普通人上当率80%的返还型保险，内行人才知道的套路

追求一份能返钱的保险，就好像刻在人类基因里的需求。

你说这份保险生病能赔钱，消费者总是摆摆手，

你说这份保险，有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，

多少人争着抢着说“给我来一份”。

看起来一分钱没亏，还得到了保障，有一种捡钱的感觉，

但其中的门道还真不少，我也真的不推荐，原因待会慢慢说。

那如果你就爱返还型的，咱也有办法：

自己动手DIY一份“返还型保险”，收益和保障都很抢眼，一起看看吧...

01 返还型保险，达咩！

首先要搞懂两个概念：储蓄型保险和返还型保险。

储蓄型保险：疾病保障附加身故责任，虽然没有返还功能，但现金价值会一直增长，从某一年开始超过前期所交保费，并趋向保额，到老若未发生过理赔，也可以选择退保拿回现金价值。

返还型保险：到期后（一般约定到被保人60/70岁），被保人依然生存（部分产品还要求期间不能发生重疾理赔），保险公司承诺把之前交的部分保费返还。

相比储蓄型，返还型保险存在3方面的弊端。

1. 保费贵，保障还一般

返还型保费通常要贵上五成到几倍。

就拿线下某款热销一时的返还型重疾险，和达尔文6号（含身故责任）对比，

只看保障内容，达尔文6号更胜一筹，

中轻症赔的多，还赠送被保人豁免、重疾复原保障。

关键是，价格也很香，同样50万保额，价格还不到返还型的一半。

那为什么两款保险，价格差距这么大？

因为它们的投资成本占比不同。

保险公司的利润来源和其它任何一家公司都是一样的，收入减去支出就是利润，这个大家应该很好理解。

保险公司的收入分两部分：一是收回的保费，二是投资收入。

支出也分两部分：保险金赔付、各项运营成本

投资收入是什么？

保险公司拿出一部分保费去投资（另一部分保费用作未来赔付的准备金），所取得的投资回报。

要记住一点，保险公司不是靠收取保费或少赔来赚钱，投资才是大头。

理解了这部分就好说了。返还型保险其实就是，保险公司多拿一笔钱放入投资中，保司的利润空间变大。

但羊毛出在羊身上，这笔钱最终分摊到消费者头上了——

也就是你多交钱给保司投资，几十年后再返还你本金。

2、抗风险能力差，返还有条件

相同的保额，更高的保费，使得返还型保险的抗风险能力略差。

还有很多人不知道的一个bug——满期返还有条件！

30岁开始缴费，70岁返还，如果在70岁前不幸去世（比如69岁）

保险公司赔付50万基本保额+28.6万两全险身故金，

合同结束，到期不再返钱。

等于每年多花8244元，29年累计多交23.9万，买了一个不到30万保额的寿险。

要知道30岁成年男性，买100万保额的定寿，保到70岁，

30年交，每年也就2K出头，

若只买30万保额，每年才600多块，这又是何必呢。

3、看不见的沉没成本和机会成本

就算平安活到70岁，领到钱了，也已经过去四十年。

一方面，考虑到货币的时间价值，到手的钱已经不值钱了。

另一方面，选择提前几十年每年多交几倍保费，你失去的是自主支配你的钱的权利，损失的是这笔钱的流动性，以及它本可以带给你的更高的收益。

在这四十年里，这些多交的钱，我没有权利自由支配它，也损失了流动性，还损失了这些钱本来可以给我带来更高收益的可能性。

为什么要让自己如此被动？

总体来看，返还型保险虽然是涵盖了两方面，重疾保障和财产保障。

单看重疾保障，责任不全；

单看理财保障，收益不高，还会出现白交费风险。

所以，真的不推荐大家选购返还型产品。

但是，能领钱的保险，诱惑力真的太大了，我就想要怎么办？

给大家支个招，自己动手组合吧：差不多的保费，能搭配出保障和收益更好的方案~

02 DIY的“返还型保险”太香了！

返还型产品无非两部分构成：一部分钱负责保障，一部分钱负责理财。

所以我们也分两部分来组合产品。

以30岁男性为例，

投保一份50万保额重疾，分30年缴费，

再单独投保一份增额寿，分10年缴费。

与传统型返还型重疾（方案1）做个直观对比看看，到底有多香。

方案1：火爆一时的XX福附加两全险

每年1万多重疾保费（附加29年被保人豁免）+8244元/年的两全险保费，

交30年，保费合计62万，

满期返还：30年所交两全险保费+两全险保额，共59万。

重疾保障上文对比过了，打不过达尔文6号。

30岁起保，到70岁依然生存，

返还59万多作为满期生存金，继续享有50万终身重疾保障。

若是期间身故，赔付50万身故金+两全险身故金（两全险已交保费×对应比例or现价，两者取大），合同结束，到期不再返还。

方案2：50万终身重疾+20万增额寿

前10年：8035元重疾保费+20000增额寿投入

后20年：8035元重疾保费；

30年总保费共44万，比方案1节省了18万。

拥有50万终身重疾保障的同时，增额寿按照每年接近3.5%的复利持续增长，

截止70岁，现金价值高达67万，

比方案1返还的生存金，还高出8万！！！

而且，这笔钱非常灵活，可以选择减保拿出来，补充养老或者提高生活品质，

也可以放着继续生息，等到80岁，账户余额就增长到95万。

年轻时每年投入2万，交10年，

轻松实现“睡后收入”，成为“百万富翁”不是梦。

“睡后收入”，也称“被动收入”，指不需要花费多少时间和精力就可以自动获得的收入，简而言之，就是躺着赚钱！

方案3：50万终身重疾+10万增额寿

考虑到每年拿出近3万购买保险，对部分朋友来说负担太大，设计了方案3，

前10年，重疾8035/年+增额寿10000/年，合计年交费不到2万，比方案1还少交2.7K，

后20年，仅缴纳重疾保费，8035/年

30年总保费34万，比方案1节省了28万。

同样享有50万的终身重疾保额（保障更全面），

70岁时，还拥有33.8万的灵活资金。

虽然和方案1的满期生存金有不小差距，但是别忘了，我们节省了28万的保费投入。

最重要的是，这笔33.8万的资金是100%确定能领取到的，不会出现白交的情况，

还能根据自身需要选择领取or继续储蓄增值，真的太香了...

三个方案对比下来，很明显，买保险公司捆绑销售的返还型保险，没那么划算！

重疾保障不全，保单价值不高，1+1<2，完全没必要。

有这笔钱，你还不如分开买。

另外提醒一点，

储蓄型重疾其实就是一份保单同时包含重疾+身故，不过两个责任保额共用，只赔一次。

如果是买不含身故的纯重疾险，保费还要更便宜，

30岁成年人，买50万保额的达尔文6号，不带身故责任，

男性保费5515/年，女性5115/年，

每年比储蓄型便宜2500元，30年累计少交了7.5万。

把这笔省出来的钱，投到储蓄险里面，

比如30岁开始，年交1.5万，交10年，共投入15万：

到60岁，账户现金价值增长到36万，放着不动继续增值，

到70岁，已经超过50万，到80岁，账户余额高达71万。

而且，不需要等到70岁才能动用这笔钱，过了封闭期，随时可取，非常灵活。

这款用来测算收益的增额寿，是弘康人寿的金满意足臻享版（又名：金玉满堂），

它有三大亮点：

1. 收益给力：10年交，第8年就能回本，长期持有IRR接近3.5%复利，长期持有，金额非常可观。

2. 投保门槛低：最低年缴费5000起投，可以根据自己的需求合理选择，工薪阶层也不会有太大压力。

3. 资金安全：作为人寿保单的增额寿，有银保监会兜底，保证刚性兑付，不受经济环境影响，每年能领多少钱，白纸黑字写进合同，受保险法保护。

既可以给自己做老年储备，也可以给孩子规划教育金，非常百搭。

可惜的是，接弘康人寿通知：

金满意足（臻享版）将于9月30日下架。

其他高收益的产品恐怕也时日无多了，心动的朋友抓紧上车。

03 大白小结

在保险行业里，责任从来都不是“一分钱一分货”。

价格贵和保障好是两码事，

如何用更低的投入，获得更全面的保障和更高的收益，选择权在我们手里。

要是本身没有这个预算，就更别买“返还型保险”了，

先把保障做好才是第一位。

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