几百块的医疗险可以保大病，还有必要花几千块买重疾险吗？

买保险是为了对冲风险，转移极端经济损失。

医疗险和重疾险都属于健康险，是为了弥补咱得病之后的极端经济损失而存在的。

但它们对经济损失的弥补方式，却谬之毫厘，差之千里。

按照这个思路，其实今天咱要探讨的问题“几百块的医疗险可以保大病，还有必要花几千块买重疾险吗？”就可以拆分为——

1. 大病面前，我有什么极端风险经济损失？

2. 医疗险、重疾险是什么？分别是怎么赔钱的？

3. 它们的赔偿方式是冲突的还是互补的？能不能互相代替？

一、大病面前，我有什么极端风险经济损失？

可以说大部分人买保险，就是怕得病没钱治或者因病返贫，很现实的问题。

就算国家医保能报销60%左右的医药费，但一场重病下来，普通家庭还是会受到影响。

首先是看病的治疗花费，就说银保监会规定的25种重疾，这25种疾病的发病率加起来差不多占据了重疾发病率的95%，看看它们的治疗费——

能花几十万以上的治疗基本上是救命，不治就悬，

当然也未必就能治好，因为这属于逆天改命，逆天改命的努力从来不便宜。

如果是家庭的经济支柱，一场大病还会直接导致在家康复半年甚至更长时间，更严重者诸如脑卒中和严重冠心病，甚至终身不能再上班。

这时候家里丧失劳动力，家庭经济来源中断先不说，后续可能还需要请专人照顾，各种康复费、护理费、房贷车贷、小孩教育支出，赡养老人等等，哪一个不是每天都在张口吞金。

所以大病面前，绝不单单是医药费的问题，重病后的很多隐性的风险，我们都得考虑进去。

二、医疗险、重疾险保什么？分别是怎么赔钱的？

面对上边的大病风险、药费支付压力，虽说医疗险和重疾险都能拿来对冲，

但它们对风险的覆盖部分、赔偿方式、保障时长等等，还是有很大区别的。

1、医疗险和重疾险各自是怎么赔钱的

①医疗险有什么用，怎么赔付

医疗险和医保一样，是一种报销型保险，出院社保报完之后，剩下的部分，花多少医疗险报多少。

去过医院的朋友都知道，咱国家医保虽然能报销医疗费，但实际看病的时候，医保只能报销一部分，很多特效药、靶向药、治疗手段、特殊仪器等都需要自付自费。

就说上边那个文章里，有个病友因为主动脉瘤手术，一共18万多的医疗费，医保报完还得自费14万多，这14万几乎全花在了支架材料上，

目前，咱国家药物涂层支架应用最为广泛，价格在8000~12000左右，进口支架比国产支架还要贵个差不多50%~100%。

当然，这还只是一个支架的价格，有些患者存在多处病变，需要植入多个支架，费用只会更多且都不在医保项目内，这普通家庭很难承担的起。

咱交了医保的，平日看病费用不会太多，刷刷医保卡还是很方便，可真的遇到病情危急的大病时，医保报销只能是杯水车薪……

这个时候，有一份百万医疗险，就可以缓解巨大的医疗费用压力，甚至就是能救你的命。

不过很多朋友对百万医疗险有个错误认知，就是“百万报销”——

很多广告语常写着“每月3元，最高100万报销”甚至“住院报销享600万高额保障”等等，但这100万、600万可不是指赔给你的钱，

它是指赔付上限，也就是你看病最多帮你报销这么多，如果你医药费花不了这么多的话，100万、600万对你而言也只是个数字而已。

对于刚接触保险的小白，千万要记清楚了，百万医疗险只能是根据咱的实际医疗花费而定，花多少报多少，并不是它宣传的那个保额。

②重疾险有什么用，怎么赔付

重疾险是一种现金给付型保险，它赔偿的唯一条件，必须是严格达到了合同规定的定义。

举个相互宝的真实例子，（相互宝的重疾定义几乎和保险一模一样），

有病人确诊为冠心病，但是两次住院冠脉造影的结果，单独任意一次的血管堵塞程度，均没有达到条款中关于“严重冠心病”的要求，

这是重疾条款中，关于严重冠心病的定义。

尽管这个病友因为冠状动脉主干堵塞的太严重了，随时都有心梗死的生命危险，这个时候一般人可能会觉得，这么严重的病，一定属于重疾理赔的范畴了。

可事实是，他的冠状动脉造影报告显示，他右冠状动脉第一次堵塞程度只有50%，低于“最低的一支也要堵60%以上”的条款要求，所以其它堵塞的再严重，就算达到了95%，也是不符合理赔标准，不予赔付的。

每家对这个严重冠心病的定义其实都一样，所以，不管相互宝还是我们买的其它保险公司重疾产品，它必须得是严格达到了重疾定义才能赔付！

还有一些线下代理人特别爱说“重疾确诊即赔，得了病立马就赔你钱”，斩钉截铁的忽悠你速速掏钱。

但这不是绝对的，依然得严格按照合同规定来——再比如脑中风后遗症这个，有的人虽然得了脑中风，但后期可能恢复得好，并不影响生活，只有疾病确诊等待180天后，后遗症依然符合理赔条件，这种情况才能赔付。

所以呢，不论啥病，只有严格到了合同要求的那个定义，才能赔付。

这个时候，你买了多少保额就立马赔你多少，买了50万保额，直接给你50万，买了100万，直接给你100万！

如果你在两家保险公司都买了50万重疾险，那这两家都得赔你50万，

因为重疾险赔付的是现金，可以叠加，咱买几份赔几份。

不像百万医疗险，报销制，买多少份都只享一次报销，所以一般不叠加买，这也是它们的区别之一。

重疾赔付的这笔钱，到了自己手里那就完全自由支配，

可以用来支付医疗费，也可以用来请专业护理，还可以用来还房贷车贷、交孩子学费、赡养老人、缓解家庭开支等等，后期康复了还能拿来旅行，总之一切随你。

所以对家庭支柱来说，这笔钱不单单是支付医药费这么简单，更大的意义在于弥补了患病期间的收入损失，维持了家庭的正常开支。

2、百万医疗险为什么这么便宜

“每月几块钱，最高600万，不限医保，住院100%报销……”

保费低、保障高，百万医疗险的这俩特性，妥妥发挥了保险的本质作用，将保险的杠杆效应发挥到了极致，正因如此，百万医疗险卖的叫好又叫座，自众安保险首次推出后，各险企那叫一个一拥而入。

虽然价格便宜，但绝不是“便宜没好货”，人家也是有便宜的理由——

①设置免赔额，理赔门槛高

免赔额，也就是超过这个部分，才能享受报销，直接提高了理赔门槛。

现在市面上的百万医疗险，大都有1万左右的免赔额，住院费医保报销完，剩余超过1万元的部分，才能用医疗险报销。

但是呢，保贝查了国家卫计委2019年的数据：

去年咱国家三甲医院的人均住院费1万3左右，二甲医院6千刚出头，

百万医疗险的1万免赔额设置，直接过滤掉了很多小额理赔，

举个栗子，

小李住院看病花了2万，社保按照60%的比例先进行报销，可以报销掉将近1.2万，剩余的8000元需要自费，他买的百万医疗险有1万免赔额，所以小李达不到报销门槛。

这也就是百万医疗险可保百万，而保费却只有几百的原因之一，

因为理赔门槛一拔高，小病小痛这些药费大都自己承担，然后可以集中全力来保障大额理赔部分。

其实保险的本质意义就是小钱撬大杠杆，一般自己能承担的也不太需要保险覆盖，一旦发生了严重的大病等，需要大额的医疗费用支出时，百万医疗险就能发挥非常好的风险转移作用了。

②几百万的保额虚高，很难用的上

“一月11元，住院报销享600万高额保障……”

有的百万医疗险广告，甚至打出了“首月0元”的口号。

上边保贝说了，所谓的百万报销，是指赔付上限，不是实际的赔付额！

因为百万医疗险是报销型，花多少报多少，实际赔付需要根据咱们的医疗花费而定，一般很难赔到百万的。

就说微保2019年理赔年报，其百万医疗险最高理赔的案例是705554元，和这款保险的600万赔付上限相比，有不小的距离。

也就是说，百万报销额对大部分人来说只是个数字，实际就医报销中，用不了这么多，

前两年，一些保险公司还推出什么“千万医疗险”，声称赔付上限高达2000万……

像这种上限2000万的，看着“很贵很值钱”，但实际中能用到的大都不会这么多。实际理赔的经验在那放着，你标的赔付上限再高，价格也不会比报销上限是几十万一百万的医疗险贵多少，很多都是噱头而已。

③便宜只是暂时的，过了60岁，每年价格也要一两千

百万医疗险是自然费率定价，交一年保一年，

要知道，年龄越大，身体毛病越多，疾病风险会随着年龄增长而变大，等到那个时候，百万医疗险的保费肯定会水涨船高。

咱以微医保百万医疗为例，来看看不同年龄买要花多少钱——

20岁买一年只要156元，到了65岁一年就需要2280元了，保费涨了将近15倍！

道理很简单，年龄越大，咱们出险的理赔概率就越大。

交一年保一年，现在看着确实便宜，但一直累计下来也是一笔不小的费用支出。

大家记住，任何自然费率定价的健康险，未来保费一定会随年龄上涨的。

④不保证续保，交1年保1年

百万医疗险大都是交1年保1年，因为咱国内的医疗通胀率每年差不多是10%左右，绝大部分的百万医疗险没法保证长期续保的。

这中间的道理其实也好理解，想一下，30年前和30年后的今天去同一个医院，看一样的病，价格可能差了几十倍。

所以，哪家保险公司的百万医疗险也不敢保证续保几十年，一旦保证续保，费率不变，就几乎等于让你交着30年前的钱，享受着今天的医疗待遇。

那不是自己找破产吗。

现在市场上最叫卖的百万医疗险，也就做到了保证6年续保，也就是在这6年内，不会因为我们的健康状况发生变化或有过理赔历史而影响续保。

但即便是这种一段时间内保证续保的产品，六年内赔付率过高的话，保险公司还是保留了升级调整价格的权利，所以百万医疗险保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了。。。

关于百万医疗险，要保贝说，对于治疗花费比较多的大病，它非常有用，性价比非常高，几百块就可以报销几十万上百万的费用。

但它确实也有自己的致命伤，中长期看，产品不稳定，如果只买它，那等老了之后，很有可能就被保险公司拒保，陷入“裸奔”的尴尬境地。

3、重疾险为什么价格偏贵

①赔的是真金白银的现金

重疾险不像医疗险，赔付的是真金白银的现金，买一百万的保额，就是货真价值的一百万。

②长期重疾险的保费是均衡定价

重疾险为什么贵，还有一个原因在于它大都是保20年、30年甚至保终身的长期重疾险，它的定价方式很特别——是把以后年纪大的高风险保费，提前均摊到了现在年轻时的保费里，即均衡定价。

啥意思呢，一般来说，保费=预期风险发生概率×风险损失（即你要购买的保额），也就是购买相同保额的情况下，风险概率越大，保费越贵。

上图是银保监会评估的不同年龄患25种最高发的重疾发病概率，

按照上面的表，咱举个栗子来看，

25岁时，25种重疾风险概率只有0.00067，抛却人工成本、广告费等各种因素外，你买个保额50万的重疾，需交保费：0.00067×50万=335元。

可到了55岁，25种重疾风险概率增长为0.01284，风险比25岁时高了将近20倍，保费也飙升至0.01284×50万=6420元。

长期重疾险呢，其实就是把55岁高风险时的高保费6420元，提前均摊到了现在25岁时低风险的低保费335元里，大白话就是：现在多交点，以后少交点，

那25岁到55岁这三十年，买50万保额，每年需要交的保费就是：（0.00067＋0.00073＋……＋0.01284）÷30年×50万＝2093元，以后每年交的保费都一样，都是这二千多出头。

（我这里没有考虑长期保险产品定价的其它因素，比如利率、收益率、其它重疾发病率、运营成本等，就是方便大家理解做了一个简单的加权平均，懂就好）

所以长期重疾险看着贵，是因为咱不仅付了当下的风险费用，还提前支付了一部分未来的风险费用，这样一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。

而医疗险便宜就便宜在它只看当前这一年的风险概率，随着年龄增长，以后风险概率变大，保费只会呈直线式增长，这也是百万医疗险和长期重疾险价格差的主要原因所在。

这样看下来，医疗险和重疾险虽都是健康险，但在风险对冲上，发挥的作用确实有很大不同，尤其是赔付方式、保障时长、续保条件等，关于其中差异，保贝做了个表格总结，大家可以参考一下——

现在搞懂了医疗险和重疾险是什么，分别怎么赔钱的以后，

咱其实能清楚看出医疗险和重疾险互为补充，并且不能相互代替。

一个报销药费，一个现金给付，

一个主要对冲医疗费用支出风险，一个主要对冲得病后的隐性收入损失风险，

用这俩互补保障，才能全面覆盖得大病后的各种极端经济损失。

都很重要且不可取代，接着，咱来看个实例，更直观的感受一下这俩险种的重要性。

三、真实理赔案例——“花6000元赔83万”

下面这个理赔实例，是保贝从网上找的。

堪称教科书式“重疾+百万医疗组合”的理赔案例，大家看完就会理解它们两个各自在大病面前扮演的角色。

保贝简单给大家理一下这个事，有位网友的老婆不幸查出癌症，甲状腺癌，

幸亏他之前“霸王硬上弓”的给他老婆配置了几份保险：

医疗险：2018 年4 月1 日生效，5 月1 日结束等待期

重疾险：2018 年4 月1 日生效，9 月28 日结束等待期

本来老婆还生气，可能觉得没用，结果，重疾险刚刚过等待期俩月，就查出来癌症了，

这时间点，卡的也算是不幸中的幸运了……

有了这俩保险，看病出院后这位朋友就开始着手理赔，具体的理赔操作保贝不啰嗦，咱主要来看看他能赔付多少——

重疾理赔：花了5400，赔了78万

5400元买的重疾险，保额60万，检查报告等都符合重疾合同的规定条款，

理赔面谈后二十几天，保险公司直接通知理赔确定，又过了几天，60万现金就打他们卡上了。

因为这位朋友的老婆作为投保人给他也买了份重疾险，所以，这次理赔一并豁免了他后续的保费，共计18万，意思就是他以后几十年的保费都不用继续交了，但重疾保障依旧在，省下了以后要交的18万保费。

这样算下来，5000出头的一份保险，直接获赔78万元！

这还只是重疾险的赔付保障，咱再来看医疗险那部分——

医疗险理赔：住院花5.5万，仅自费2500元

246元买的百万医疗险，报销了2.25万，再加上新农合的报销，最终只花了2500元。

一场癌症，花费仅需2500元，用200多块就撬动了将近五六万的医疗保障。

除去这两项赔付，另外他们还参加了网络互助计划，之前一共分摊了24.17元，而这次理赔却拿到了5万互助金。

这样算下来，一场癌症不赔反赚，医疗险把看病的钱给覆盖了，重疾赔付的那笔钱，可以说完全是“意外之财”，自由支配，

也就是医疗险和重疾险，直接把得大病的各种风险给严丝合缝的保障了起来！

我们来看看，

如果他只买了百万医疗险，那么这次大病，虽然总共花费了5.5万的治疗费用，但自己仅仅需要支付2500元，也就是前面说的，有了百万医疗险，得什么样的大病，至少不用担心看不起了。

如果他只买了重疾险，他就需要用重疾赔付的保额，去支付这2万多的治疗费用，还有后续的康复费用。

而实际案例中，他用重疾+医疗的组合，6000不到的保费，直接撬动了83万！

这其中差距，够直观了吧。

当然，如果可以选择，没人会愿意牺牲健康来换取保险理赔，

但疾病风险不可控，提前有了医疗险和重疾险的双重保障，得啥大病咱也不怕没钱治了不是？

主要这位也朋友是真的幸运，早发现早治疗，没受多大罪，也没花多少钱，一旦发现的晚，这可不单单是几万块医疗费能搞定的事了。

结语

这一套下来，现在大家估计也能明白个七七八八了。

百万医疗险和重疾险说白了都是为大病风险而设立的，它们互相之间不冲突，而是一种互补关系。绝对不是说有了百万医疗，就不需要买重疾了，或者反过来，有了重疾就不需要百万医疗了。

医疗险拿来看病，多大的病都至少保证能看得起，

重疾险可以用来看病，可以用来康复，也可以用来弥补收入损失。

还是那句话，你有啥风险，担心未来可能有哪些极端经济损失，那咱就买哪个保险来覆盖。

关于保险，大家还有有什么不懂的，都可以给我留言~