安稳搞钱, 还得是储蓄险啊

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大家好，我系浪浪。

最近看了不少对2023年的经济展望，观点都比较割裂，要么是很乐观，要么是很悲观，搞得我一会儿激动，一会儿又不敢动。

不过，我也从中找到了两派人的共识之处：

一、不管是悲观派还是乐观派，都认为2023年不会比2022年更糟糕；

二、对于 “全球经济正处在一个衰退周期” 这一点，大家都没有异议。

而在上周，我在文章里说了一下，去年居民大概新增了17万亿的存款，同比增加了7万亿的超额储蓄，其中大部分是定期存款，一存就三五年。

去年大家不是都没钱吗？怎么还新增了那么多存款？主要是有钱人在用脚投票，TA们在资产配置中大额增加了存款的配置比例。

目的是什么呢？一是避开这一波全球经济的下行周期，二是无风险利率一直在下调，每一次降息，都变成了中长期存款的抢购潮。

本质上，其实就是资金在寻求避险，以前是恨不得把钱投出去，赚取高额回报，现在是能买到利率高一点的无风险产品，就多买点吧。

包括说，为什么去年增额寿这类储蓄险卖得特别好呢？

因为增额寿本身是一种长期锁息的避险产品，你把钱存进去，刚好能穿越一个大的经济周期，又能吃到一个不会变的利息。

而等到形势转好的时候，你又刚好能取出来操作，不取的话也可以在里面吃一个稳定高息。

以前配置储蓄险，很多人会担心机会成本的问题，因为储蓄险有回本期这一说，相当于是理财产品的一个封闭期。

一般都要5-8年之后，才能取出来操作。

但现在时代变了，主要是无风险利率已经下滑到2.7%左右了，能买到复利接近3.5%的储蓄险，这5-8年的回本期算是机会成本吗？

这笔账已经不用去算，现在投什么项目，能保证每年有接近3.5%的复利？

什么叫资金的使用效益，这就是。

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在当前这个大环境下，利率走低已经是一个长期的大趋势了。

不降息就很难谈得上刺激经济，那2023年我们的目标是什么，就是搞经济，这就有点意思了。

再加上2023年，市场也认为这是美联储加息周期的结束节点，那么在这之后会迎来什么？经济衰退，以及衰退之后的降息周期，刺激了。

而去年，与其说是增额寿逐批下架的一年，不如说是储蓄险逐步降息的一年。

监管要求利率有风险的增额寿下架，这事儿说白了就是在给保险变相降息。

可以看到，在经过12月4号的整改之后，现在能买到的增额寿，利率多数乏善可陈。

也有朋友说这已经不低了，可能是我对标了之前的产品，心态上总是有点落差。

但我也发现了，虽然没有各个缴费期的利率都很可观的产品，但是有极个别产品玩了一套帽子戏法：

仅仅是在某个缴费条件下做到利率最大化，而其他的几个缴费条件都利率平平，用来拉低平均利率。

从而能合理地不下架，又能保持高利率的产品竞争力。

所以，现在想跟之前一样，找一款全方位高优势，大家可以通吃的产品，已经不可能了。

只能是不同的缴费条件，去匹配不同的产品，尽量挑选到每个缴费条件下，利率优势最大化的产品。

而这些产品，也可以称得上是漏网之鱼了，毕竟按照行业共识，在年后可能还有一些下调利率的大招要放出来。

大的背景就是这样了，如果是一路跟着我们一起，看着各种好产品逐步下架的老读者，自然也就不必多说了。

那么，这会儿如果想买储蓄险的话，还有捡漏的机会吗？

有，不过正如我前面所说，只能是在不同的缴费条件下，尽量挑选到利率优势最高的产品投保，以后会更考验产品匹配度的问题。

再网红的产品，也很难做到面面俱到了。

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而最近，不知道是不是由于年底回款多，来问储蓄险的人也陆陆续续的，当然也有不少是打算想给孩子的压岁钱找个存钱罐的。

本来我是打算年后再聊储蓄险了，不过耐不住总是被催，OK，那就先上上菜吧。

按照捡漏网之鱼的原则，我筛选了两款不同缴费条件下，利率最优的产品出来，大家可以按需择取。

一、3年、5年缴费期之选

——昆仑乐享年年增额险

乐享年年去年10月份被削了一波，不过利率依然是天花板级别。

而且有意思的点在于，它躲过了12月4号的集体下架。

为啥呢？因为监管要求自查风险下架的是增额终身寿，而它是增额护理险。

虽然两类产品本质上，都是增额型的储蓄险，但乐享年年由于不是主流的寿险设计，反而躲过了一刀。

所以，乐享年年这会儿已经一跃成为了捡漏榜单之首。

那它跟增额寿的区别在哪呢？在于两者间的外衣不一样，增额寿的外壳是一个寿险，它的外壳是一个护理险，它附带的保障责任有两个：

1. 万一发生疾病身故，可以赔一笔钱；

2. 将来老年时万一失能，可以赔付护理金。

不过保障责任其实不重要，买储蓄险大家看的都是收益率。

而乐享年年也支持【减保】功能，在回本期之后，可以灵活取现，每年最高可以申请不超过基本保额20%的减保。

基本上，对于没有大额资金转出需求的人来说，其实也够了。

如果有灵活性方面的需求，那就可以把单笔钱分多份保单购买，比如说10万分为两笔5万买入。

这样如果需要用到大额资金，就可以直接退掉一份，取出50%的现金价值出来。

作为一条利率天花板的漏网之鱼，乐享年年的稀缺程度自不用多说。

如果刚好想分3/5年存一笔钱，可以抓住它。

二、金满意足多多版

它就挺有意思的，人家这设计就是冲着攒钱来的。

它最有利率优势的一个缴费期，就是10年期，可以说精髓就在这。

基本上，长期可以达到3.48%复利的一个水平。

而10年期缴费，在第9年就回本，之后可以通过减保灵活取现。

这个回本时间，平均比市场上的其他产品，要早个1-2年，也很难得。

其他缴费期的话，我就暂不推荐了，确实差了不少意思。

目前这款产品的利率，已经是现阶段增额寿的天花板了，要比之前的肯定比不过，但要比起之后的，这就是目前的最高点。

如果想攒一笔钱的话，金满意足多多版会是现阶段阅尽增额寿之后，回过头来仍然觉得，还得是它的选择。

其他没了，再见。

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