保险的分类，看这篇就够了

当你准备买保险的时候，首先就要弄明白保险有哪些类别，而你需要的是哪些保险。

一般保险可以分为保财产的和保人的。

保财产的保险比较简单，就是以财产为标的，最常见的是车险、房屋险等，本文就不做描述了。

保人的保险是以人的健康和寿命为标的，产品形态众多，也比较复杂。

按保障可以分为意外险、医疗险、寿险、重疾险、年金险

意外险

顾名思义，意外险就是保障意外伤害造成的身故、伤残和意外医疗的保险。

意外身故是直接给付保额。

意外伤残给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，如果全残也是给付保额。

意外医疗是报销因意外导致的医疗费用，在保障范围内花多少报销多少。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体收到伤害的客观事件。常见的有交通事故、溺水、触电、烧伤、烫伤、摔伤、猫抓狗咬等。

意外险常见的免责条款如下：

故意行为：自杀、自残、违法行为等
战争暴乱：战争、暴乱、核辐射等
疾病：整容手术、药物过敏等
高危运动：跳伞、潜水、攀岩等

意外险分为一年期和长期，对于大部分人群买一年期意外险就够了，长期太贵，而且没有必要，因为意外险健康告知很宽松，只要不是重度伤残都能买，生效时间也快，快则一天慢则一周就能生效。

意外险可能是保险公司最不愿意给你推的保险了，因为价格太便宜，杠杆又高，成人50万的保额一年才一百多块。

温馨提示

为了防范道德风险，0-9岁的宝宝意外险最高只能赔付20万，买高保额的纯属浪费。
一般意外险不保国外，出国玩的还是要再买一份旅游意外险。
返还型的意外险太贵不建议买。 02小保妞

寿险

寿险是以身故为给付条件的，只要人身故了就可以赔付，无论意外、疾病还是自然身故。

寿险主要是给家庭经济支柱配置，避免人不在了，让家庭的经济情况陷入困境，一般建议保额能覆盖房贷、车贷、孩子的教育金、父母的赡养费。

寿险分为定期和终身定期寿险，有确定的保障期间，只有在保障期间内身故，才能赔付保额。

终身寿险，人固有一死，所以终身寿险必然会赔付，兼顾着财富传承的作用，这就导致保费比较贵。一般建议买定期寿险，保障至60岁，因为那个时候孩子长大了，自己已经不再是家庭的经济支柱，寿险也就没什么必要了。

温馨提示

孩子和老人不建议买寿险。
不建议买返还型的寿险，太贵。

医疗险

医疗险主要就是解决没钱看病的问题，属于实报实销型，花费多少报销多少。

医疗险最大的特点是补偿原则，也就是不管你买了几份医疗险，最后总的报销金额是不能超过你当此诊疗花费的金额，也就是说不能重复报销。

医疗险根据保额的不同分为百万医疗险、小额医疗险。

百万医疗险低保费、高保额。30岁每年300块左右就有几百万的保额，再贵的病，有了它配合医保都能治得起，而且不限制医保用药，特效药、进口药都给报。

缺点是没有长期百万医疗险，大多都是一年一保，最长的也只能保证续保6年，也就是说如果你得病了，后面可能就买不了。而且百万医疗险的健康告知本身就是最严格的，很多小毛病都要除外承保或者干脆就买不了。

防癌医疗险

很多人健康状况买不了百万医疗险，特别是老年人，在这个年龄段很多人多少都有些健康的问题，虽然未必对生活造成多大影响，但对于投保来说却是障碍。这个时候就要退而求其次购买防癌医疗险。防癌医疗险只能理赔癌症的治疗花费，但是在保险疾病理赔中癌症占比高达70%，而且癌症治疗费用非常高，所以防癌医疗险还是很有用的。相应的，对健康的要求比较宽松，哪怕有心脏病、脑中风都能买。

小额医疗险

百万医疗险通常是用来保障巨额医药费的，一般都有1万的免赔额，小病住院用不上。而小额医疗险虽然保额比较低，但是报销门槛也低，比较适合宝宝，因为宝宝非常容易生病住院，而且大部分都是费用不高的小病。还有一些中高端医疗险，比较注重就医体验，特别是大城市医疗资源紧张，这个能解决看病难的问题，还有一些可以去国外享受更先进的治疗，唯一的问题就是比较贵。

温馨提示

百万医疗险能转移自己不能承担的巨大风险，建议有条件的都配上。
一定要注意健康告知，不要等出了险才发现不能理赔。
买不了百万医疗险的人可以买防癌医疗险，但是买了百万医疗险的人就不必再买防癌医疗险了。

重疾险

重疾险是罹患重疾后直接给付保险金的，最突出的特点是确诊即赔，随便你怎么花。

重疾险跟百万医疗险的赔付是不冲突的，打个比方，买了一份100万保额重疾险和一份100万保额的医疗险，如果确诊重疾，住院花了50万，那么重疾险会在确诊的时候直接给付100万，而医疗险会报销50万的住院费用。

重疾险跟重疾险的赔付也是不冲突的，如果同时买了10份100万保额的重疾险，确诊重疾后就能获赔1000万。很多大额骗保的案例都是采取的叠加多份重疾险。

很多人都搞不清楚有了医保和百万医疗险，为什么还要买最贵的重疾险？因为重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，比如患重疾了，可能很长一段时间不能工作没有收入，加上生活费、护理费、康复费等，很容易使家庭陷入危机。而重疾险会在得病之初就给付一笔钱来解决这些问题。

温馨提示

老年人不建议买重疾险，杠杆低，可以用防癌险代替。

年金险

如果说医疗险、重疾险是为了保障自己活到老，那年金险就是为了保障老了有钱花。自然而然的优先级要放到意外险、寿险、医疗险、重疾险这些保障类保险之后。年金险虽然也有养老保障功能，但是可能更偏向于理财，一般来说年金险要10年左右才回本，收益率约为4%。建议在保障类的保险已配齐配足，并且有一笔长期不用的闲钱想要获得稳定的收益的时候再考虑年金险。