年收入20万家庭的保险方案应该这么做？教你五步配置法

之前坤鹏论保介绍过怎么给自己家庭配置保险。

后来陆陆续续有不少粉丝找过来，希望可以介绍的更具体一些。

好的！

今天，就以20万年收入家庭如何做自己的保险方案为例，给大家更细致的介绍一下如何做家庭保险方案。

鹏哥给大家总结了配置保险方案的五步骤，大家可以按方抓药，自己动手给自己配置保险方案。

这样的方案才是最靠谱的。

本文重点内容：

• 第一步、定需求

• 第二步、定预算

• 第三步、定产品

• 第四步、定保额

• 第五步、定期限

第一步：定需求

我们以张先生一家为例：

张先生30岁，妻子28岁，女儿刚刚过完2周岁生日。

夫妻两都在公司上班，生活在二线城市，3年前结婚的时候贷款70万买的房。

张先生年收入12万，妻子收入8万，两人年收入共计20万元。

随着年龄的增长以及对保险的了解，张先生逐渐产生了想给自己和家人配置一份保险的想法。

买保险的目的是为了抵抗风险。

按这个思路，我们先得来看看生活中容易遇到哪些风险。

小风险：感冒发烧、头疼脑热等小病小伤。人吃五谷杂粮，不可能不生病，但小病一般无需住院。吃点药基本就能解决问题，实在不行还可以打点滴，整体经济损失不大。

大风险：大病，但又没到重疾的地步，比如一些需要住院手术治病的疾病，严重但不致命。

极端风险：重大疾病，比如癌症、残疾甚至死亡等，治疗期间会有大笔开支，生存几率还未必有多高。可能会对家庭经济造成严重影响，这种影响有可能是短期的，也可能是长期的。

养老风险：到了一定年龄阶段，人们对于身体健康、活得长久的追求便开始占据上峰。

人身保险可分为意外险、百万医疗险、重疾险、寿险，除此之外还有我们经常接触的社保和理财险。

与生活中这些风险的对应关系应该是这样的。

从上图中不难看出，社保可以涵盖从小风险到养老风险，所以社保是最重要的。

社保是国家提供给我们的福利，所以鹏哥建议大家一定要先有社保，然后再考虑商业保险。

虽然社保在应对大病时的保障不足，但在基础保障方面，没有任何一款商业保险能与之相提并论。

社保以外，不同的保险种类对应不同风险。

对于这些保险，我们可以详细了解一下。

有了这样的对比，大家对不同保险种类会有更细致的了解。

有助于我们制定保险方案。

第二步：定预算

了解保险产品以后，最重要的就是确定预算，准备一年花多少钱用于购买保险。

如果接触过保险代理人的，可能还会有印象，保险代理人通常都会问你家庭年收入是多少。

不了解情况的人对这个问题可能会比较反感，毕竟收入多少是相当隐私的问题，怎么可能说呢？

实际上，保险代理人是要通过家庭年收入帮你确定可用于购买保险的预算。

你可以不告诉任何人家庭年收入，但自己一定要明确，整个家庭一年可用于购买保险的预算有多少。

通常情况下，都会建议整个家庭用于购买保险的钱不超过家庭总收入的10%。

因为超过10%，就有可能会影响到家庭生活质量。

保险不像房子，贷款也得买，有了房子才有家。

保险不是家庭生活的必须品，而是应对未来风险的一种保障。

所以如果因为买保险而影响到家庭生活质量，是不太可取的。

如果贷款压力大，用于购买保险的预算还可以适当减少。

对于张先生家庭的情况，建议每年保费支出最多不超过2万元。

不过理财险的保费支出不在此限。

第三步：定产品

明确了需要和预算之后，我们就可以开始对应产品了。

不过在对应产品之前，我们需要明确每个人需要对应什么保险。

这里有一点需要说明：

儿童没有必要配置寿险。

在这种前提之下，我们分别选择市场上性价比最高的产品。

这几款产品都是我们比较熟悉的。

1. 尊享e生2020

国民级百万医疗险产品，国内百万医疗险的开创者。

普通疾病300万保额、重大疾病和罕见疾病600万保额，即使癌症等疾病，解决治疗费显然没问题。

尊享e生2020还支持家庭共享免赔额，全家人一起购买，可以共享1万元免赔额，更划算。

2. 开心小保贝

目前保险全面型少儿重疾险的首选。

110种重大疾病3次不分组赔付，但价格却与市场上单次赔付重疾险价格相当。

前10年重疾额外赔付50%保额。

20种少儿特定疾病和8种罕见疾病额外赔付100%保额。

目前市场上少儿重疾险很多，但保险全面性及性价比都不如开心小保贝。

3. 大保镖（少儿版）

大保镖少儿版是目前市场上性价比最高的少儿意外险。

20万身故/残疾保障，5万意外医疗，而且不限社保，每年只要56块。

银保监会对未成年人身故保险金最高限额有严格规定：

不满10周岁的，最高不得超过20万元；

满10周岁不满17周岁的，最高不得超过50万元。

所以张先生女儿的意外险保额，最高只能到20万元。

4. 超级玛丽3号Max

超级玛丽2号Max的升级版，上月刚刚上市，是目前市场上保险全面型重疾险中性价比最高的。

重疾：110种重疾赔付1次，赔付100%保额，如果在60周岁之前罹患重疾，额外赔付80%保额；

中症：25种中症赔付2次，赔付60%保额，如果在60周岁之前罹患中症，额外赔付15%保额；

轻症：50种轻症赔付3次，赔付45%保额，如果在60周岁之前罹患轻症，额外赔付10%保额。

可选癌症2次赔付和特定心脑血管疾病2次赔付，分别各赔付150%保额。

这种赔付比例在同类产品中非常优秀。

5. 大护法综合意外险

这是一款成人综合意外险，满18周岁以后才能投保。

所以张先生女儿不能购买。

大护法一共有经典款、典藏款、尊享款和至尊款四个版本，分别对应了10万、30万、50万和100万保额。

鹏哥比较推荐大护法至尊款，100万保额，不限社保，同时还有50万猝死保障和5万元意外医疗保障。

在所有综合意外险中，大护法的性价比都是非常高的。

6. 擎天柱2020/定海柱1号

擎天柱2020和定海柱1号都是非常优秀的定期寿险。

其中擎天柱2020分为普通版和优选版两个版本，优选版的保费更便宜，但健康告知也更严。

普通版的保费与定海柱1号相当，健康告知的严格程度也与定海柱1号相当。

所以如果能选择擎天柱2020优选版，显然优先选择。

如果因为健康告知问题无法投保优选版，擎天柱2020普通版或定海柱1号选哪个都可以。

这些都是目前市场上各个类型中性价比最高的产品。

第四步：定保额

买保险就是买保额，所以保额还是要尽可能高一些为好。

意外险：2周岁女儿的保额最高只能是20万，这是银保监会规定的。

但对于张先生和妻子来说，建议保额至少要100万。

意外险保费很便宜，100万保额一年的保费也才不到300元，不需要太纠结。

百万医疗险：百万医疗险的保额不需要我们自己选择，都是提前确定好的。

鹏哥选择的尊享e生2020一般疾病保额300万，重大疾病和罕见疾病保额600万。

可以满足绝大多数疾病治疗费用。

重疾险：重疾险保额是给付型，并且重疾发生概率要远大于意外，所以重疾险保费也是所有保险中最多的。

基于这种情况，鹏哥建议重疾险保额50万为宜，再少就起不到保障作用了。

再多当然可以，但保费支出压力就会比较大。

所以50万保额比较合适。

也是因为张先生和妻子比较年轻，50万保额的情况下，保费不会太贵。

如果张先生过了37周岁，鹏哥可能会建议选择30万保额。

女儿的保额也不应低于50万，当然再高一些也可以。

毕竟2岁儿童重疾险保费比较便宜。

鹏哥并不建议给孩子购买保终身的重疾险，保30年性价比非常高。

当然，如果非要选择保终身，需要将少儿重疾险由现在的开心小保贝换成慧馨安健康保少儿版。

定期寿险：定寿保额原则上要覆盖家庭所有负债，再加上三年生活费。

考虑到张先生家房贷有70万，每年生活费和未来女儿的教育费，定期寿险保额100万比较合适。

第五步：定期限

很多人会把定期限和定保额放在选产品步骤之前。

鹏哥认为，放在选产品之后，根据保费预算确定不同的保障期限和保额，操作起来会更简单。

确定了保险产品以后，我们现在就可以开始确定保障期限了。

对于意外险和百万医疗险这种一年期保险，显然期限不需要确定，怎么弄都是一年。

主要针对的是重疾险和定期寿险，这两个产品保费占比最大。

通过保障期限的动态调整可以对保费支出进行调整，最终将保费支出调整到符合预算支出的水平。

1. 张先生

重疾险可以选择保终身，30年缴费。

定期寿险可以选择保至70岁，30年缴费。

共计保费支出10197元。

2. 张先生妻子

重疾险同样选择保终身，30年缴费。

定期寿险也是保至70岁，30年缴费。

共计保费支出8518元。

3. 张先生女儿

重疾险保障30年，20年缴费。

儿童没必要投保寿险。

共计保费支出1390元。

一家三口共计保费支出20105元。

一份完成的家庭保险方案便出炉了。

怎么样？没有想象中那么麻烦吧？

不仅年收入20万可以按这个思路来，任何年收入都可以按这个思路配置保险方案。