低越好。

此外，还有长寿因素呢？活到九十岁的人，养老金肯定比活八十岁多呀。

所以，能够开展以房养老的保险公司，开出的保费都太贵了，以至没有多少人愿意抵押自己的房子。

更何况，也只有少数老年人有房子可抵押。

商业养老年金

养老保险每月领到的钱，在未来可能只够买点盐巴，又没有房子抵押，那就真得赶紧存钱，以备养老之需。

并且，还必须确保这笔钱是专门用于养老的，不能挪作他用。

答案就是养老年金保险。

年轻的时候多给自己存点钱，自己老了每个月从保险公司那里定期获得额外的养老金，不管是去医院看病还是去养老院，有经济底气支持，到时候不至于太慌。

在购买养老年金的时候，选择收益率高的保单。

毕竟长达几十年的投资期限，哪怕是0.1%的收益差异，都会被明显放大。

目前我国的商业养老年金，都是复利计算，比银行的单利要划算。好一点的保单，年化利率能达到3.5-4%

而且，年金险专款专用、按合同约定给付，安全、可靠，相对其他养老方法而言，不失为更好的养老选择。

活多久领多久，避免了“人还在，钱没了”的尴尬。

听说，晚上跳广场舞的大妈，最爱问老头的一件事，就是退休金多少。

如果退休金超过3000，就有人乐意跟你跳舞；要是超过5000，就非常受欢迎。

可是如果低于3000，emmm，老年生活没有钱，广场舞伴都找不到喽。

子女养老难度大，而国家养老金资金紧张，这样的养老困境，你是否像杨老师那样看得透透的呢？