白熊说保 篇二：定期寿险VS终身寿险，到底该买哪个好？

成年人的世界，没有容易二字。

很多人都会感觉到中年危机，一边是泰山压顶般的车贷房贷，一边是孩子的教育跟父母的养老问题。

管家自从当了爸爸也有这种感受：作为家里的经济支柱，万一自己出了什么事，一大家子该怎么办？

当生命终结，谁来替你延续爱与责任？寿险！

站着是印钞机，躺下是一堆人民币。

很多人都是在为人父母之后才有的风险意识，人们开始关注“寿险”，但是对于定期寿险跟终身寿险，我们还是会一脸懵。

接下来管家就跟大家讲一讲关于定期寿险跟终身寿险那些事儿。

一、定期寿险VS终身寿险

寿险是最古老也是最原始的险种，它最基础的功能被人形象地称为“留爱不留债”。


我们通常听到的“定寿”跟“终身寿”，在保障性质 、保障期限、保障责任方面存在很大的差别。

1、定期寿险

在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金；

若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定寿的保障责任包括全残和身故。

身故：钱给受益人，按照法定继承顺序或指定受益人，失去经济支柱后有段缓冲的时间。

全残：钱给被保险人本人，就算暂时没收入，还能靠理赔金维持生活，用来支付护理照料费用。

定寿的保障期限有10/15/20年/至50/60岁等约定年龄等多项选择。管家建议保到60岁。

因为60岁差不多就到退休的年龄，60岁房车贷还完，孩子成人，家里经济支柱基本完成交接。如果在此之前不幸身故，留下保额给家人。

亲人离世后，活着的人需要承受巨大打击和悲痛，需要缓冲的时间去接受这一切。这时有一笔保额，让他们在这段艰难时期里面至少在经济上过得轻松一些。

2、终身寿险

不定期的死亡保险：保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。

保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至保险人死亡。

许多终身寿险保障责任只包含死亡，不包含残疾。它最大的优点在于保障期限是终身。

二、定寿跟终身寿的优势

1、定期寿险

优点一、保费低，保障高

管家一直都很喜欢定期寿险，如果只是追求保障的话，定期寿险是最好的选择。用很少的钱就可以获得跟终身寿险一样的保额。

如果追求的是纯粹的的寿险保障，那么建议你买纯消费型的定期寿险。

优点二、灵活度高

终身寿险不能断缴，一旦断缴合同就失效了，所以每年都要交固定的保费。但是定期寿险不会强制你长期缴费，只是交过的保费不能返还。

同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有更强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)。

2、终身寿险

优点一、死亡风险保障+身价保障

保险业有句话：寿险就是“保死不保生”，买了就一定会赔。只要你不退保，坚持缴费，受益人就会获得保额赔偿，满足并实现了人们对于保险的理赔期待。

去世后，保险公司赔付的一大笔保额会给活着的人，留下充裕资金度过难关，代替我们继续为家庭发光发热。

此外，对于企业高管等有一定身价的人来说，终身寿险还是量化一个人（资产）“价值”的标尺。

举个例子：

A先生是深圳某外企的高管，年薪120万，还有15年退休，那A先生的身价就是120万*15=1800万。

如果A先生根据自身需求，投保1000万寿险，不幸第五年意外身故，那么保险公司将会支付1000万现金给到A太太，将家庭责任延续下去。

优点二、储蓄+理财

有人会把保险当做理财工具，终身寿险的储蓄性质体现在“现金价值”上，我们缴费的时间越久，现金价值越高。

终身寿险分为无分红和有分红2种，购买分红型能达到理财的目的。保险的增值率，最主要的决定因素是时间，而非回报率。

终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的效应。

但管家还是想说，保险最重要的功能是保障，抵御风险，而非理财。

优点三、财富传承

对于有钱人来说，终身寿险还有另外一个功能——高效地把财富传递给后代。终身寿险是国际上公认的手段之一。

终身寿险可以按照投保人的意愿分配，使这部分保险金确定的传承给指定受益人，不会再作为遗产进行分割。

所以像我们在电视上经常看到争家产的风波，其实很多是因为家主没有保险意识，一旦通过终身寿险来传承财富，就可以避免一部分闹剧。

终身寿险在简便性、成本、隐秘性、时效上都有着极大的优势，所以很多富豪都会给自己买一份天价保单。

三、定寿跟终身寿，怎么挑选？

1、定期寿险

购买定期寿险时要注意产品费率、核保跟免责条款三点。

①产品费率

定寿杠杆高，保费便宜。同样的保障，价格越便宜的越好。市面上有一些性价比超高的定寿，保额50-100万，保费只要几百-几千之间。

②核保

我们都知道，重疾险跟医疗险的健康告知比较严格，但像寿险这种“保死不保生”的特殊性质，人们发生死亡事故的风险很低，因此核保越宽松越好。

所以选购产品时优先考虑不需要体检或者体检内容少的产品。

③ 免责条款

保险条款又多又乱，普通人根本就看不懂。很多理赔不了的案例也都是在这里栽了跟头。所以免责条款越少越好。

2、终身寿险

购买终身寿险时要注意投保保额、免体检额度跟附加服务三点。

①投保保额

根据需求而定，一般越高越好。

一般购买终身寿险的人，都有家庭财产传承、移民资产安排、避税避债的安排，对投保保额的要求也相应要高，保额低的产品对应作用很少。

②免体检额度

一般保险公司对购买高保额产品的人，会有一个全身体检的要求。所以免体检额度越多越好。 附加服务

对于富豪来说，价格已经不是问题，产品的特殊附加功能更会有吸引力，比如绿色通道这些，当然越多越好。

四、你适合买定寿还是终身寿

①预算充足——终身寿险

虽然保费贵了一些，但是可以会有天价保额，可以帮助你传承家庭财产、安排移民资产、安排避债以及一些特殊的医疗绿色通道服务。

②预算不足——定期寿险

对于大部分工薪阶层的人来说，定寿是最好的选择。在有限的时间里，用最少的钱获取最大的保障，给家人跟未来多一份安心。

可以根据自己的实际情况选择保障的期限：保20年、30年、保至60周岁、70周岁。

五、管家寄语

不管是定期寿险还是终身寿险，都是家庭责任的体现，是爱的传承。

大部分人都不缺少买寿险的能力，缺的只是观念。

如果你觉得自己没有必要买这么多保额的时候，可以想一想，真的出事了，保险公司送理赔款的时候，没有人会说“钱太多了”。

无论理赔金有多少，看起来总是不够用。在最困难的时候，不用伸手去求助别人，自己给家人铺垫好的安全感，保险一定会兑现。