十步说险 篇一零六 有点贵，但很值！两套中产家庭配置方案来了~

今天知乎看到一个热搜：“如何看待女大学生为救父亲向男友预支8万彩礼反被拉黑？”

大概的意思就是女方的父亲患上脑出血，治疗费用已经花费70万，每天的开支大概在七八块钱。女方为了救爸爸，提出向男友“预支8万的彩礼”，结婚时就不收彩礼了。结果男友拒绝，并将其拉黑，两个人五年的感情，就这样终结了。

这件事情在知乎上引发热议，并不像我们想象的那样，认为男方“冷血无情”，更多的回答者，反而站在了男方的立场上：

众生皆苦，不仅仅是彩礼钱的问题。如果8万块钱就可以治好父亲，那么一定借。但是很大情况下，这是一个无底洞，未知让人恐惧，谁也没有理由负担起另外一个人的人生……

惋惜这段感情的同时，不免也为女生的家庭所担忧。这是一笔昂贵的费用，碰到这种时候总是不禁感慨，如果有重疾险或者百万医疗险，是不是情况会好一些…

并且重疾险的配置，在经济充裕的条件下，理应尽可能高的配置保额，保障期限也尽可能的延长。

考虑到未来通货膨胀以及物价水平的上升，今天我们将预算再提高一些，相应的保障也能再提高。

能达到家庭年收入30万以上的水平，在中国其实已经超越一大部分的家庭了。

不给年轻人制造焦虑情绪和压力，十步将成年男女的年龄设定在35周岁，宝宝5周岁，根据这样的情况，我们来进行保险方案的配置。

对此，十步做了两套配置方案。

第一套方案预算2.4万，对于年收入30万+的家庭来说，绰绰有余。

第二套方案预算3.1万，无论是家长还是宝宝的保障都非常全面，适合年收入35万左右的家庭。

方案一解读

1. 重疾险

爸爸和妈妈的重疾险都选择了50万保额保障终身的超级玛丽3号Max，并且附加了二次防癌责任。

超级玛丽3号Max是目前重点考虑的重疾险产品之一，它的首次重疾、轻症、中症的保额非常高。

60岁前罹患重疾，额外赔付80%的基本保额。也就是说投保50万保额，60岁前的重疾赔付就高达90万。

首次轻症保额可以达到55%，不同部位的原位癌还可以赔付第二次；

中症赔3次，每次60%的基本保额，首次罹患中症的保额高达75%。

产品主打的就是“高保额保障”，非常适合在一二线城市拼搏，但是保费预算又不是特别多的人群，在60岁之前尽量提高赔付杠杆，覆盖住人生风险最大阶段，获得更多的保额赔付，在性价比上更具竞争力。

对于宝宝来说，重疾选择的是横琴人寿的嘉贝保，保障终身。嘉贝保保单前20年罹患重疾可额外赔付60%保额。同时嘉贝保涵盖20种少儿特疾和5种少儿罕见疾病，分别翻倍赔付保额的2.5倍和3倍，在少儿高发重疾和保额的设置上，嘉贝保更加出色。

2. 定期寿险

年收入30万的家庭，抗风险能力虽然较强，但是一旦经济支柱一方发生风险，对家庭的冲击也是极大的。

因此给爸爸和妈妈各配置了150万元的定期寿险，选择价格低廉、免责条款最少的瑞泰瑞和2020。

宝宝则不具备挣钱的能力，也没有家庭经济责任的重担需要承担，因此不需要配置寿险。

3. 意外险

意外险购买限制很少，在事故多发的现代，建议人人一份。

为爸爸和妈妈都投保了100万的大护法意外险。100万的身故伤残保额，50万的猝死责任，5万的意外医疗报销，还有每天150元的意外医疗津贴，保障全面，性价比颇高。

儿童配置平安小顽童基础版，每年20万的身故伤残保障和1万元的意外医疗保障，保障足矣。

4. 医疗险

首先十步没有给家庭成员配置小额医疗险。因为家庭收入较高，在家庭成员都有社保的情况下，产生的小额医药费是完全可以承担的，因此不需要用小额医疗险转移此风险。

而对于那些相对严重的疾病，却没达到重大疾病的程度，百万医疗险就是一个非常不错的社保补充。

选择的产品是复星乐享一生plus版， 在各方面的保障都非常全面，5年内保证续保，哪怕产品停售也没有风险；

并且5年共享1万的免赔额（其他产品都是每年1万）；同时含有住院治疗费用垫付功能，是一款跟风买都不会出错的产品。

如果家庭净开支较少，保费方面可以有更大空间，追求较为全面的保障，那么可以参考方案2：

方案二解读

方案2相对于方案1，保障力度更强，几乎可以说是“完美的”方案，预算充足的人群可以直接比照着这个套方案为自己设计家庭规划了。规划理念也很简单，就是在方案1的重疾保障部分，组合搭配其他的重疾险，以拉高保额。

首先投保50万超级玛丽2号Max保障终身，缴费30年。罹患重疾60岁前额外赔付60%的基本保额；不同部位原位癌可以额外赔付1次45%的保额，此外还附加了癌症二次赔付责任。其次再投保30万康惠保旗舰版保障终身，这样一来，成人的终身重疾保障是80万，60岁之前的重疾保障高达110万。

同时通过组合搭配的方式将首次轻症、中症的保额额度提高。

儿童重疾则是50万终身嘉贝保+30万定期的晴天保保超越版。

晴天保保这款产品的好处就是每2年保额可以增长，到第11年的时候保额增长至200%，并且有忠诚客户权益，即便是选择保定期，今后也有机会转换成终身。

至于医疗险、定期寿险和意外险的配置和方案1没有出入，适合绝大部分的人群投保。

为什么十步会一直写这个系列的文章？

如果是十步读财的老粉丝就会知道，每隔一段时间，我都会更新10万、20万、30万家庭收入的方案配置。这种类型的工具文，可以给部分家庭节省很多保险配置上的麻烦。

文章只是参考，适合大家用来结合自己的状况进行相应的判断，但是具体身体健康状况能不能买、家庭经济结构上适不适合都需要进行一对一的详细沟通哦！