有了医疗险，还有没有必要买重疾险？

用过医保报销的朋友，都知道医保的报销受限较大，很多检查、药品都需自费。因此，不少人选择购买商业保险来弥补医保的不足。

百万医疗险就是个不错的选择，保费低，保额高，可保各种大病，进口药都能报。

这时，有朋友就心生疑问了：有了医疗险，还有必要买重疾险吗？毕竟保费贵10倍。

这是个老问题了，之前提过几次，一直没详细说过。

远虑君的观点：在解决看病问题上，两者是对好拍档。只有医疗险和重疾险合理搭配起来，才能有效转移患病对家庭带来的经济风险。

具体的理由，下面我们就来聊一聊。

一、为什么百万医疗险这么便宜？

（某产品宣传页）

百万医疗险是款比较复杂的产品，细致的报销约定比较多，需要提前了解清楚，至于百万医疗险为什么这么便宜，主要有以下3大因素：

1.设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多会设置1万的免赔额，假设住院如果花销刚好在1万元以内，那这部分医疗费是一分钱都不会报销的。

根据国家卫计委公布：

2018年1-5月月全国二级公立医院人均住院费用为5982.5元，三级公立医院人均住院费用为13297.5元。

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以，事实上百万医疗险免赔额的设置，已经极大降低了理赔发生率，它主要解决的还是大额医疗费支出的问题。

2.费率不固定

一年期产品的费率是不固定的，随着投保年龄的增加，保费也在提升。即使购买的是同一份医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

高风险年龄阶段对应的保费也非常高。

以某产品为例：

30 岁的年轻人只要交229元；60 岁的老人则要交1399元，后者的保费是前者的6倍。

部分百万医疗险产品投保年龄高达70周岁，但年龄越大，风险发生率也就越高，对应的保费也会更贵一些。

累积下来，也是一笔不小的费用。

3.产品续保的不确定性

我们都希望有这样一款医疗险：今年报销了明年还能续，而且不涨价，不停售。——这也就是我们常说的“保证续保”。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司毕竟是盈利机构。

当实际赔付率超过了预期，产品面临严重亏损，调整保费或者停止保障服务也是自然而然的事。

所以，百万医疗险在保费便宜的同时，在产品稳定性上就没有那么高了。它虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，远虑君希望大家都能理性地看待。

二、买了医疗险，还有必要买重疾险吗

既然只需要花费几百块就可以保大病，那还有必要另外花一笔钱买重疾险吗？

存在这个疑问的，本质上是对重疾险和医疗险的了解还不够深入。

◆◆保险属性

下面我们来看一个案例：

35岁的Y先生在广州一家公司上班，不幸罹患癌症，经过一年多的治疗，仅医疗费就自费了40余万，几乎掏空了家底。

家中主要靠他赚钱养家，治病一年多，整个家庭的收入几乎中断了。由于没钱请看护，H太太只好离职照顾H先生。原本在私立幼儿园上学的女儿也被迫送回老家，每月房贷也压得一家人喘不过气，H太太甚至还准备卖房治疗……

1、如果Y先生买了百万医疗险，怎么赔？

如果 Y先生只买了一份百万医疗险，在扣除1万免赔额后，Y先生剩余的39万的医疗费可以得到报销。

医疗险属于比例报销补偿型，只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销，一般花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。其余比如营养费、房贷车贷压力等，医疗险都不会管。

并且报销也不是你所有的治疗费用都会报销，不同保险产品对报销范围也是有一定要求的。比如在器官移植手术里，对于器官的获取、运输、保存等费用，部分医疗险是不予报销的。再比如，恶性肿瘤放/化疗的治疗费用，有些医疗险是能保的，有些不能报销。

具体保障范围还是要看详细的条款约定。

2、如果买了重疾险，怎么赔？

对于重疾险的理赔条件，通常有三种：

a）确诊即赔：如恶性肿瘤。

b）达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症。

c）实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

只要符合条款约定，就可以一次性拿到合同约定的30万、50万或100万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

重疾险的本质是弥补收入损失。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是医疗险无法报销的。

如果购买了重疾险，那么这笔开销就可以用重疾险的理赔金进行支撑。

◆◆保障期限

1、医疗险是一年期险种

没有例外，最高能到80岁或者99岁，那都是最高可续保年龄。

这样，存在的风险是：

一、理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；

二、即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。

至于产品停售了以后，是否还可以续保，保险公司无法确定。很可能出现今年投保，明年无法续保的情况，导致自身的保障中断。

2、重疾险是长期险

现在主流的重疾险还是要购买长期型重疾险。

远虑君认为，如果不是经济条件非常拮据的话，还是应该多添点钱购买长期重疾险或终身重疾险。

保障期限长，就没有续保担忧。同时，现在还有很多重疾险有轻症保障、轻症/重症多次赔付、投保人/被保险人轻症豁免等条款。这些条款对被保险人来说也是非常不错的设计，能进一步减轻消费者的负担。

远虑君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：

（点击查看大图）

综上所述，保险只是工具，不同的保险解决目的不同。百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

三、医疗险和重疾险如何选购？

重疾险、医疗险虽然都有自己不可替代的作用，但有些问题，它们单个是解决不了的。

像医疗险，就有以下不足：

1、治疗费用之外的风险，医疗险无法转移

2、并非所有的治疗费，医疗险都能转移

3、不幸癌症，医疗险需要自己先筹钱治病

4、无绝对续保保障，无法保障长期风险

而重疾险，其实也有理赔门槛：

1、只保障特定大病，意外事故和普通小病赔不了

2、除癌症确诊即赔外，其他大病须满足合同约定的理赔条件，才能赔

3、在一家公司买最高保额有限制，而多家投保，保费又可能hold不住

所以，医疗险和重疾险需要合理搭配。

如果只买重疾险，保险金可能不足以同时维持医疗与生活支出；

如果只买医疗险，医疗费用报销了，但生活支出却无法弥补。

了解了二者的具体差别之后，如果你还是不知道如何选择，不妨可以先从以下几个问题出发：

1 你想要解决什么问题？

如果担心患病后，没有能力支付大额的医疗费，可以先补充一份百万医疗险作为过渡保障，报销不限病种，不管是阑尾炎手术还是癌症住院，都可以报销。

如果担心生了大病没有钱还房贷车贷、抚养小孩、赡养老人以及生活的各项开销，可以先补充一份长期重疾险，一次性拿到高保额，保证未来五年的家庭生活水平不受影响，安心养病。

2 你的健康状况怎么样？

不管是医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

比如常见的乙肝大三阳，百万医疗险大多是买不了，而重疾险还有机会加费或除外承保。

所以具体买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。

3 你的医保报销情况怎么样？

医保报销具有很强的地域性，就算是在同一个省份，不同的市区报销规则也会差别非常大。

一般来说，在一线及沿海经济较发达的地区，医保报销的比例会比其他地区高，而且随着医保政策不断改革，一些进口特效药也开始慢慢纳入医保。

如果当地医保报销足够高：建议把更多的预算去补充长期重疾险，维持治疗期间家庭的各项开销。

如果当地医保报销比较一般：建议留出一小部分预算，补充医疗险，报销医保剩余的医疗费。

远虑君说

不同的保险有不同的作用，无论重疾险、医疗险，还是意外险、寿险，都有自己独特的功能。虽然不同保险保障责任存在一定的重叠，但是不能说谁能代替谁。

从保障性上来看，医疗险护得了你一时，但护不了你一世。

重疾险能给的安全感和希望，是医疗险无法替代的。

因此，保险购买要进行合理搭配。像医疗险+重疾险的搭配也不会对经济有很大的压力，但我们获得的保障会全面很多。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<