相互宝理赔风波，还是赔了30万

前几天收到支付宝官方邀请，做保险科普，聊了聊理财和保险。

看了眼相互宝，又出了一个拒赔案。

现在相互宝有1亿多人加入，闹出的动静还挺大。

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先来看下时间线：

2016年出生的小泽，在2019年2月11日加入相互宝。

2019年5月23日，在青岛大学附属医院就诊。

2019年7月10日，确诊为“进行性肌营养不良”。

这种病会导致孩子肌肉萎缩，逐渐丧失活动能力。

如果能确定是相互宝保障的“严重肌营养不良症”，就能赔30万。

但不管是相互宝还是重疾险，“严重肌营养不良症”一般都要求自主能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

现在的难点是小泽年龄太小，没有检测机构能给小泽做“自主生活能力丧失”的相关检测。

但想要申请相互宝互助，就必须有相关证明材料。

考虑到小泽年纪小，没法进行检测是客观原因，而实际上已达互助条款要求。

前面又有“证明我妈是我妈”的骂声一片，这次相互宝干脆启动了「赔审团」机制，让大家决定赔还是不赔。

最终以61.4%的支持率，通过了赔审。

这就是说，小泽即将拿到30万互助金。

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其实这次讨论中，30万互助金并不是重点。

主要的争议点有两个：

1、获赔必须的「六项基本生活能力」鉴定，没有机构能为3岁的小泽做。

2、从时间线来看，存在骗保的可能。

先来看「六项基本日常生活」检测：

客观来看，这个「六项基本日常生活」检测确实不适合0-3岁的孩子。

二师姐看到，前段时间保险行业协会发布的《重疾定义使用规范修订版（征求意见稿）》，也特别提到了这一点。

新规范里明确强调：

六项基本日常生活活动能力的鉴定，不适用于0-3岁幼儿。

也就意味着之前的相互宝和重疾险，都存在bug。

从这点来说，给小泽互助金是合理的。

如果带入到商业保险里，保险公司应该也会正常赔付。

《健康保险管理办法》第二十二条规定：

不得在条款中设置不合理的，或是违背一般医学标准的给付条件。

在医学范畴里确实没法给3岁孩子鉴定的情况下，只要拿出充分资料证明真实患上了“严重肌营养不良症”，保险公司大概率会赔。

再来看可能存在骗保的说法：

其实就小泽患上“进行性肌营养不良”来说，大部分的人是愿意互助的。

但很多朋友选择拒赔，是觉得可能存在骗保行为。

进行性肌营养不良，是一种遗传性疾病。

大多从儿童期开始，一般会出现发育落后，能够独立行走的时间推迟或是一直有行走不稳的症状。

小泽19年2月11日加入的相互宝，5月23日在青岛大学附属医院诊断出“发育迟缓”“肌酶升高”，怀疑有进行性肌营养不良。

刚过了90天等待期就诊断出疑似，从就诊时间上看有带病加入的嫌疑也能理解。

放到保险产品里，也要重点排查。

从这里能看出来，很多朋友的保险意识还是很强的，对等待期和骗保问题也很敏感。

当然这次小泽能顺利拿到30万互助金，我挺为他高兴的。

因为肌营养不良目前还没有特效的根治方法，一般采用药物治疗、成肌细胞移植、骨髓干细胞移植等，但效果并不理想。

基因治疗等，也还在探索阶段。

小泽将面对的是漫长治疗，这笔30万的互助金不知道能维持多久，但至少能让他多坚持一段时间。

未来的路还很长，愿风雨早日散去，前路满是阳光彩虹。

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不少人加入相互宝是怕得了大病没钱治，希望用这种互相帮助的形式，一起承担大病风险。

不幸患病能拿到30万互助金，没病每期分摊几块钱也不贵。

不过最近很多人看到分摊金在上涨，又受理赔纠纷的影响，要退出相互宝。

二师姐也说下自己的看法，还和去年一样，不建议退。

想要分摊金控制在合理的范围，就要按规则来。

符合这个规则，正常赔钱，不掺杂人情，这样对大家才公平。

身体已经有了问题才加入或是不符合理赔标准，那就按拒赔来。

如果因为人情打破规则，分摊的钱会变多，也会让大家对相互宝失去信任。

其实不管是相互宝还是保险，都一样，想要健康长久的走下去，都要按规则来。

所以还是二师姐一直强调的，趁着身体健康早点买保险。

不要抱着侥幸心理，带病投保。

不少朋友觉得就医记录是很私密的东西，相互宝和保险公司查不到？

换位想一下，关乎几万、几十万、甚至上百万的理赔钱，换成你也会仔细排查。

保险公司理赔时自然会很谨慎

保险公司有权查看我们的体检、就医、诊断等资料，门诊纸质和电子病历保存不能少于15年，住院病历保存不能少于30年。

看过留痕，我们体检看病后都会留下记录。

如果小泽这个案例里查出带病投保或是还没过90天的等待期就确诊了，是不赔的。

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二师姐在支付宝里看到一个「相互帮」，还是很有人情味的。

它是相互宝给特殊患病成员开通的爱心通道，我们可以直接在这里捐款给需要帮助的人。

就拿小泽来说，如果没有通过陪审，可以通过这个渠道获得帮助。

相信小泽如果没拿到30万互助金，在这里寻求帮助，很多朋友是愿意献一份爱心的。

而且这里是自愿捐助，和相互宝的分摊也不同。

当然很多人对相互宝的期望太高，可事实上它只是网络互助计划。

符合条件的朋友，在相互宝的牵头下，聚集在一起。

患上大病，互帮互助。

相互宝可以解散，可以改变规则。

不要把相互宝当成保险，也不要把它当成大病时唯一的救命稻草。

保大病还是要靠百万医疗险和重疾险，对普通人来说首选百万医疗险，一年只要几百块钱，就能看得起大病

只要想买，都能买的起。