重疾新规落地，请别被割了韭菜！

这几天，京哥的朋友圈被下图刷屏了。酝酿了半年时间的重疾险新规，终于算正式敲定。

如果大家最近在关注重疾险，相信这条消息你一定有所了解。

不过让我感到无语的是，借着这次调整，很多文章都在各种暗示抓紧上车老产品，想借此割一波韭菜。

他们的理由我总结了一下，最主要的是以下两点：

第1：新规下的保障责任不如老规定，所以老规下的产品更好；

第2：新规下的产品价格是否下降不明朗，不用等这种不确定性。

看上去很理性，在我看来无非就是在带货，希望大家抓紧买买买。

遇到好产品下架，对大家有利，我也会毫不犹豫希望大家上车。

比如达尔文2号下架、无忧人生2020绑定身故责任销售，达尔文3号和超级玛丽3号砍掉保70，我都会第一时间通知大家。

但此次借重疾险新规过渡营销，我认为非常不合适。

银保监会为了提高重疾险的保障价值，花了不少功夫去制定新规，所以新规肯定是有意义的。

说一下我的看法：我认为大家保持正常的消费节奏就好，新规和老规下的重疾不用过于偏好哪一类，有需求就买，没需求就不买。

借着这篇文章，我来分析一下我的理由。

一、回顾一下新规改了哪里

在老规的基础上，新规主要作了4个方面的调整：

第1个剔除：部分甲状腺癌从重疾中剔除。老规下的重疾险，只要是甲状腺癌就属于重疾，按照重疾的保额进行赔付。

新规下，TNN分期为Ｉ期或更轻分类的甲状腺癌，从重疾中剔除，不会再按照重疾的标准理赔。

第2个剔除：原位癌从轻度恶性肿瘤中剔除。老规定下的重疾险，原位癌一般包含在轻症“极早期恶性肿瘤”中，新重疾定义对极早期恶性肿瘤进行了行业统一定义，将原位癌从中剔除了。

不过，京哥认为，部分剔除的甲状腺癌和原位癌，有可能会被归类为其他中症或轻症进行赔付。

调整2：新增3种重疾和3种轻症的行业统一定义

老规规范了25种高发重疾的行业统一定义，这25种重疾，各家重疾险的定义都是一样的。这25种重疾如下：

在此基础上，新规新增了3种重疾和3种轻症的行业统一定义。

3种新增重疾分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

3种新增轻症分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这3种新增重疾，相对而言发生率并不高，毕竟高发的重疾主要集中在癌症和心脑血管疾病，这里就不过多解读。

此处的3种新增轻症的统一规范，有一定意义。因为以上3种轻症是最为常见、高发的，统一定义之后，以后各家产品在定义上就不存在啥猫腻了。

以恒安标准人寿2017年理赔年报为例。这3类轻症，占比90%。

调整3：轻症赔付比例上限为30%

比如，你买50万保额的重疾险，在新规下，最高可以赔付15万。

目前的老规下，像超级玛丽3号、达尔文3号这类重疾险，轻症赔付比例为45%，在新规下，就不允许这样设计产品了。

这一规定主要影响的是线上产品，对于线下销量百亿级别的大公司重疾险影响很小，因为这类产品的轻症赔付比例本身就没有超过30%。

新规不仅在老规25种重疾的基础上额外增加了3种疾病的统一规范，还将老规下25种行业统一规定的疾病进行了部分修改。

疾病的定义修改遵循的是：以最新医疗实践为标准，充分考虑保险理赔服务的可操作性。

二、对整个行业而言，新规最大的价值在于提高重疾保障效率

对行业的影响，不是大家关心的重点，但这部分的分析，有利于大家更深入理解重疾险的价值，可以读一读。

这次新规最大的调整，我认为是部分甲状腺癌从重疾中剔除，这一规定让疾病造成的财务损失和理赔保额之间更加匹配。

轻症赔付上限限定为30%和甲状腺癌剔除有异曲同工之妙，不过发挥的作用没有甲状腺癌剔除大，因为对于大部分线下百亿级别的重疾险，轻症赔付的比例本就没超过30%

甲状腺癌有一个特征，发生率很高（如下图），治疗成本很低。通常几万元的治疗费用便可以搞定。

<<截图来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

在重疾老规定下，如果买个几十万的保额，患了甲状腺癌之后，会发现最后赚了几十万，治病的钱只是零头。

这个问题，从个人的角度出发，是个好事，很多文章也拿这点说事，什么新规很多甲癌不保了，所以老规好。

但对于整个行业来说，这个问题不利于重疾险发挥保障价值。

重疾险的重要功能是弥补医疗、康复费用和无法工作造成的财务损失，而甲癌并不会像其他重疾一样造成很大的财务损失，所以赔付的保额过高，就会造成保额浪费。

将部分甲癌剔除，有利于减少保险公司理赔金额，理赔金额下降了，在其他条件不变的情况下，有利于整个行业重疾险价格的下降。

除了提高保障效率之外，新规对疾病的定义进行了部分修订，对于未来的理赔，有一定的价值和意义，但我认为，没有甲状腺癌剔除意义重大，这里就不过多解释。

三、对个人而言，无需过多关注新规的影响

新规和老规的对比，对于大家来说，最关心的问题是：新规下重疾险的价格是否会下降？

毕竟，价格是非常敏感的话题。

谈价格的下降，主要原因也是我在第二部分中重点分析的部分甲癌从重疾中剔除，甲癌的剔除会降低重疾的发生率，从而达到降价的目的。

关于新规下重疾险价格下降的测算，我曾经分析过，具体可参考文章：新重疾发生率下，重疾险价格会不会降？产品如何买？

很多文章的观点，都在支支吾吾的说新规下产品价格下降难以预判，因为老规下产品价格已经非常激进了，想再下降很难。

但是，老规下保险公司激进，新规下保险公司就不能激进了吗？既然发生率下降了，在同样激进的价格策略下，新规下的产品价格还是会下降的。

京哥认为，完全不排除会有公司在新规下同样激进的去做产品，毕竟市场上保险公司主体够多，总有保险公司愿意用价格去博市场。

所以，新规下，价格完全不降不现实，整体而言会比老规定下的产品价格会降低一些，不信？我们可以在新规产品上市之后看答案！

不过需要注意，新规重疾价格的降低，是建立在甲状腺癌症的保障相对弱一些的基础之上。

总之，对个人而言，老规定下甲癌保障充足一些，价格相对高；新规下甲癌保障弱一些，价格相对低。都可以实现保障和价格的对等。

以上，是京哥认为个人不需要过多关注新规影响的最大原因。

四、总结

总体来说，这次新重疾险定义规范的修订，监管更多的是为了提高整个社会重疾险保障的效率。

从这一点来说，新规无疑具有非常重大的价值和意义，京哥也非常认同这次重疾的修订。

但对于个人而言，无非就是老规下甲癌多赔付多交钱，新规定下甲癌少赔付少交钱，不会太影响重疾险对个人保障价值的发挥。

如果你有需求，就基于需求去配置，没有需求，就等有需求的时候再配置，新旧规范不应成为影响你配置重疾的决定因素。

这篇文码字不少，一个目的，希望能对大家配置重疾险有帮助：）

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果你有保险问题，而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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