保险 篇九：乙肝患者全新投保攻略，赶紧收藏起来！

流行病学统计表明，我国作为乙肝大国，乙肝病毒携带者高达10%，也就是说几乎每个人身边都会有一个或几个乙肝病毒携带者。 这样一个规模庞大的群体，同样有保障需求。常有用户在后台问大V，身边亲友有小三阳，能买什么保险；自己有大三阳，如实告知会不会被拒保？那到底哪些保险是乙肝病毒携带者可正常购买，哪些可接受加费或除外责任的方式投保呢？

乙肝分很多类型，有乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳，肝功能正常与异常区别，买保险核保也是不同的。

乙肝大三阳可以买保险吗？

湖北的祝先生，今年30岁，患有乙肝大三阳，肝功能正常，一直在吃抗病毒药。祝先生想给自己买份保险，但听朋友说，得了乙肝大三阳保险公司是不会承保的，祝先生非常担心自己投保不了，想知道到底乙肝大三阳可以买保险吗？如果告知了保险公司会不会要体检？

一般来说，买保险时遇到乙肝，有哪些流程？下面这张图告诉你：

健康告知

买重疾险、医疗险、寿险时，都有一个告知自己身体状况的环节，即健康告知。通常是一个问卷的形式，保险公司想问的情况都会列在上面。对一般人来说，健康告知不是很好懂，可能出现，你以为没有问乙肝，其实人家问了，只是问得不明显的情况。

直接问：比如：“乙肝大小三阳”、“乙肝病毒携带者”、“病毒性肝炎”、“肝炎病毒感染或携带”、“肝脏疾病”、“肝炎”等。

间接涉及：”健康检查异常“”长期服药“”是否被其他保险公司拒保、加费、附加条件承保“等等。

核保

一般有以下的情况:

标准体承保：问题影响不大，可以买。

加费承保：保障和健康的人一样，但是要多交一点钱（例如比正常人多交20%的钱，那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。）。

延期承保：需要再观察一段时间，再决定能不能买。

责任免除：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

拒保：不能买。

那么，有乙肝到底可以怎样买保险？

保险公司核保的时候，对于是否承保的主要考量是：“已有疾病是否会增加理赔的几率”。

从保险公司的角度来看，乙型肝炎患者发生重疾的概率，要远远高于乙肝携带者；而乙肝病毒携带者，体内不同的病毒水平，发生重疾的概率也不尽相同。

而我们常说的乙肝，指慢性乙肝，一般分两类：

一类是慢性乙型肝炎，这种情况，重疾险、百万医疗险大概率买不了，定期寿险需要看具体产品。

一类是乙肝病毒携带状态，比如大小三阳、乙肝病毒携带，可以通过乙肝两对半检查出来

针对保障型的保险，核保结论通常如下图所示：

上图中，意外险是可以直接投保的，寿险除了乙型肝炎可以投保的产品比较少，其他情况也是可以直接投保的，这是因为：

意外险：保障的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的肝脏疾病，都是可以购买的。

寿险：保障的身故和高残，除了确诊为乙型肝炎，其余的疾病情况一般都不会提高身故发生的概率，所以也是可以直接购买。

重疾险：一般都会问到乙肝。部分产品，乙肝都是直接拒保的。宽松一点的，核保结果常见的是：乙肝病毒携带/小三阳：标准体承保、加费承保；大三阳：拒保、极少数可以加费承保。具体什么情况给保，各个产品都不太一样。

百万医疗险：百万医疗险的健康告知，往往比重疾险严格。乙肝基本都会问到，带智能核保的产品，走核保可能有机会买上。智能核保可能是：乙肝病毒携带/小三阳：除外承保、拒保。大三阳：基本是拒保。

最后是大V给乙肝患者的投保建议：

1、优先考虑带智能核保的产品：

过不了健康告知，先智能核保，按照自己的情况如实回答，可以立即知道核保的结果。如果核保后不通过，不会留下这次的核保记录。不同保险公司的审核结论可能不同，可以尝试多家产品、多尝试几次，选择核保结果对自己更有利的那一款。

2、建议按定期寿险-重疾险-百万医疗险的顺序购买

这三类的核保要求是递增的，定期寿险最简单、重疾稍严格、医疗最严格。这几类险种，健康告知一般都会问到，是否被其他保险公司拒保、延期、除外、加费承保等。

除了乙肝，其他的健康问题，也可以参考这份投保建议。