换个角度思考“重疾险”
创作立场声明:科普重疾险的基本知识,然后提出建议可以用储备现金流的方式来保障未来的潜在风险
火急火燎的1月终于结束了,反正该上车的已经上车了,没上车的索性再观望一阵子,等新重疾险纷至沓来,百花齐放的时候再做抉择好了。
但,不得不承认,在和客户沟通的过程中,一直无法避免的一个话题是:
> 01
作为一个理工科出身的人来说,我更喜欢聊逻辑。所以,先扯得远点,来看看重疾险是怎么来的。
巴纳德医生(此处可以度娘),是一位南非的非常著名的心脏科医生。他发现在完成心脏和器官移植手术后,虽然会嘱咐病人安心休养、不要立刻工作,但鉴于生活所逼,很多人会提早返回工作,从而影响到最终的治疗效果。
虽然治病救人是医生的本职工作,但相比之下,病人的生活质量也是同样需要考虑的。所以,站在一个更长久的角度,他提出这样的概念:“有很多得了重病的人,他们虽然活着,但在财务上已经死了。我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是因为想好好的活。”
所以,第一款重大疾病保险诞生了!
它的设计思路就是:用保险公司的理赔金,来覆盖病人今后治疗康复的费用,甚至是弥补无法工作导致的收入损失。回归巴纳德医生的初衷,他不仅希望可以挽救一个人的生理生命,更希望可以挽救一个家庭的经济生命!
既然重疾险是让我们在罹患重病之后,还有机会能过得体面过人。那么我们一直说,重疾险保额通常设定为“3-5倍年收入”是很有道理的。
> 02
你可能会说,我有“社保”啊,我还有“百万医疗险”,好歹我看病治疗不愁了。
首先要恭喜你,把百万医疗收入囊中。没错,百万医疗险的诞生,用超喜人的价格换回一个可以解决大额治疗费用的保障,绝对高杠杆的一款产品。
那是不是就可以不用搭配重疾险了?答案当然是否定的!
医疗险是报销性质的,这意味着初始治疗的现金流,得自己准备;
医疗险是花多少报多少,这意味着家里的日常开销还得自己准备。
这间接就指向了另一个灵魂问题 —— 你手上的现金流怎么样?
所以,医疗险并不能替代重疾险,他们更像是一对CP的关系!
那问题还是回来了,
要么买个重疾险,覆盖今后的收入损失,增加现金流;
要么不买重疾险,因为我手里有持续稳定的现金流?
> 03
今天我们聊第二个可能性,如果不买重疾险,我该如何整?
其实,我在之前的文章中,已经暗暗的给出了结论(别找了,继续往下看)。
群体对象:孩子
我们都知道孩子买重疾险,杠杆效果还是很明显的。举个简单的例子:
以昆仑健康的守卫者3号来说,0岁男孩,每年只需缴纳4560元,即可以终身享有50万的基础保额,且重疾是不分组赔付2次的一个保障,并且还附带了终身50万的身故保障。
那假设我们用这笔钱去买一个有可以长期稳步增值的增额寿,会怎样?
我们用每年5000元,缴费期长达20年的方式购买一款增额寿。保单的现金价值直到第56年度的时候才达到了50万;现金价值虽然一路增长,但是要到快80岁的时候,保单的现金价值才达到100万。
如果你是父母,你会怎么选?反正,我肯定是先买重疾险的!
原因如下:
过了等待期的重疾险,其实已经具备了非常好的杠杆作用;
如果不出险,说明孩子健康无忧,也是好事;
这50万的保额会一辈子跟着TA,等于我在变相储蓄。
如果为孩子配置了重疾险后,再配置一款增额寿,会有锦上添花的作用,可以比较全方位的兼顾到孩子未来的资金使用需求,兼顾了TA求学、婚假、疾病、甚至是养老等资金需求。
群体对象:年轻人
讲到重点人群了,因为随着年龄的增加,重疾险的杠杆效果会逐步下降。
以一个30岁的男性来说,我们选一款停售前超高性价比的成人重疾险来看,每年需要缴纳大约12000左右的费用,获得一个终身50万保额的重疾险保障。它的亮点在于如果在60岁之前出险,可以获得90万的重疾理赔金。
老规矩,我们把相同的保费支出和缴费期,去买一款增额寿会怎样?增额寿在61岁的时候,现金价值可以达到50万。后面现金价值一路走高,数字变得很诱人。也就是说,如果在60岁之前发生重疾,重疾险的理赔金要远高于增额寿的现金价值;但是60岁之后,增额寿的现金价值一路走高,会高于重疾理赔金。
如果是你,你怎么选?很纠结是吗?
1. 过了等待期的重疾险,其实已经具备了非常好的杠杆作用;
2. 无法预测何时会发生重疾理赔,若真的不介意增额寿前期的现价处于缓慢爬升阶段,其实增额寿也是一个比较不错的替代方案。
对我们来说,重疾险也好,增额寿也好,各有各的用处。我只是给你一个新的角度去思考重疾险,或许未来你也可以把增额寿纳入自己的考虑范畴之内。
群体对象:中年人
中年人买重疾险最大的困局在于 —— 保费倒挂。就是我交出的总保费,可能会逼近,甚至大于购买的重疾险额度。
如这个图所示,一共要交接近于17万,才买了一个25万的额度……实在烧脑想不通。
同样投入到增额寿中,我们发现大约在66岁的时候,保单现金价值达到了25万。自此以后,现价会继续不断增加。
和上述案例一样,在前期,依然是重疾险具备了高杠杆作用;增额寿的作用更着重在后期,因为保单的现金价值会一路走高。
对于中年人来说,
1. 优先配置百万医疗险,先解决最基本的看病问题;
2. 如果真的觉得重疾险性价比不高,不妨可以考虑用增额寿来就解决现金流的问题。
> 04
我并没有结论,因为保险很大程度上,取决于个人对于未来潜在风险的一个判断,以及自我衡量匹配后的结果。
客观来说,重疾险依然有着不可替代的作用。因为我们无法预测未来何时会生病,所以重疾险在初期呈现的“高杠杆”的特点,是很有担当作用的,也是最能体现巴纳德医生的初衷。
幸运的是,我们的保险世界是比较丰富,毕竟除了重疾险之外,还有像年金保险或者增额终身寿这样的好产品,可以让我们通盘考虑家庭对于保险的真正需求。