一家四口保险怎么买？这样搭配保险方案不吃亏！

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今天聊聊一家四口保险怎么买，趁着回复粉丝来信的机会，给大家梳理一下在做保险方案的思路。

提问来自@读者A：

大白你好，新粉一枚。我们是杭州这边的，我今年30岁，另一半35岁，夫妻年收入加公积金到手80万左右，两小孩，大的一年级，小的马上幼儿园。

去年买了一套学区房，贷款200多万，手里有接近100万的存款。

目前家庭一年开支控制在50万以内，其中房贷20万，物业停车费1万，两小孩的教育支出11万，余下10万管全家五口一年的开支。

我有乳腺增生、甲状腺结节（2级），我老公在互联网公司上班，996，好在去年体检，除了轻度脂肪肝，其余都正常。我和老公都有“社保＋单位补充医疗”，小孩就只买了医保。

不清楚如何给目前的小家庭搭配保险，我计划是每年3-4万保费，这样经济上不至于太吃力。意外、重疾一定要有，医疗、寿险其次，有剩余再买个教育金也不错。想在预算内以性价比最高来搭配，希望大白推荐推荐。

大白回复：

给足信息量让我分析，感动，必须好好回答。

我们的《家庭保险配置分析表》很实用，用它梳理下你的情况，一目了然。

第一步：定预算，3万的保费高不高？

买保险，预算最好控制在家庭年结余的10%-20%，或不超过年收入的10%。

家庭年结余=年收入-年支出。

带入你的情况，年入80万，固定开支50万，结余30万。

保费3-4万，只占结余的10%-13%。

就很合理。

2、定需求：医疗、寿险真可有可无？

买保险，本质是和保险公司对赌风险，风险发生了，就拿一笔赔偿，以防止家庭经济断流。

我们就要做需求分析：

哪些风险可能会导致家庭经济发生改变？

万一发生这些风险，对家庭影响有多大？

不同家庭成员发生风险，带来的财务缺口是多少？

年入80万+存款100万，在中国妥妥的中产。

但刚买房，两个小孩上学，开支高，一年50万，万一大人失业，存款其实也撑不了多久。

所以你家买保险，核心在于保收入能力（等于提前锁定现在及未来能赚到的钱）。

你丈夫收入更高，是家庭经济支柱，他应该是保障重点。

保费也要往他身上倾斜，其次是你，再是小朋友。

那哪些风险会中断一个人的收入？

• 身故：收入毁灭性丧失，属于家庭一级风险，必须优先用寿险转移（意外身故、疾病身故都赔）；

• 意外：伤残、失能不仅会导致长期的康复、护理费用，收入也会断流（中国不缺劳动力，残疾人就业非常困难），经济损失有时比身故更大，高保额的意外险不能少；

• 大病：你家有医保、单位补充医疗、100万存款，不至于看不起病。但大人得了癌症这样的大病，至少2-3年没法工作，而房贷、车贷、学费、一家四口的生活费一样不会少，所以百万医疗险、重疾险也要买。

百万医疗可以报销医保、补充医疗不给报的那部分治疗费用，比如疗效更好的进口药、靶向药；

而重疾险得了合同约定的大病，能直接赔一大笔钱，出院后的康复费、营养费、护工费、无法上班的收入损失，都可以用这笔钱来弥补。

总之，医保、补充医疗、百万医疗、重疾险不仅不相互排斥，反而互为补充。

这是大人的方案：重疾险+百万医疗+意外险+定期寿险

中国人寿2019理赔报告

从上面也能看出成人保险的四大件

那小朋友呢？

你们身为父母，无非担心三件事：

一大病医疗：像最高发的少儿白血病，治疗费过百万的案例也不少；

二严重意外：比如烧伤烫伤、交通意外、摔倒导致的脑损伤、开颅手术，不仅治疗费高，还可能留下终身后遗症；

三教育：互联网行业还是有很多不确定性，万一失业了呢？趁着收入高，给孩子多存点钱将来上大学用，也挺合适。

所以，小朋友要配好：重疾险+医疗险+意外险+教育金。

第三步：定保额，买多高合适？

保额，根据风险发生后，家庭的财务缺口来定。

• 定期寿险

保额设定=无论在与不在，都要能尽到自己的经济责任，故需覆盖以下部分：

1、家庭债务，你提到房贷有200多万

2、儿女抚养费和教育费用，至其经济独立。有人算过，供一个孩子到18岁，至少要91.5W；

3、父母的赡养费，这块你未提及，保守按5万/年算。

要是以上责任，由你夫妻二人共同负担，那寿险2、300万保额可按收入比例分配。

至于保多久，退休、子女教育、还贷款，选时间最长的那个就行。

• 重疾险

年入80万，那保额保底买够50万；

你和你先生现在30岁上下，健康已有点小问题，为免将来查出新的异常影响投保，建议直接一步到位买终身，拼事业也能轻装上阵。

考虑你们收入还都有上升空间，可以再搭配30-50万的定期重疾险，保到退休前，这样经济责任最重时，得大病也有足够赔偿，可以安心调养。

小朋友买重疾险便宜，起步终身50万，对你们的收入来说压力也不大。

医疗险：有医保、补充医疗。

那商业医疗险，只要把医保、补充医疗不给报销的费用，覆盖掉就行。

百万医疗险不限社保报销，花多少报多少，一般疾病、意外受伤或大病住院都能用，正合适。

• 意外险：

意外险一个用处，是弥补身故、残疾导致的收入损失。

所以，大人要买意外身故、伤残保额高的。结合你家的情况，至少买100万以上。

而小朋友，保额不宜太高。

因为国家有规定：小于10岁，身故保额不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。

但烧伤烫伤，猫抓狗咬，小朋友防不胜防，最好买受伤去看门诊、住院，报销多的。

平安2019年理赔报告

，儿童意外医疗理赔比例不低

第四步：定产品，性价比高的有哪些？

根据分析，并结合你的需求，我做了版方案。

先解释下你们夫妻的。

• 重疾险

你夫妻二人的重疾险，都通过长短险搭配——

兼顾了保障期限（终身），和首次大病的高保额。

60岁前：保底80万

因为守卫者3号、钢铁战士，60岁前得大病，都多赔50%保额，

那实际保额就是105万（50万+50万*50%+30万）。

别小看这多出的25万。

30岁到60岁，正正好是人生比较关键的阶段。这个时候多拿25万，能解决不小的财务压力。

60岁后：60-70岁，你有80万托底，70岁，还有50万；

而你先生，终身有80万。

这种安全感，超厚实。

守卫者3号还有个亮点：不同大病，能赔2次。

比如得了癌症，赔一笔钱；之后又得了脑中分，再赔一笔钱。

另外考虑癌症高发、而癌症又在慢性病化，所以守卫者3号还带了癌症津贴，得癌没治好，坚持1年就能领钱，每年领15万，最多领3年。

而给你选的钢铁战士，是癌症赔2次，如果得了癌症，3年之后还没治好；或者复发了；又或者新得了别的癌症。

再或者，第一次得了别的大病，180天以后又不幸得了癌症。

钢铁战士会一次性赔60万。

从保险公司理赔数据看，女性最高发的大病就癌症了，加点钱，强化下这块的保障，值得。

定期寿险

你夫妻二人各买了150万、100万，一共250万。

都保到了退休。

定寿是一锤子买卖，赔完拉倒，那缴费期就越长越好：

一来降低保费压力；

二来，万一中途出险，百万赔偿照拿，但实际付出保费少，等于放大了杠杆。

因为你丈夫35岁，买定海柱没法选30年缴费，所以买了大麦2020，可以交到60岁，很划算。

• 意外险

各买了100万。

身故带来的家庭财务缺口纯靠寿险转移，经济压力会蛮大。

意外险只保1年，低保费能撬动更高的保额，就很适合加杠杆，既保证伤残有足够赔偿，意外身故这块也给寿险做了助力。

不过，从保险公司理赔数据看，疾病身故远多于意外身故。

平安人寿2019理赔报告

要是觉得寿险保额还差点，可以再买一点。

• 百万医疗险

给你一家四口，都推荐了尊享e生2020版。

主要看中它可以家人一块投保——

不仅保单管理、理赔方便；

4个人还可以共用1万的免赔，等于每人自费2500块后，剩下看病的钱，花多少报多少。

再来看你孩子的保险。

重疾险，两个小朋友，都是妈咪保贝（60万，终身）+晴天保保（40万，保30年）

晴天保保，保额会自己长大，买40万，最高能赔70万。

而妈咪保贝，不同大病能赔2次（不怕孩子理赔过或身体变差，无险可保的问题）。

等于34-36岁前，得第一次大病，赔（晴天保保保额+妈咪保贝保额），即最高130万；

而第二次大病，妈咪保贝，再赔60万。

要是得的是少儿白血病这样的儿童特定高发大病，那晴天保保、妈咪保贝都翻倍赔，也就是120+80=200万。

搭配尊享e生，基本不用担心孩子的疾病风险。

而且，因为重疾险保额够高，万一孩子不幸生病，你辞职照顾，家庭经济也不会受任何影响。

意外险，选的是平安小顽童意外险。

每年60块，意外身故、伤残有20万保额，意外医疗最多报销1万。

即使意外受伤，治疗费超过1万，尊享e生也能报销剩下的。

保障上，基本无死角了。

故剩余的1万保费，我拿来给孩子买了教育金。

天天向上这款教育金，非常好懂。

你在买之前，就能直接算出来：你投多少钱、以什么方式投，最后能拿到多少钱。

一目了然。

而且数字会白纸黑字写进合同，到期就自动释放现金流（大人失业、身故、离婚就都不影响孩子读书），安全性很足。

因为你孩子都还小，可以定投较长时间，所以我给你选了每年交1万，一共交10年的方案（选了更小的二宝买，拉长赚收益的时间）。

到二宝18岁，开始领钱，每年领2万，可以一直领到21岁。

到二宝30岁时，能一次拿回9万，当婚嫁金、创业金或者买房的首付，都行。

如果你对收益不太care，那可以用大宝的名义买。

早点领钱，还能兼顾下二宝。

最后的保费，一年44238.47块，比你的预算高了点。

要想压缩，可以调整你先生的重疾险：

守卫者3号换成钢铁战士；

超惠保换成康惠保（保70岁）。

能省2000多，同时保障也不差。

没有其他问题的话。

买之前记得看下健康告知。

我都帮你确认过，乳腺增生、甲状腺结节，得先走智能核保，重疾险能标体；

医疗险，甲状腺会除外，介意的话，医疗险就换成安联臻爱无限，可以标体。

你老公的脂肪肝不影响，直接买就行。

好了今天的方案就说到这里，不知道你给自己的家庭配置保险方案了吗？在评论区留言告诉我吧！

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