买保险，遇到停售和升级，是不是就慌了？

买保险的时候，相信很多朋友会遇到这种情况：

才买几个月，产品就升级换代了，保障也更全，是退还是不退？这款产品马上要停售了，我得赶紧抢先买下来？

这里，远虑君要提醒大家，先不要着急，一切要结合自己的需求！

一、保险的推陈出新是行业本质

首先，我们要明白，为什么保险产品会不断的升级。总结下来，有以下几个因素：

• 适应政策：产品会根据监管部的顶层设计做一定的调整；

• 市场竞争：线上优质产品会倒逼线下大厂产品做出改变（比如某安）；

• 刺激销售：每升级一次，就有噱头进行大肆宣传了

其实，这也是好事，因为升级，最终会让保险市场得到充分竞争，从拼品牌、拼渠道过渡到拼服务、拼价格。但苦的是，那些买早了的人，心里不平衡。

远虑君认为：买早了不可怕，毕竟有了保障，如果还有需求可以再作补充。保险是刚需，早买早受益，而且更新很快，我们没有办法一味追求新品而在等待中将风险置若罔闻。

二、不要被停售的焦虑支配

保险行业有两种“停售”：

• 假停售：打着停售的名义促进销售，结果一直在卖或者停售一段时间以后换个名字重新拿出来卖，也就是产品的更新换代；

• 真停售：比如监管出新规或喊停、产品卖不出去销量太低、性价比太高卖多了亏本，像百年的守卫者1号，就是因各种原因而不得不下架。

还是那句话，“炒停售”是保险营销中常见的惯用伎俩，建议大家永远不要因为“过了这个村就没这店”的心态而入坑。

如果实在是错过了，也不用遗憾，我们还有其他的产品可以选择。

三、炒停售的达尔文2号，值得买吗？

这款产品，远虑君曾经测评过，详情可阅读以下文章：

那么，究竟值不值得买呢？先直接抛观点，这款产品有亮点也有不足：

亮点：

• 120种重疾，60岁前赔付150%保额

• 20种中症，赔付60%保额，赔2次，不分组无间隔期

• 50种轻症，赔付40%保额，赔3次，不分组无间隔期

• 身故/全残责任可选癌症二次赔付可选，赔付120%保额

不足：

• 重疾单次赔付

• 保障期至70岁，必须绑定身故责任

• 不能附加投保人豁免责任

最新规则：

① 3月31日24点前，取消新型冠状肺炎病毒的等待期限制。（对于被保人确诊新冠病毒，并且出险相关轻症、中症、重疾，在90天等待期内都是可以理赔的）

② 甲状腺结节、乳腺结节2级，符合相关条件，能以标准体投保。

③ 28天-40周岁的被保险人，最高保额为60万

接下来，我们以含身故责任和不含身故责任两个版本进行对比：

◆ 不含身故责任的消费型重疾险对比

（点击查看大图）

直接说结论：

• 预算有限只追求基本健康保障：可以选择康惠保旗舰版，只买纯主险；

• 若追求重疾/轻症/中症保障 ：达尔文2号和康惠保2020在重疾/中症/轻症的赔付保额上，表现都很不错，达尔文2号60岁前赔付比例为150%，保障力度更大；

• 对于癌症二次赔付责任：达尔文2号赔付比例高，达到120%，间隔期短，首次重疾为癌症，间隔期3年，首次重疾为非癌症，间隔期为180天；

• 特色保障方面：超级玛丽2020对良性肿瘤治疗可以额外赔付保额的10%，康惠保2020、康惠保旗舰版和健康保2.0对于男女特疾和少儿特疾有额外保障，芯爱对于特定重疾和冠状动脉介入手术可以额外赔付，大家可以根据自己的需求进行选择；

• 如果追求保障全面，保至终身：选择30年缴费时健康保2.0的纯重疾保障保费最低，康惠保2020在附加癌症二次赔时保费更有优势，但是超级玛丽2020可以将缴费期延长至70岁，进一步降低缴费压力;

• 对于身体有异常的朋友：可以尝试健康一生A2019，核保是几款产品中最宽松的，乙肝大三阳支持线上加费承保。

◆ 含身故责任的储蓄型重疾险对比

（点击查看大图）

如果是保至70岁：达尔文2号性价比最高，60岁前额外赔付50%基本保额，癌症二次赔付比例达到120%，而且费率是几款产品中最低的；

如果是保至终身：在主险中康乐一生2019的性价比最高；附加癌症二次赔付后，超级玛丽2020的价格更有优势；追求特色保障，可以考虑倍吉星，不仅有特疾失能保障，还可以附加重疾第二、三次赔付。

远虑君说

总的来说，达尔文2号的表现还是可圈可点的，有需求的朋友建议考虑下。

不过，保险产品的升级速度只会越来越快，重疾险和医疗系一定是变化幅度最大的险种。作为普通消费者，无论产品如何升级还是停售，只要我们按需买、合理用，才能小投入大保障。

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