新规前买重疾险，这九个问题一定要注意！

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重疾险大停售在即，我司的小伙伴，最近天天都忙得眼花缭乱。

不过，在大家留言时，我发现，还是有不少小伙伴，最基础的问题都没有解决。

仔细想了想，确实比较少跟大家聊基础的投保知识。

今天整理了9个小白常见疑问，相信把这些问题弄明白，买保险对你来说会很轻松。

考虑到大家时间有限，还是建议按需跳转。

1. 在单位或者体检中心的检查报告有异常，保险公司能查到吗？

2. 这个保险公司我都没听过，靠谱吗？

3. 在网上买保险，会有安全问题吗？

4. 有健康异常怎么买保险？

5. 买保险之前要体检吗？

6. 癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔要不要加？

7. 异地投保，出险了可以理赔吗？

8. 保险理赔有哪些步骤？会很麻烦吗？

9. 达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号三款重疾险有什么区别？

一个一个来说。

在单位或体检中心的检查报告有异常，保险公司能查到吗？

当然能查到！

咱们在投保时，都会经过一个步骤，叫“调查授权”。（一般在投保须知里）

什么意思呢？

就是说，你在投保后，保险公司有权调查你过往的健康信息。

等到出险了，就会作为核保和理赔的依据。

你可能会说，我如果只买百万医疗险，一年下来也就两三百块，保险公司真的会耗费人力物力去调查我吗？

这个倒不会，你在投保时，几乎没有保险公司会调查你，毕竟成本太高昂了。

一般你说什么他就信什么，全凭你的自觉。

但是一旦出险了，那就不一样了。

毕竟即将有几万几十万的理赔金要支付出去，保险公司一定会认真核实。

比如说这次出险，是不是在责任范围内、客户投保时是否属于健康体。

尤其是那些一过等待期就出险、短时间内投保多家高额度人身险的客户，保险公司会重点关注。

至于渠道嘛，也有很多，比如说查你的医保卡的使用记录、医院就诊记录、一些私立医疗机构的体检记录等等。

如果曾经有健康异常或者医保卡外借等情况，投保前一定要如实告知，不要存侥幸心理。

不然，很可能就是给自己挖坑。

这个保险公司我都没听过，靠谱吗？

但凡是个保险公司，都很靠谱。

关于保险公司的问题，你只需要记住两点：

1. 保险是个强监管行业

每个保险公司从成立、运营、甚至到破产，都受银保监会360°无死角的监管。

成立时，各保险公司首先被强制性要求实缴不低于2亿人民币。

成立后，保险行业实行的又是全球最严格的偿二代监管制度。

每季末、年末，都会通过目前全球最严格的C-ROSS体系，审核保险公司的偿付能力。

如果没通过审核，保监会会采取强行介入措施，比如勒令保司暂停发售新品，强制股东增资、开设新分支机构等等，直到恢复正常水平。

这种强度的监管下，保险公司倒闭的可能性真的极低。

即使最坏的情况，保险公司真的破产了。

没关系，国家会公开招标，就冲着保险牌照的稀缺性，想接盘的人一大堆。

即使最后真没人接盘，国家也会直接指定国资企业接手。

总之，但凡是个保险公司，都绝对安全。

2. 理赔服务好坏与公司大小，没有直接关系

2019年，各加保险公司的理赔率数据是这样的：

看见了吗？

甭管名气大小，理赔率都在97%以上。

保瓶儿团队这些年经手的理赔案例，没有上千也有大几百了。

涉及到的保险公司，也是有大有小，算得上经验丰富。

从我们的亲身经历来看，理赔速度快慢与公司大小，关系并不大。

真正起决定作用的，还是案件本身金额的大小、情况的复杂程度，以及最最关键的，保单合同的规定。

对小公司理赔有顾虑的朋友，可以看一下这几个案例：

读者来信|我妻子这场癌症，实在是不幸中的万幸！

【读者来信】四千块买的重疾险，赔了45万！

【读者来信】我，27岁，癌症末期

【理赔实录】不典型急性心梗，理赔150000元

里面涉及到的保险公司，比如横琴人寿、三峡人寿、百年人寿、众安保险，都是大家眼中的“小公司”。

但真实的理赔体验还是很OK的。

在网上买保险，会有安全问题吗？

没有安全问题。

不管你是在网上买，还是在线下找代理人买，其实没有本质区别。

合同都是和保险公司签的，理赔都是按照合同来的。

保险行业的监管强度，上个问题已经回答过了。

不管你拿的是电子合同，还是纸质合同，同样具有法律效力。

当然，通过保瓶儿投保的长期险，我们会协助大家申请纸质合同。

后续出险的话，保瓶儿团队也会给大家提供全程的理赔协助。

有健康异常怎么买保险？

首先，不要紧张。

我们团队经手过几万个保险配置，一大半的小伙伴都有健康异常。

现在连二十岁出头的年轻人，标体承保都不容易了。

健康异常率高到让我怀疑人生。

不少年轻人的体检报告上，赫然标注着异常提醒：

甲状腺结节、乳腺结节、息肉、尿酸高、脂肪肝等等......

我深深的感觉到...大家真的都挺不容易的...

有健康异常的话，首先要看具体是什么问题。

如果涉及到健康告知，必须要走核保。

比较常见的健康异常，可以参考这篇文章。

三高、结节、乙肝、胃炎、甲状腺等28种常见疾病，下手的最后时机到了！

现在保险公司的核保已经爆炸了，有健康异常的小伙伴，尽快把检查资料发给顾问老师，让他带你去核保。

真的不要再拖了！

时间已经很紧张了。

买保险之前要体检吗？

投保前尽量不要去体检，除非你涉及到健康告知，必须要去复查！

我国保险采取的是询问告知模式，问了就说，不问就不用说。

如果先体检，万一查出来什么问题，反而会影响投保。

轻则加费，某些器官责任除外，重则被保险公司拒保。

但你不体检的话，相当于从未发现这些健康异常，反而是标准体。

如果已经查出了健康异常，必须要复查才能核保，那就做一下针对性的检查。

比如有甲状腺结节问题，只复查甲状腺就好了。

尽量不要去做全身检查。

包括投保之后，最好过了等待期，再去考虑体检的事情。

癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔呢？

癌症二次赔，能加的尽量加，心血管二次赔，预算高的可以加，男性建议加。

两个都属于需要加钱才能享受的附加责任，但重要性有先后次序。

先说癌症二次赔付。

为什么我说它能加尽量加呢？

首先，从中国再保险发布的重疾理赔数据来看，女性81%，男性54%的重疾理赔原因，都是癌症。

现在的医学水平不断提高，很多癌症已经不是绝症了。

但它的复发、转移率依然高得吓人。

因此，多花10-20%的保费，附加一份癌症二次赔非常有必要。

再说心脑血管疾病。

跟癌症不同，心脑血管疾病的发病率相对没那么高。

不过它在男性群体中更高发，并且发生率增长也较快。

预算没那么充足的女性， 可以考虑不添加。

而男性，尤其是烟酒不离身、作息不规律，或者有心脑血管家族病史的男性，就比较建议考虑。

异地投保，出险了可以理赔吗？

可以理赔的，别担心。

投保地域是对保险公司的限制，而非对消费者。

自由选择产品的权利，一直都掌握在我们手中。

在保险理赔的历史上，也从未发生因为异地投保，而拒赔的案例。

尤其是最近几年互联网保险发展，很多小伙伴接触到了在当地没有分支机构的保险产品，选择了投保。

最终出险，都是正常理赔的，而且理赔时效也没有受到影响。

毕竟现在已经可以线上理赔、快递邮寄材料了，地域的影响越来越小。

前几天，中国银保监会刚刚发布了一个新文件，有望彻底结束大家对于异地投保的顾虑。

这个文件叫做《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见函）》，其中明确写着：

“符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务”。

也就是说，异地投保的限制，很快将成为历史。

大家真的不需要担心。

保险理赔有哪些步骤，会很麻烦吗？

理赔麻不麻烦，要看你具体的出险情况。

如果你刚过犹豫期就出事，骗保嫌疑重大，保险公司肯定会调查的很仔细，理赔会相对麻烦一些。

如果是正常的理赔情况，既符合健康告知，又在正常时间点出险，理赔其实一点不麻烦。

至于具体操作，我拿保瓶儿的理赔过程给大家做个示范。

步骤看着很多，实际需要你操作的只有三步：

1. 联系顾问老师

2. 依照保瓶儿理赔人员的要求提交理赔材料理赔

3. 等待理赔打款

通过我们投保的朋友，出险之后，理赔直接交给我们来协助。

是不是很简单呢？

达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号有什么区别？

超级玛丽3号、达尔文3号、守卫者3号都是2020年，也是近期最热门的三款重疾险。

直播间里很多小伙伴在问，这三款产品究竟有什么差别？哪一款更好？

简单总结一下吧：

首先，这三款产品保障责任都很全面，保障细节都非常完善，性价比都非常高。

各个都是同类型产品中的顶配，买哪个都不吃亏。

细节上来比较，三款产品的保障内容，跟价格保持一致，呈现依次递增关系。

超级玛丽3号<达尔文3号<守卫者3号。

前两款都属于单次赔付型重疾险。

超级玛丽3号已经是顶配，大多数女性和生活作息健康的男性都可以考虑它。

达尔文3号比超级玛丽贵一些，因为它在心脑血管疾病方面进行了升级。

考虑到男性心脑血管疾病的发病率更高，所以男性，尤其是生活作息比较差、以及有心脑血管家族病史的男性，建议优先考虑达尔文3号。

而守卫者3号属于多次赔付型重疾险，也就是说，它可以理赔2次重疾。

并且，守卫者3号癌症津贴的间隔期只有一年，也是市面上赔付条件最优秀的。

总结下，超级玛丽3号适合大多数女性+生活作息健康的男性。

而男性朋友，特别是烟酒不离身、作息不规律，或者有心脑血管家族病史的小伙伴，更建议考虑达尔文3号。

想再升级一些保障，享受重疾多次理赔的，就选守卫者3号。

详细的差别，或者想再对比一下其他产品的，可以看这篇文章。

倒计时27天！新规前这20款重疾险最值得买！

除了这三款产品之外，还有很多优秀的产品。

比如康惠保2.0、无忧人生、钢铁战士1号、超惠保、如意甘霖、福乐保、百惠保、如意人生守护……

不同的情况，匹配的产品不一样。

把具体的情况跟顾问老师沟通清楚，想好了就赶快投保。

已经到了这个时间点，不要过度纠结！

距离重疾险全面停售，只剩下10天。

时间紧、任务重、我们整个团队已经忙炸了。

包括保险公司的核保老师、投保系统，也接近崩溃。

还没搞定产品挑选、核保的小伙伴，不要再拖了！

有其他问题，评论区留言，抓紧给大家回复。