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成人/儿童高性价比重疾险产品推荐（附有重疾险产品排行榜）
2020-06-06 17:43:22
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重疾险是意外、寿险、医疗、重疾四大险中最复杂的一款产品。
普通人想要搞懂不太容易，挑选出好产品更需要花费大量时间。
今天，阿星给大家总结了高性价比重疾险推荐，将大家对重疾险的困惑一网打尽。
文章较长，前半部分是挑选攻略，后半部分是根据不同情况推荐的重疾险，大家可以选择性阅读。
文章主要内容：
一、重疾险挑选攻略
这部分是给还不了解重疾险的朋友准备的，
如果只想看答案，可以直接跳到后面推荐部分。
这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，阿星把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序：
从图中可以看出，五星责任有三项，这是我们买重疾险最需要考虑的。
两项四星责任在有预算的情况下也建议着重考虑。
按重要程度排序：保额>保障期限>重疾单次赔付>中/轻症>癌症多次赔
我们一一来看：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势。
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额。
比如超级玛丽Max2.0，60岁前多赔60%。
这类责任非常的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着80万的保障。
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用。
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因有二：
（1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
（2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上，银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
恒星保把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h和极早期恶性肿瘤。
发现了没，这些病其实都很严重，并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上。
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。
大家对这个数字可能没什么概念。这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，已经到了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知。
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情。
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了。
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种。
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
（1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
（2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，恒星保给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
二、重疾险形态分类
市场上重疾险产品由于保障内容的不同，存在着很多种形态。
具体分类情况如下表：
最纯粹的重疾险，只保重疾，这是1.0版本，
但是这样有一个问题，有些不是特别严重的大病，是拿不到赔偿的，
哪怕某些重疾的早期，按照合同也是拿不到赔偿的，
这就使得这类产品的赔付门槛高。
为了弥补这个“bug”，“轻症/中症”出现了，这就是2.0版本，
重疾+轻症+中症，实用性大大增强，成为了目前重疾市场的标配。
这个2.0版本，就是经济适用型重疾险（基础+中轻症），对于经济较拮据的工薪家庭来讲，是一个比较理想的选择。
在此之上，出现了“特定重疾多次赔”，也就是3.0版本，
最初是出现了“癌症多次赔”责任，第一次理赔重疾的几年后（多为3年），
得了癌症，无论是新发、复发、转移或持续，还能再赔，
在此之后，大家发现了除了癌症容易复发，心脑血管疾病也是既高发，有容易复发，于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。
于此同时，重疾险还有另外一个发展方向，那就是在赔付次数上做文章，赔两次，赔三次，但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“（不同）重疾多次赔”，此为4.0版本。
这个3.0和4.0版本，就是中端进阶型的产品，保障要更好一些。
主要特点，保终身并且不带有身故责任。有条件的还可以附加癌症多次赔和心血管疾病多次赔。
适合经济条件不错，想配置保障相对完善的小康家庭购买。
那如果没达到重疾理赔标准，但是人没了，或者没得重疾人没了，那怎么办？
弥补的措施是加上，“身故责任”：即便没得重疾、人挂了也赔。
再加上前述的各项责任，这就是保障最为全面的5.0版本。
也被我们成为高端顶配型产品，保障最全面，但价格也相对更贵。
总的来说，我们把重疾险分为低端（基础+中轻症）、中端（多次赔）、和高端（附加身故责任）这三种类型。
我们会分别推荐一些高性价比的重疾险产品，可以照顾到有不同家庭条件以及不同产品需求的小伙伴。
但是在这里我们只推荐成人和儿童的相关产品，因为老人身体以及年龄的问题，不推荐老人购买重疾险。
三、高性价比重疾险推荐
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，恒星保保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出性价比最高的保险，供大家参考。
（一）成人保险部分
1、4月经济适用型成人重疾险榜单
经济适用型重疾主要指保到60岁、70岁的消费型重疾，对于经济较拮据的工薪家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出3款性价比最高的经济适用型的重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）无忧人生2020：选择保到70岁，性价比最高
该产品最大的特点：
在50岁前罹患重疾，能多赔50%保额；50-59岁时，则多赔60%保额。
此外，轻症首次赔45%、中症赔60%，比例也很高。
在选择保到70岁，不附加其它保障的情况下，无忧人生2020是目前性价比最高的选择。
（2）瑞泰瑞盈：只追求保重疾的性价比最高
该产品最大的特点：
可以选择保到60岁，交到60岁。
以30岁女性为例，选择50万保额，只保重疾。
每年只要1465元，非常便宜。
而且这款产品健康告知宽松，不问职业和BMI。
但它只能满足最基本的保障，轻症赔付次数和赔付比例偏低，而且缺少中症保障。如果只追求保重疾，那么瑞盈是一个不错的选择。
（3）健康保2.0：选择保终身，不附加身故责任，性价比最高。
在选择保终身，不附加身故责任的前提下，健康保2.0的性价比最高。
无论是男性，还是女性，该款产品都是一个最佳选择。
2、4月中端进阶型成人重疾险榜单
中端进阶型的产品，保障要更好一些。
主要特点，保终身并且不带有身故责任。有条件的还可以附加癌症多次赔和心血管疾病多次赔。
适合经济条件不错，想配置保障相对完善的小康家庭购买。
本月，我们筛选出5款性价比最高的中端进阶型的重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）钢铁战士1号：男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是：
如果60岁前患重疾，额外多赔50%保额。
男性保终身时，如果想附加癌症2次赔，这款值得优先考虑，不仅整体保障很好，价格也并不算贵。
另外，钢铁战士1号的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考虑。
（2）无忧人生2020：男性首选，女性附加癌症多次赔首选
选择男性保到70岁，不附加其它保障：不仅60岁最多能额外赔60%的保额，在同样60岁前额外赔的产品中，无忧人生2020的价格也很有竞争力。
选择女性保终身，附加癌症多次赔：无忧人生2020最便宜。
（3）国富嘉和保：男性保终身最便宜
嘉和保虽然不是保障最好的，但也足够用了。
如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。
不仅整体保障全面，前15年患重疾，能多赔50%，而且附加癌症多次赔后，男性价格依然很有优势。
（4）横琴优惠宝：女性保终身首选
这款产品60岁前得重疾，可以多赔60%，是目前额外赔付最高的。
如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。
（5）守卫者3号：癌症多次赔的间隔期短
重疾不分组，大大提升多次获赔的概率。
在前15年得重疾，守卫者3号能多赔50%，第二次重疾按1.2倍保额赔付。
此外，守卫者3号还可以附加癌症津贴。
确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
3、4月高端顶配型成人重疾险榜单
高端顶配型重疾保障是最全的。除了保终身、含身故保障外，还有重疾多次赔、癌症多次赔等保障。
价格比较高，对于预算充足的中产家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出5款性价比最高的高端顶配型重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）守卫者3号：含身故性价比最高
该产品最大的特点是：
癌症至多能赔3次，间隔期为1年。
确诊癌症1年后，因癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
此外，它的重疾赔付不分组，另可附加身故责任。
如果追求保障全面，值得优先考虑。
（2）倍吉星：男性附加癌症多次赔首选
该产品最大的特点是：
可附加特疾，每年额外给付20%基本保额，连续给付5年。
如果是男性想附加癌症多次赔，贝吉星是最便宜的。
基础保障有重疾、中症、轻症，还可选重疾多次赔，一共赔付3次。
保障非常全面。
（3）长生优加（升级版）：15种少儿特疾，100%赔付
该产品最大的特点是：
重疾不分组。
另有附赠责任：15种少儿特疾，100%赔付。
需要注意的是，如果选择定期保障，则无法附加癌症多次赔付。
（4）倍嘉乐保：保障最全的重疾险
倍嘉乐保不仅重疾不分组，还能附加癌症多次赔，以及心脏和脑部疾病2次赔。
这样的配置，绝对可以算是目前的顶配了。
作为不分组重疾，倍嘉乐保本身保障就已经很好了。
如果你很在意心血管疾病，价格也能接受，也可以考虑附加。
4.选购建议总结
（1）4月经济适用型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑无忧人生2020。
如果追求保障稍微多一点：可以考虑健康保2.0，有特疾多次赔。
（2）4月中端进阶型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：男性可以考虑无忧人生2020，女性钢铁战士1号。
如果追求保障相对全面一些的：可以选无忧人生2020，可以附加癌症多次和心血管多次。
（3）4月高端顶配型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑守卫者3号
如果追求保障最全面：可以考虑倍嘉乐保
PS：一些产品保障附加比较灵活，即能做经济适用方案，也能做中端进阶甚至高端顶配方案。
（二）儿童保险部分
1、4月经济适用型少儿重疾险榜单
经济适用型重疾。主要指保到30岁的消费型重疾，对于经济较拮据的工薪家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出4款性价比最高的经济适用型的重疾险入榜。
入榜产品简述：
（1）大黄蜂时光机：最便宜的儿童重疾
大黄蜂时光机，包括了重疾、中症、轻症，可以说该有的都有了。
在不附加儿童特疾的情况下，非常便宜，一年300块，就有50万重疾保障，人人都能买得起。
当然，即便附加儿童特疾，价格也不算贵。
不过这款产品的多次赔付责任，我是不建议附加的。
（2）妈咪保贝：综合素质最高
对大多数家庭而言，我觉得这款产品是儿童重疾的首选。
这款儿童重疾险虽然不是最便宜的，但儿童特定疾病非常全面：
大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付，一些罕见疾病，还能三倍赔付，是目前儿童重疾险里面最全面的。
如果不差那一两百块，这款产品保障孩子未来几十年，我觉得是非常合适的。
如果担心孩子以后得个什么病，没法买新保险的话，这两款产品能帮你解决这方面的顾虑。
（3）健康福少儿重疾：大品牌，可按月缴费
健康福是人保推出的，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择。
这款产品整体保障够用，而且支持按月缴费。
这样缴费压力会小很多，这款产品需要在支付宝上购买。
（4）晴天保保：保额能增长，后期保障强
晴天保保最大的特点：
保额可以增长，每两年保额增长15%，最高增至基本保额的1.75倍。
如果你更看重后期保障，可以选择晴天保保，以50万保额为例，最终能增长到87.5万。
无论是妈咪保贝还是晴天保保，只要没有申请过理赔，都能免健康告知，续保对应公司的其它重疾险。
2、4月中端进阶型少儿重疾险榜单
中端进阶型的产品，保障要更好一些。
主要特点，保终身并且不带有身故责任。有条件的还可以重疾多次赔。
适合经济条件不错，想配置保障相对完善的小康家庭购买。
本月，我们筛选出4款性价比最高的中端进阶型的重疾险入榜。
（1）大黄蜂3号Plus：赔付比例高，保障很全面
产品的亮点依然是疾病赔付比例高。
在基本保障中，中症、轻症赔付比例随赔付次数递增。
选保30年或终身，对应保单前10年或20年，重疾可额外赔50%，增加了前期的保障。
另外在20岁前，20种少儿特定疾病可赔付220%保额。
（2）慧馨安：附加少儿特疾，保终身，价格最便宜
在少儿高发重疾的赔付比例上都很高。
若确诊少儿高发重疾，慧馨安赔付2倍保额。
而且价格非常便宜，性价比非常高。
（3）康惠保旗舰版：不附加少儿特疾，性价比最高
康惠保一直是高性价比重疾险的标杆产品。
这款产品含重疾、中症、轻症保障，还可灵活选择保到70岁或终身。
在不附加责任的情况下，无论选择保障至什么时候，价格优势都非常明显，适合追求保障高性价比的朋友考虑。
而且重疾保额20万以上，就可享受就医绿通服务。
（4）妈咪保贝：保障最全面
妈咪保贝是儿童专属重疾险，保障非常全面，也非常灵活。
除了基础的轻症、中症、重疾保障，还可以按自己需求选择重疾二次赔付。
病种不分组，特定重疾双倍赔付，罕见病三倍赔付。
基本保额最高可投保100万，保障非常充足，身故返还保费。
3、4月高端顶配型少儿重疾险榜单
高端顶配型重疾保障是最全的。除了保终身、含身故保障外，还有重疾多次赔、癌症多次赔等保障。
价格比较高，对于预算充足的中产家庭来讲，是一个比较理想的选择。
本月，我们筛选出3款性价比最高的高端顶配型重疾险入榜。
（1）守卫者3号少儿版：保障最好、性价比最高的儿童重疾
守卫者3号不仅前15年得重疾，能多赔50%。
而且第二次重疾按1.2倍保额赔付，价格也比同类产品更有竞争力。
如果18岁前，罹患20种少儿特定疾病，还可以额外赔付1.5倍保额。
此外，这款产品还可以附加一个癌症津贴：
确诊癌症1年后，因为癌症接受治疗，就能赔30%保额，再满1年还能继续赔30%保额，最多能赔3次。
（2）妈咪保贝：保障最全面
妈咪保贝的保障最全面，不仅涵盖常见的少儿高发重疾。
而且还包括5种罕见的少儿重疾，并且保障终身。
病种不分组，特定重疾双倍赔付，罕见病三倍赔付。
基本保额最高可投保100万，保障非常充足，身故返还保费。
（3）多倍宝宝：儿童高发重疾赔付比例高
瑞泰阿童木又叫多倍宝宝，最高可投保60万。
含重疾、轻症保障，30岁前罹患白血病等特定重疾，可额外赔付。
保障期限灵活，可以自由选择保至70岁、80岁或者终身，但是保费较高。
如果看重儿童高发重疾保障，预算充足，追求长期重疾保障，可以考虑阿童木。
4.选购建议总结
（1）4月经济适用型少儿重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑大黄蜂时光机。
如果追求保障稍微多一点：可以考虑妈咪保贝，少儿特疾赔付比例高。
（2）4月中端进阶型少儿重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：附加少儿特疾可以考虑慧馨安，不附加少儿特疾可以考虑康惠保旗舰版。
如果追求保障相对全面一些的：可以考虑妈咪保贝，可以附加重疾多次赔。
（3）4月高端顶配型少儿重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑守卫者3号少儿版
如果追求保障最全面：可以考虑守卫者3号少儿版，可以附加身故和癌症多次赔。
PS：一些产品保障附加比较灵活，即能做经济适用方案，也能做中端进阶甚至高端顶配方案。
四、重疾险常见的几个疑问
1、医疗险与重疾险有区别吗？
虽说二者都是保障疾病的健康险，但是二者有很大差别。
医疗险是报销型，报销多少，要看你花了多少，报销金额不会超过你的治疗花费。
而重疾险是给付型，只要出险符合合同，你买多少保额，保险公司一次性赔你多少。
这笔钱你可以自由使用，如果是家庭经济支柱出险，你可以用来弥补大病后期的康复费用、不能上班的收入损失、还车贷房贷、养育孩子……
可以看出，二者搭配使用，效果最佳。
如果生了大病，两份保险都买了，就可以用医疗险报销治疗费用，而重疾险的赔付，可以用在任何其它地方。
2、要不要买返还型？
返还型保险十买九坑。
所谓的返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款。
保险公司返钱的奥妙在于让你多交钱，然后把多余的钱拿去投资，拉长投资期限，几十年后再返你一部分已经大大贬值的利息。
而且，返钱也有条件：
如果中途出险，就相当于你多花了几倍的保费买了份消费型重疾险。
出险理赔后，保险公司是不会再返钱了的。
好了，关于重疾险高性价比的推荐阿星就给大家介绍到这里了，
但需要强调的是，只买一份重疾险的话，并不能完全覆盖掉整个人生可能面对的风险。
还需要意外险、寿险和医疗险等其他险种加以保全，
但篇幅有限，这里不可能全部介绍清楚，
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