一分钟判断自己是否适合买增额寿

说起目前市场火爆的理财型产品，

增额终身寿险必有一席之地。

究其原因，主要是灵活领取、复利增值。

但增额寿真的适合你吗？

大家可根据以下几点来做个判断。

在满足基础要求的前提下，再加任一使用场景即可选购增额寿。

接下来，我们深入探讨下上面的内容。

一、基础要求

为什么买增额寿的钱必须是短期不用的资金？

以10岁男孩，趸交30万为例。

选取目前市场一款顶级收益的增额寿参考。

30万的总投入，增额寿A回本需要6年。

在前6年内，动用这笔钱无疑是亏本的。

但到了第八年情况就变得不一样了。

此时IRR可以达到3.39%，折合银行单利3.82%。

相当于将钱存入了年利率3.82%的8年期银行定期存款。

此后IRR不断变大，不断逼近3.5%，收益自然越来越高。

IRR：内部收益率，衡量产品收益高低的唯一标准。

增额寿讲究“全周期高收益”—终身复利增值。

复利演示图

所以想存个三五年就直接拿出来用的人，是绝对不推荐的。

二、使用场景

1、养老规划

增额寿通过减保可以实现资金的灵活取用。

以增额寿A和养老年金险B（终身版）为例。

保持增额寿每年减保的金额与养老年金险B（终身版）领取的养老金一致。

除了77-79岁这三年养老年金险的现金价值超过增额寿A。

现金价值：减保或退保能拿回的钱。

其他时间都是增额寿A的现金价值更高。

所以我们可以得出一个一般结论：

如果要保证资金的流动性和高收益性，还要兼顾养老作用，增额寿无疑是首选。

如果追求终身现金流，养老年金险首选。

最好的选择是一份资金拆成两份，两类产品各投入一笔。

2、强制储蓄

不少人总感觉自己存不住钱，那可能是你存钱的思路错了。

你以为的存钱：发了工资，省着点花，余下的钱用来储存。

正确的存钱方式：发了工资，拿出一笔钱储存，剩余的作开支。

但改变了存钱方式，就代表你能存下来钱吗？

事实上，大部分人都会冲动消费。

增额寿可以帮助我们做到“被动式自律”。

每年拿出一笔收入缴纳保费，剩下的作为生活开支。

回本之前减保取现，不仅导致回本时间延迟，也会一定程度上损失收益。

这就会有效遏制提前支取的心思。

强制储蓄，或许正是你当下最需要的~

3、债务隔离

保单资产归属投保人，可以利用这点来做到债务隔离。

在投保时，选择让非债务人做投保人。

比如甲向乙借了100万元做生意亏本了，一直无法还上。

甲的父亲之前给自己买了份增额寿，恰在此时，甲的父亲刚好去世。

甲作为受益人，本该甲去领取受益金100万，此时乙能代表甲去领取这笔钱来抵消债务吗？

答案是否定的，因为甲欠乙的100万元是属于甲的专属债权。

4、税务规划

当前，我国是没有遗产税和赠与税。

但参考世界上其他国家来看，我国未来有极大可能会征收。

根据个人所得税法规定，保险理赔金是免征个人所得税的。

因此，未来想要完整的将钱传给后辈，增额寿是一个可以巧妙避税又能膨胀资金的绝妙方式。

5、资金低息周转

通过保单借款，我们可以从保险公司贷出一笔钱用于周转。

一般可以贷款出80%的现金价值。

比如选购某款增额寿，以30岁女，趸交（一次性交）保费100万为例。

持有保单21年，现金价值有201万，

持有保单22年，现金价值有208万。

若在第21年贷款出100万，按照5%贷款利率计算，一年的利息是5万元。

但此时账户金额已累计生息7万元，减去贷款的利息5万元。

此时账户利息不仅覆盖了贷款利息，实际上还盈余2万元。

用于资金的临时周转更加方便且划算。

6、财富精准传承

增额寿可以委托信托机构，将放大的财富做到精准传承。

比如李先生委托信托公司买了500万增额寿，

他身故后有1000万的保险金进入信托账户，那么，信托合同里面可以有如下操作：

* 定向传承

信托受益权专属于孩子，与其配偶或其他家庭成员无关。

* 孩子生活费用支持

比如孩子从18岁开始每年领取一笔生活费，第一笔为20万，之后每年递增3%。

* 收益中止权

孩子有权行使收益金的领取中止和恢复。

当孩子因为创业失败欠债且无力偿还，那么他有权暂停领取收益金。

* 应急资金领取

孩子有一次机会领取200万用于特别情况，这些情况都可在信托合同中提前约定，比如投资失败欠款、买房等。

剩下财富可以继续交给信托公司打理，如此可以保证财富的传承。

* 婚姻幸福美满奖励

未来夫妻关系和睦，孩子（监护人）都同意的前提下，10年奖励配偶50万生活费。20年奖励100万生活费。

* 婚姻生育激励

孩子未来成家，每增加一个子女，每年增加20万生活补贴。

以上只是简单举几个例子，信托的玩法千变万化，但究其根本都是为了资产的传承与管理。

7、婚姻财富规划

通过投保人与被保人的设定，保险能做到离婚时保护财产不被分割。

比如父母想给留一笔钱，可以通过自己当被保人，孩子做被保人，当孩子离婚清算财产时，这份保单是不在分割范围内的。

如此一来，其实也相当于做到了财产的精准传承，防止因离婚而造成资产分割的情况。

8、优化投资结构

高风险投资有股票、期货等；

中低风险投资有基金、银行理财等；

无风险的理财有50万以内银行存款、国债、保险等。

当你已经投资过高风险或中低风险资产，

为了分摊风险，保证家庭资产稳定性。

能稳定增值的理财型保险自然是首选。

理财型保险分为增额寿和养老年金险。

养老年金险倾向于养老所需的现金流。

增额终身寿名为寿险，但因其锁定利率，终身复利，灵活取用，安全稳定等特性，目前都将其当作理财产品。

9、补充健康保障

年龄较大或健康异常的人群，若无法选购重疾或医疗险，增额寿就能起到补充健康保障的作用。

如40岁女性，选购50万保额的成人重疾险D，保终身。

选择5年投入，每年保费为23985元，合计12万。

选择增额寿C作为对比，选择5年投入，每年投入5万，合计25万。

从上表可以看出，

增额寿C的账户价值随着时间不断变大。

而重疾险D的保额始终如一，无法增长。

虽然前22年增额寿C的收益无法覆盖重疾险的保额。

可从第23年开始，增额寿收益超过50万元。

此时开始，增额寿能够用于治疗的费用更多。

即便增额寿保费投入更多，但因无法选购重疾险产品，作为补充也未尝不可。

况且，增额寿的账户金额不断复利增值，收益全归自己。

若身体无恙也可长期持有，收益能灵活取用。

重疾险只在得重病时才能得到理赔。

因此增额寿作为医疗补充是完全行得通的。

10、教育婚嫁筹备

身为父母或长辈，总要为孩子留些资金周转。

比如孩子的教育、婚姻、创业等用钱的地方。

可以在孩子小时候，投入一笔资金选购增额寿。

通过锁定利率并且不断复利增值之后，实现资金规模的扩大

未来从账户减保取现，可以给到孩子资金上的帮助。

三、小结

增额寿最开始指的是增额终身寿险。

当前，增额寿不再限于寿险，目前也泛指增额两全险，增额护理险等。

这些产品的重点都在于复利递增的现金价值。

再加上灵活取用，安全稳定，所以深受市场投资者的欢迎。

目前在售的高收益增额类产品越来越少，每款产品的个性都不一样。

准备入手的朋友在了解自身需求的前提下，也要做好甄别~