父母保险怎么买?我把2万的年交保费砍到了2000元
平时在互联网社区回答保险相关的问题时,【父母保险怎么买?】 出镜率很高。
前段时间有朋友拿了一份想为父母买的保险方案来找我咨询,我一看每年将近2万的保费,却没有获得合理的保障。
我一顿分析操作,将其整合成一份2000元保费的方案。
医疗险
年长的父母相对于年轻人,最大的风险是潜在的大额医疗费开支,原先方案中的【福禄全能医疗险】保障条款没有问题,200万的保额配合上已有的医保,足以覆盖绝大部分的医疗费开支风险。
但医疗险的合同性质与重疾险这类终身型保险不同,属于1年期保险,需要每年续保,续保的稳定性是最重要的。如果未来几年发生了停售,对于父母的年龄/健康情况来讲,很可能无法投保新的医疗险。
而目前市场里续保稳定性最好的百万医疗险,当属【平安e生保】。所以医疗险,我在方案里选用了平安E生保。
重疾险
这份2万/年的方案,绝大部分保费用在了重疾险上,阅读条款后发现,这份【福寿全能重疾】是单次赔付的终身重疾险,同类的产品在市场中只需要大致1.26万元/年就能实现,保障效果还有所升级。
但最后我并没有把重疾险做到方案里,而是直接砍掉了这17920元/年的保费。
因为理想情况下,老人的医疗费支出风险已经由医疗险+医保覆盖,重疾险的主要作用是支付被保人治病期间无力工作造成的收入损失。
而老人的收入损失并不会对家庭财务造成很大影响,有这部分预算还不如用在子女的保险上,他们的赚钱能力才是老人最大的保障。
意外险
意外险主要提供了两块保障:
意外身故/伤残的现金赔付
意外医疗的费用报销
【太平爱无忧意外险】的缺陷很大,在意外身故/伤残上,只有20万保额。类似的价格在市场里已经可以买到100万的保额。
至于意外医疗的费用报销,在合同条款里也有细节缺陷:无法报销社保外的费用。这样的话,老人意外风险中常用的进口钢钉、进口狂犬病疫苗就完全无法报销了。
意外险这块我做了一个替换,用299元/年的【安联百万玫瑰】实现了:
100万意外身故/伤残保额
3万意外医疗费用报销(可报销社保外用药)